二維碼和虛擬信用卡，這兩個在2014年一度被央行叫停的支付產品，近來成了銀聯和銀行反攻第三方支付機構的重要突破口。然而時隔三年，支付寶和微信支付已經成為國內移動支付市場中的兩大巨頭，“京東白條”和螞蟻“花唄”也已經深入人心。銀聯和銀行此次的大舉反攻能否取得預期效果？業內普遍認為困難不小。

　　銀聯推出二維碼支付

　　近日，中國銀聯聯合40余家商業銀行高調宣布，正式推出銀聯云閃付二維碼產品。

　　這種產品通過二維碼（條碼）交互方式，可以實現個人之間、個人與商戶之間以及商戶之間的資金收付。使用時，消費者在布放有云閃付二維碼受理標志的商戶，打開任意一家已開通云閃付二維碼服務的商業銀行APP，首次綁卡后，通過“向商戶付款”功能生成“付款碼”，收銀員使用掃碼槍讀取后完成支付；或者消費者通過“掃一掃”功能，掃描商戶收款碼，也可完成支付。除了這種主掃和被掃消費模式，還可實現人到人付款，未來消費者還將有望嘗試ATM二維碼取現。

　　目前，首批支持云閃付二維碼的商業銀行已超過40家。全國近60萬商戶支持云閃付二維碼支付，約有266萬商戶技術開通銀聯云閃付二維碼服務。近60家收單機構如銀聯商務、快錢、通聯、拉卡拉、隨行付等均已完成受理端改造，后續將有更多商戶陸續加入。

　　據了解，本市的好利來、向陽坊、肯德基等連鎖食品商戶已經可以接受銀聯二維碼支付。使用中，當前主要采取的是消費者出示二維碼“被掃”的方式。商戶掃碼時，大多使用的是智能POS機，十分便捷。

　　中國銀聯表示，相較于市場上其他二維碼支付方式，銀聯云閃付二維碼采用了支付標記化（Token）技術，安全級別較高。據了解，現在貼在商家柜臺上用來“掃一掃”的二維碼，只有在掃描之后才知道是否安全，由于手機掃碼缺乏類似POS機等硬件保護，無法隔離病毒或保護用戶數據，因而綁定了支付賬戶的掃碼方式實際存在一定安全隱患。而“支付標記化技術”，原理就在于通過標記代替銀行卡號進行交易驗證，可以在不影響正常業務處理的前提下，消除商戶甚至是收單機構系統中的敏感數據，從而避免卡號信息泄露帶來的風險。

　　有業內人士透露，消費者采用銀聯二維碼支付，如果商戶使用的掃碼槍或者供付款時掃描的二維碼有問題，手機都會給消費者作出提示，支付信息也會被“拒絕”。

　　此外，消費者還可以享受類似于“小額免簽免密”服務的風險補償機制，如果遇到盜刷，有望獲得相應賠償。

　　多家銀行發行虛擬信用卡

　　不僅是二維碼支付，虛擬信用卡也成了銀行眼中的“肥肉”。近來，包括中行、建行、農行、交行、中信、浦發、廣發等多家銀行都先后推出了虛擬信用卡。

　　所謂“虛擬信用卡”，其實是基于銀行卡上的BIN碼所派生出來的虛擬賬號，它沒有實體卡片載體，但和實體信用卡一樣都能用來付賬。

　　各家銀行推出的虛擬信用卡并不完全相同，有的具有獨立的主賬戶，不依賴于實體信用卡；有的則需要消費者先擁有一張實體信用卡，才能在該行開設虛擬信用卡賬戶。使用中，多數虛擬信用卡都可用于線上線下交易，比如綁定支付寶或微信錢包，或者在POS機上使用銀聯云閃付。有的虛擬信用卡還允許持卡人根據自己的需求停用、啟用卡片，或者靈活設置交易限額。

　　與實體信用卡相比，虛擬信用卡同樣具有卡號、有效期等，但可以在線申請，實時審批、立即使用，消費者可以即刻參與銀行提供的各種優惠活動，而不用再等待卡片寄送或前往銀行網點領取。由于不存在實體卡，虛擬信用卡可以避免被不法分子復制卡面，由卡號、CVV2碼泄露而產生的盜刷問題可以有效解決。同時，虛擬信用卡沒有郵寄問題，不會在途丟失，也不會出現由于卡片磨損而導致的補換卡問題。此外，發行虛擬信用卡，銀行也可以省下一筆卡片制作成本。

　　記者觀察

　　“后來居上”困難不小

　　“起五更，趕晚集”，在被央行叫停后的三年里，移動支付市場可謂已經“滄海桑田”，銀聯和銀行還能后來居上嗎？

　　對于二維碼支付，業內認為，與之前把二維碼放在“銀聯錢包”里的做法不同，此次銀聯還將二維碼放在了40多家合作銀行的APP中，因而獲得了更廣大的用戶基礎。不過，對于許多手機銀行用戶來說，使用銀行APP更多的是辦理轉賬或者投資理財，而并非是頻繁的小額支付。

　　采訪中，記者隨機詢問了多名消費者，發現幾乎所有人的手機里都有微信和支付寶，但不少人沒有使用過任何一款屬于銀行的APP?！拔沂褂眠^手機銀行，但要掏出手機來付款，首先想到的還是微信或者支付寶?！币灿胁簧偃私o出這樣的回答。

　　有數據顯示，今年一季度，國內第三方移動支付市場中，支付寶和騰訊金融的市場份額加在一起已經超過了93%。要想讓消費者付款時換個APP，似乎并不是那么容易。

　　在二維碼支付的推廣中，銀聯打出了“安全牌”。有消費者表示，相對于其他APP，銀行的APP的確讓人感覺更安全。

　　但安全機制畢竟比較“隱蔽”，可能沒有補貼、優惠那么“直觀”。在支付場景的爭奪中，支付寶和微信支付都曾下了“血本”，此次銀聯也是聯手境內外眾多商戶給出了大幅度的優惠讓利，說不定就此能拓出一塊地盤來。

　　在移動支付領域，各家銀行對于無卡支付方面的研發也在抓緊進行，虛擬信用卡就是其中的一環，直接與同樣具備“先消費后還款”功能的“京東白條”和“花唄”對壘。

　　不過，有業內人士認為，銀行的虛擬信用卡與互聯網金融公司推出的消費分期產品面對的客戶群不同?；ソ鸸緞t把年輕人和藍領人群作為主要切入點，對于銀行來說，這部分人群暫時還無法享受信用卡服務。

　　業內普遍預期未來會有更多機構研發出更多移動支付產品和消費金融產品，市場會逐漸趨于細分，各方參與主體目前的主要目標還是共同努力將市場做大。而對于消費者來說，付款時擁有更多選擇，怎么看都是“福音”。

責任編輯：方杰