文 \ 非銀行支付機構網絡支付清算平臺

　　籌備組組長 董俊峰

　　近年來，中國網絡支付市場高速發展，服務創新及場景應用日趨豐富，市場規模不斷擴大，創造了顯著的社會經濟效益。業務體量、普及程度以及創新模式均處于世界領先地位，成為備受矚目的新興金融領域。

　　行業前期自由生長以及前沿技術的廣泛應用，為金融監管和金融支撐體系帶來了新業態及新技術架構的雙重沖擊。一方面，行業創新相對無序，支付機構直連銀行違規跨行清算，海量交易難于監管，資金挪用與洗錢等風險時有發生，并存在標準不一、重復建設、資源浪費等問題。另一方面，為適應網絡支付小額、高頻、高并發特性，支付機構已普遍采用分布式新系統架構，而傳統集中式架構系統已成為交易處理鏈條上的瓶頸。同時行業清算基礎設施缺位，既有清結算系統也普遍采用傳統架構，難以適配日益增長的網絡支付市場需求。

　　為推動和規范市場長遠、健康發展，在人民銀行指導下，由中國支付清算協會組織非銀行支付機構籌建網絡支付清算平臺（簡稱“網聯平臺”）。平臺定位于向市場提供統一、開放、公平的資金清算服務，實現資金清算規范化、透明化、集中化運作以及資金流向有效監控，節約連接成本，支持業務創新，促進公平競爭，保障資金安全，提高清算效率，優化清算市場格局。

　　網聯平臺堅持市場“共建、共有、共享”原則以及“科技引領，以人為本”的發展理念，將建設樹立分布式架構金融基礎設施先行范例，積極探索實踐大型清算系統的市場化建設運作新路徑，著力打造央行金融科技領域的分布式架構人才搖籃。從技術和人才儲備方面為數字央行做好準備。

　　樹立分布式架構金融基礎設施范例

　　建設統一公共的清算基礎設施，并構建中心化的行業運行監控體系，是適應網絡支付新業態特性，規范清算行為，實施有效監管的必要前提。我國網絡支付業務具有高體量、高增速、高普及、高并發特性，進而要求相應基礎設施達到高性能、高擴展、高可用、高安全標準。為此，網聯平臺從頂層規劃到細節設計全面采用先進的分布式云架構，著力打造標桿性的新金融基礎設施范例。

　　1.高性能

　　央行統計數據顯示，2016年中國網絡支付市場交易總規模達到約1639億筆，位居世界首位。同時公開信息顯示，2016年某中國網絡支付巨頭的實時業務峰值達到12萬筆/秒，創造了新的世界紀錄。面對如此高并發處理需求，傳統集中式架構系統難以適配，以銀行傳統系統為例，全國銀行的處理能力加總也難以滿足前端網絡支付實際峰值處理需要。作為行業交易的樞紐通道，網聯平臺全面采用分布式云平臺技術架構，多地、多中心PC服務器集群體系，通過虛擬化及負載均衡等技術，系統設計的平穩運行能力，可有效覆蓋目前市場實時交易峰值，同時系統極值處理能力將留有足量冗余，以確保全量支撐網絡支付體系運行。

　　2.高擴展

　　根據央行統計數據，中國網絡支付交易規模從2014年約374億筆到2016年的近1640億筆，年復合增長率超過100%，并有望延續高增長態勢，進而要求配套處理系統具備性能同步升級能力。相較傳統架構系統的縱向升級模式，網聯平臺的分布式架構可實現從上層應用到服務器到數據中心再到城市地域的多層級橫向擴展，在性能擴展靈活性、高效性和成本方面均具有顯著優勢。

　　3.高可用

　　中國的網絡支付已經普及滲透到社會經濟活動的方方面面，成為助推供給側結構性改革、金融雙向開放、綠色金融和普惠金融政策實施的重要動力。網絡支付體系的平穩可靠運行已成為保障經濟金融體系正常運轉的關鍵要素，因此對行業基礎設施的系統可用性提出了極高的要求。傳統業務系統一般采用2地3中心模式，同城溫備，異地冷備，故障及災難情況下的系統切換時間以及有效性存在諸多短板。網聯平臺采用3地6中心多點多活互備設計，主要設計指標包括：系統可用率99.99%，RTO為0，RPO小于1分鐘，可有效保障單點故障及城市級災難情況下系統運轉的連續性。

　　4.高安全

　　網聯平臺建成后將承載處理全量網絡支付交易，轉接從個人、商戶到支付及經濟體系運行的大量關鍵信息數據。平臺安全運行與人民利益、金融穩定乃至國家安全息息相關，系統需具備極高的安全性。網聯平臺全系統按照金融等保四級設計建設，在物理、網絡、主機、應用、數據安全以及安全制度管理等方面建立完善的IT安全風險防控體系，將樹立新型金融基礎設施的安全標桿。

　　2016年12月，央行組織包括資深院士以及來自央行、商業銀行、大型互聯網公司的行業頂級專家，對網聯平臺技術方案進行評審。平臺方案的先進理念、創新架構以及可實施實現性獲得高度評價。2017年3月底，網聯平臺成功啟動生產環境試運行，并逐步壓測調試、灰度升級系統性能，按目前驗證與測試情況，平臺可按計劃實現既定設計指標。

　　探索大型清算系統行業共建新路徑

　　時逢網絡支付行業改革關鍵時期，盡快建立網聯平臺是實現支付清算市場規范化的客觀需要。但在較短周期內建設如此高標準的大型金融基礎設施，是業界并無先例可循的巨大挑戰。為此，網聯平臺建設充分遵循“共建、共有、共享”原則，立足行業既有基礎，調動市場優勢資源，借鑒業界先進模式，成功探索實踐了一條行業共建、市場化、先進化的大型清算系統建設新路徑，保障了平臺建設高起點、高標準、高效率、高質量。

　　1.匯聚行業專家智慧

　　網聯平臺在建設中以人才為先導，站在巨人的肩膀上，匯聚市場機構專家骨干，共有來自各機構的一百多名專家共同參與平臺建設，充分發揮行業經驗及智慧資源優勢，構建起結構完備、人員齊整的精英化工作團隊，共同設計系統架構、推進技術開發、梳理業務需求、制定標準規范，為平臺建設提供核心支撐。

　　2.整合復用技術資源

　　網聯平臺建設在技術方面充分學習市場、倚重市場，融合行業機構的既有技術資源和積累經驗，吸收各機構差異化技術優勢，統籌形成平臺技術方案，吸納采用了市場機構20項成熟技術組件，實現最優部件整裝組合，并在此基礎上結合網聯平臺實際需要進行多方面技術創新。

　　3.模塊-組件化開發模式

　　作為行業公共基礎設施，為保證平臺系統的安全性和中立性，以及在人才、技術共建模式下高效推進開發實施，平臺按照“組件化”原則設計頂層架構，將系統按模塊、功能及標準化組件逐層級切分拆解。在共建機構研發人員按照平臺指定的規范、標準開發特定組件后，由平臺統籌集成功能模塊，并總裝完成清算系統。

　　4.一體化開發理念

　　一方面，網聯平臺建設堅持業務技術一體化模式，按照模塊劃分，混編業務、技術人員協同工作，避免業務需求、功能概設詳設到具體代碼開發脫節斷檔，確保流程銜接一致；另一方面，平臺建設堅持研發運維一體化模式，強調功能研發面向后期實際運行，運維反饋引導迭代研發，并通過效率云科學管理、自動化運維技術以及全方位運維監控實現研發—部署—運維的一體化流程和閉環反饋，建立先進、高效的管理、建設與運行體系。

　　5.敏捷迭代開發模式

　　為保證周期及質量，平臺在開發模式上區別于傳統系統從規劃立項、完整設計、集中開發到測試驗收、上線運行的單向流程，采用敏捷迭代開發模式。一方面，相較既有金融基礎設施平均不少于2～3年的建設周期，平臺通過敏捷開發在半年左右時間實現系統的全流程搭建、基礎設施部署和試運行交易驗證；另一方面，平臺試運行后根據實際反饋，持續迭代調優、灰度升級，循序漸進實現高性能指標和穩定運行，避免集中設計開發和后期實際運行脫節導致的系統規劃缺陷以及調整完善困難，降低項目質量風險。

　　打造金融科技領域分布式架構人才搖籃

　　1.科技引領，以人為本，堅持平臺發展定位

　　網聯平臺立足分布式系統技術，堅持科技引領的核心定位，堅持世界先進金融基礎設施的屬性定位，堅持市場化金融科技公司的發展定位。同時，充分認識到人才作為技術智力資源根本載體的關鍵意義，將技術人才視為平臺發展的核心資本，著力圍繞人才資本的發現、獲取、增值、應用、輸出，構建“以人為本”的人才理念和管理文化。

　　2.構建市場化機制，匯聚行業頂尖人才

　　網聯平臺在建設過程中堅持貫徹行業共建原則，匯集了一批優秀的技術專家參與平臺系統的設計、開發、測試、運維，也成為支撐平臺前期建設順利實施的關鍵要素。為實現和保持技術引領優勢，平臺將通過市場化機制，調研借鑒相關行業對標機構，充分考量技術人才市場行情，設置具備足夠市場競爭力和吸引力的薪酬激勵體系，以匯聚吸納行業中的頂尖技術人才，構筑平臺發展的核心資源和核心動力。

　　3.注重全周期管理，打造技術人才搖籃

　　在人才選擇方面，借鑒業界先進科技機構招聘機制，結合網聯實際需要，建立價值、能力、責任導向的多層級、全方位、專業化嚴格招聘制度，引進最適配優秀技術人才，構建高質量基礎人才池；在育人方面，搭建扁平化、多序列、寬口徑并有足夠等級縱深度的組織管理體系和職級發展路徑，著力打造“網聯課堂”專題培訓交流平臺，以共享模式推動技術智慧資源融合增值；在留住人才方面，打造技術文化和工程師文化，堅持務實原則，以技術能力和技術成效說話，始終積極探索實踐分布式和金融基礎設施前沿技術，讓人才始終在最尖端技術領域開拓錘煉，構筑文化留人、事業留人根基，打造分布式技術人才搖籃。

　　4.技術賦能，輸出人才，助力金融科技升級

　　網聯借助行業規范化契機，依靠市場共建模式，吸納行業優秀技術人才，并通過科學合理的人才機制體系，培養起一支精通分布式架構先進技術，熟悉分布式系統建設模式，具備分布式大型金融基礎設施項目管理經驗，專業型、復合型、學習型、創新型的優秀人才隊伍。這些人才資源寶藏是以行業市場為本源而誕生、孕育、成長，網聯平臺也將向市場反哺，始于市場技術共建，達于行業人才共享，為支付機構、銀行機構以及央行金融科技體系培養高端分布式架構人才貢獻力量。構建人才良性流動機制，將網聯平臺建設成為相關技術人才匯集、成長以及輻射輸出的行業人才搖籃，助推央行金融基礎設施乃至整個國家金融科技領域的技術革新和架構轉型升級，助力構建以分布式系統為核心的數字央行服務平臺，為建設更加先進、強健、穩定的國家金融支撐體系做出貢獻。

責任編輯：韓希宇