1987年6月，伴隨著改革開放和義烏小商品經濟的發展，義烏縣稠州城市信用社(浙江稠州商業銀行前身，簡稱稠州銀行)掛牌成立。依托于義烏小商品經濟，稠州銀行專注于小微金融、商貿金融、社區金融等領域，2014年躋身英國《銀行家》“全球1000家大銀行”，先后被《金融時報》、《銀行家》等媒體評為“年度競爭力中小銀行”、“年度小微企業金融服務城市商業銀行”、“年度IT建設城市商業銀行”等。

　　2016年12月，星河集團控股的步森股份(SZ 002569)入股浙江稠州銀行。步森股份旗下擁有一家全資子公司星河金服，是產業互聯網時代的創新金融科技服務商，同樣服務于中小企業金融業務。目前，星河金服針對小微金融業務流程中的三個關鍵環節——風控、獲客、資產交易，推出了星河天眼、金融管家、獲客幫等多款產品，搭建起了服務于產業互聯網時代小微企業的金融科技基礎設施。

　　2017年6月，稠州銀行成立30周年之際，星河集團董事長徐茂棟受邀參加了周年慶典，并作了題為《智能時代中小銀行的未來》的演講。他認為，我們面臨的，不僅僅是一個商業概念的變化，而是從農業文明、工業文明到智能文明的大變革。未來，不能向互聯網進化的銀行，終會像典型運營商一樣，失去客戶，淪為管道。

　　以下為演講全文：

　　尊敬的各位來賓，大家好！

　　前面的專家學者從傳統金融的視角分享了城商行的發展現狀和數據，我將從互聯網的視角講一講金融和中小銀行的發展思路，希望能給大家帶來一些新觀點。我今天要講的題目是“智能時代中小銀行的未來”。

　　說到互聯網，我相信在座所有人都知道。從95年開始到現在的22年，互聯網深刻變革、甚至重構了一些傳統行業，包括媒體、娛樂、社交和零售等。全球十大互聯網公司里面，已經有4家是中國的，這是一個非常大的變化。

　　我們處于一個逃避不開的互聯網大時代，最明顯的變化就是用戶和場景都轉移到了互聯網上。用戶轉化為了互聯網用戶，場景轉化為了互聯網場景，大量的用戶注意力都在線上，時間在線上，交易在線上，信息流在線上，資金流也在線上。

　　這樣的變化會對金融產生什么影響？答案是重構已經開始。注意我說的是重構，不是影響，不是變革，一定是重構。

　　互聯網對傳統金融機構影響的第一個重要方面，就是線上獲客正在取代分支網點。剛才我們一些專家分享到，一些城商行回款的余額已經紛紛下來，為什么？除了大的經濟形勢影響以外，我認為最重要的是大量的用戶、交易、場景已經轉化到了線上，也就是說過去是你的客戶，現在已經成為了互聯網公司的客戶。

　　過去銀行開設營業廳和分支網點，相當于搭建了一個專業的金融場景，這些場景讓用戶過來干什么？存款、取款、辦理結算、貸款等業務。今天，這些業務的第一場景已經不在這些營業網點，大量的工作線上已經可以解決。電子支付、在線支付變的非常普及，大量交易不再需要現金，我們分支網點的功能必然大幅下滑，線下無法獲客，線上成為獲客主要渠道。

　　用戶和場景的轉移，雖然導致了營業網點的逐漸式微，但也為銀行的跨區域服務提供了可能。過去我們稠州銀行在浙江有173個網點，覆蓋幾萬個客戶，今天我們通過互聯網可以覆蓋百萬級別的客戶，過去你只能覆蓋區域客戶，現在則可以面向中國4千萬中小企業。

　　我剛才看到兩人互演做一筆貸款，一個流程走了幾十天，還要提交一個紙質材料給風控部門。從財務角度看，剛剛表演中兌30萬的貸款其實是零壞賬，其實現實中還有1.73%的不良率，即使零不良率兌30萬的貸款，理論上也是很難掙錢的，因為你的利差很難覆蓋你的運營成本。但是大數據一定程度上可以比我們傳統的風控手段更高效、更可靠。

　　有一份《中國社會信用體系發展報告2017》的數據顯示，在企業征信領域，央行收錄企業共計1828萬戶，其中1408萬戶沒有征信記錄，相當于75%的企業沒有征信記錄。因此，在過去，小微金融所需要的數據基礎是嚴重不足的。

　　隨著用戶和交易場景向線上遷移，產生了新的海量數據，其中許多數據在信貸領域是弱相關變量，然而人工智能、機器學習等技術能夠從這些弱相關變量中挖掘出與信貸相關的數據，這些數據和征信數據結合，能夠產生新的強相關征信數據，過去缺乏征信數據的企業和個人也能建立起可參考的風控模型。目前，已有許多金融科技公司、互聯網金融公司在上述金融科技應用的基礎上進行了先行探索。

　　說到人工智能，很多人認為離我們太遠，其實錯了，人工智能已經到來，而且有些金融公司已經在用人工智能放貸，只是加了一道人工審核，讓人工智能成為放貸的一個輔助性系統。其實人工智能的系統已經幫助我們的放貸人員做好了所有決策，只差你眼睛看一下，點一下鼠標，不再需要那些傳統風控的手段。

　　大家知道無人駕駛已經成為現實，在硅谷街上跑了很多人工智能汽車，IBM的人工智能“沃森”已經在看電影，但人工智能放貸理論上是比駕駛、看電影更簡單的工作，我相信人工智能的放貸，終將大規模地應用于我們傳統的金融系統。

　　今天我們已經處于大變革的臨界點，變革的特征，就是大數據成為新能源，人工智能變成新動力。我們面臨的不只是一個商業概念，更是一場文明的變化，從農業文明、工業文明到智能文明的大變革。如果銀行不能善用大數據和人工智能，那么在這場變革中就會被淘汰。

　　人工智能和大數據對金融業的影響足夠深遠，那么，什么樣的銀行才能擁有未來呢？

　　我們認為，智能時代銀行可以大致衍化成兩類，一類并沒有跟上互聯網的變革或者只是淺嘗輒止，將逐漸失去用戶和交易場景，吸儲能力大幅下滑，自身放貸的客戶也會逐漸變少。此時這些銀行會去做什么呢？一方面去拆借資金，另一方面同業拆給互聯網銀行，因為客戶在那里。銀行是什么？就是管道。

　　銀行不差錢，一年盈利幾十個億，怎么會淪為管道呢？回頭看，現在的移動、聯通、電信基本都已經是管道了。用戶大量是微信的，是互聯網公司的，運營商已經成為流量管道。這在10年以前是不可思議的，但還是發生了，銀行也不例外。一些銀行如果不在這個大的變革時代做出抉擇和變革，就可能淪為管道。

　　還有一類銀行會積極擁抱互聯網，徹底重構業務。何為重構？不是在行內搞一個互聯網金融部門或者事業部，而是要有人來重構、再造業務，在線面向全國獲取客戶，能夠用大數據進行風控，利用大數據對不同的客戶進行個性化定價。你如果沒有在這個時代里面去積極地擁抱互聯網，你的優質客戶就會被其他銀行挖走，因為別人效率更高，還能夠利用互聯網技術低成本服務中長尾客戶。

　　我們注意到一些公司，它們就是面向一些藍領客戶提供50到2千元的貸款，幾秒鐘就可以完成。今天大量的互聯網金融公司、99%的互聯網公司干了什么事呢？干的是銀行不愿意干的事，也可以換個角度說，他們干了銀行今天干不了的事。對于銀行來說，放貸效率就是客戶體驗，他們采用人工智能、大數據技術秒級放貸，大大提升了用戶體驗。一些好的銀行，最終會進化為互聯網銀行，也就是新金融。未來的銀行一類是管道銀行，一類是互聯網銀行，沒有第三者。

　　在這樣一個大變革的時代，我們需要遠見和膽略，我們更需要去浪里游泳，去感知，去實踐，去不斷進化，絕不能當旁觀者。

　　我相信稠州銀行未來一定會成為互聯網銀行。星河集團作為稠州銀行的合作伙伴，我們愿意和稠州銀行一起去探索未來，一起成為智能時代、大數據時代新金融的勝出者！

責任編輯：韓希宇