2017年7月-10月，中國金融認證中心（CFCA）、中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）聯合全國80家銀行發起“報告行長大人”征文活動。以下為熱心網友通過中國電子銀行網投稿系統（投稿）投來的稿件。

　　作者單位：華潤銀行

　　摘要：金融云平臺生態系統是建立在運行組織機制和收益共享機制下，多家機構共同形成的半開放式、多級維度的網絡層級結構，它運用云計算、大數據、分布存儲等信息科技技術進行內部及外部全方位金融資源交換，形成動態復雜生態系統。該生態系統具備開放、平等、自由、共享的特性，采用以客戶為中心的動態、多維、網狀創新路徑。參與的機構主要包括互聯網科技公司、傳統金融機構、政府相關部門、云服務平臺商；服務對象主要包括各類企業和個人用戶。金融云平臺生態系統的核心競爭仍在于其開放性，平臺之間的整合，應用場景線上和線下的整合。從目前收集的信息來看，主要還是互聯網科技公司在云平臺建設方面的投入力度很大，傳統的銀行業機構在金融云平臺生態系統建設方面，整體偏穩重或者偏保守一些。

　　關鍵詞：金融云平臺 生態系統

　　5月23日，中信銀行推出生態金融云平臺。中信銀行表示，生態金融云平臺圍繞大型企業客戶、供應鏈核心企業和機構類客戶，通過“互聯網+”的思維批量拓展其上下游客戶和關聯客戶，通過整合、集聚內外部資源，實現了從單一特色產品到綜合解決方案、從以銀行為主到多方合作共贏的轉變，合力為客戶提供一站式、多層次金融服務。

　　從目前收集的信息來看，主要還是互聯網科技公司在云平臺建設方面投入的力度很大，其中阿里云在各方面都走在行業前列，根據2016年阿里財報顯示，阿里云營收達67億元，同比增幅121%，截至2017年3月底，阿里云云計算付費用戶數量達到87萬，較上一季度增加11萬，阿里云目前已是國內最領先的云服務平臺。筆者通過對目前主流的云創新及金融云生態系統的分析，以期得到相關啟示，能逐漸豐富我行金融云的內容。

　　一、金融云平臺的類型

　?。ㄒ唬┆M義的金融云平臺

　　狹義上而言，金融云平臺是將云計算模型作為金融云的基礎，將金融產品、服務、信息分散到龐大的分支機構組成的云網絡當中，從而提升金融機構迅速發現問題、解決問題的能力。

　?。ǘV義的金融云平臺

　　廣義的金融云平臺，是建立在云創新基礎上的平臺生態系統。在運行組織機制和收益共享機制的共同作用下，多家機構共同形成的半開放式、多級維度的網絡層級結構，它運用云計算、大數據、分布存儲等信息科技技術進行內部及外部全方位金融資源交換，形成動態復雜生態系統。云平臺生態系統采用以客戶為中心的動態、多維、網狀創新路徑；參與的機構主要包括互聯網科技公司、傳統金融機構、政府相關部門、云服務平臺商；服務對象主要包括各類企業和個人用戶。金融云平臺生態系統的核心競爭仍在于其開放性，平臺之間的整合，應用場景線上和線下的整合。

　　目前無論是傳統的銀行業金融機構，包括招商銀行、興業銀行、中信銀行，還是互聯網科技企業，都試圖將各類型數據資源集中，運用于支付、融資、征信、理財等多維度金融業務單元，利用互聯網的技術、渠道、數據優勢和互聯網思維形成互利共贏的金融云平臺生態系統。

　　二、金融云平臺生態系統特征

　?。ㄒ唬┯行庸┬桕P系，降低信息不對稱風險

　　金融云平臺生態系統能提高各類金融機構的資金供給和融資需求有效對接的效率，形成規模效應，通過快速迭代升級或創造新產品、新服務和新型商業模式，使管理者通過對客戶需求的技術分析，快速做出決策，更高效的進行資源配置。另外，利用云平臺之上海量的數據資源，進行實時動態監測，并根據相應的分析模型，對目標客戶進行信用水平的分析，得出相應的結論，降低信用風險。

　?。ǘ嫿ǘ嗑S、動態的網狀路徑結構

　　構建金融云平臺生態系統是以企業需求為核心的動態、多維、網狀路徑，主體包括需求端、服務端、云，由于需求端和服務端可能有許多的機構組成，各主體之間互聯互通構成了多維、動態的網狀路徑結構。相比較而言，傳統銀行業金融機構大多采用線性的創新路徑。

　?。ㄈ╅_放性、適應性和邊界模糊特征

　　不同類型的企業均可以參與到金融云平臺生態系統的建設，滲透至生態系統的各環節、各流程中，根據目前已經形成一定云生態的阿里系、興業銀行、中信銀行的經驗，云生態系統中的各企業具有較大自由度，基本可以做到自由進出。同時，金融云平臺生態系統內外部可以交叉或共生，界限相對模糊，系統邊界、行業邊界及組織邊界很容易被打破。

　?。ㄋ模┙鹑谠破脚_生態系統的參與主體多樣化

　　構建金融云平臺生態系統是不同類型經營主體協同創新的過程，牽扯到廣泛的參與主體，還包括資金云、技術云、數據云、信息云、用戶云等云資源。阿里、騰訊、百度、京東等電商移動互聯網公司，眾安在線、泰康在線、安心財產等互聯網保險公司，各類云征信公司等，他們或者利用云平臺積累的用戶資源、交易數據、行為數據，或者利用云計算、大數據處理的技術優勢，迅速搶占傳統金融市場，在某種程度上倒逼著傳統銀行、保險、基金、理財等金融機構紛紛引入互聯網技術和思維創新融資、基金、保險、理財等產品和服務。參與主體的多樣化和要素的不斷積累為生態系統的內外部資源流動奠定了基礎。

　　三、金融云平臺生態系統的功能

　　金融云平臺通過提供各類金融產品和技術服務連接供需雙方，高效的平臺通常具備以下一些功能：吸引和聚集大規模用戶，能夠為海量規模的用戶提供差異化的服務，能夠形成合作共贏的收益分享機制。

　　比如阿里云。阿里云最初主要服務客群是電商平臺上的中小賣家，后期逐步拓展客戶群的類型，根據2016年年報顯示，阿里云有230萬用戶，其中付費用戶50萬，剩下180萬免費用戶大多來自電商平臺，外部用戶占比20%，此外，阿里云平臺上增加不少政企大客戶，如中石化、銀河證券、徐工集團等，但從年報披露的客戶服務單價來看，阿里云的主要客戶群體仍然是中小客戶。螞蟻金服起步于2004年成立的支付寶，2014年10月，螞蟻金服正式成立，阿里主要金融板塊內容基本都整合到螞蟻金服，構建起以支付寶為核心的互聯網金融平臺生態系統，幾乎涵蓋了銀行、證券、保險、信托、基金、理財、眾籌、征信等全金融領域。其中支付寶平臺作為第三方支付業務是構建螞蟻金服生態系統的根基和切入點，支付功能適用于最廣泛的應用金融場景需求，通過阿里金融云強大的運算整合能力，海量的業務云數據成為進一步拓展各項金融服務的基礎。

　　此外，阿里的理財基金平臺（主要代表為余額寶）也頗具規模，截止2017年3月末，余額寶用戶數量超過三億人，資產規模達到1.14萬億元，是目前國內第1只規模超過萬億級的基金，也成為中國規模最大的公募基金。余額寶的最初的成功應該歸結于其善于利用長尾效應，主要聚焦的客戶家庭月收入低于1萬元人民幣近兩億客戶，且這些客戶對于網絡金融具有較高接受度的，這部分市場通常被傳統金融機構所忽視，但隨著余額寶的客戶數據持續增長，已經脫離了此前長尾部分的客戶群，開始逐步獲取傳統銀行的中高端客戶群。雖然后期包括銀行在內的各類金融機構采取了多種措施，希望能獲取該類客戶群體的部分市場份額，但由于余額寶的先發優勢，其他各類金融機構拓展此類市場份額的進度始終不見太大起色。

　　除余額寶以外，阿里的云生態系統還包括阿里云征信體系（芝麻信用）、直接融資平臺（阿里小貸）、信用消費服務平臺（螞蟻花唄）。

　　四、運行機制

　　平臺之間存在著密切聯系，平臺與平臺的相互整合能夠激發更多的創新活力，產生更好的產品服務與用戶體驗。金融云平臺生態系統與傳統金融業以實體網點布局為主的模式相比，具有輕資產、低成本的特點，能夠更加靈活地對產品和服務傳遞方式進行創新，更加高效地交流分享用戶云、服務云、數據云等資源。

　?。ㄒ唬┌⒗锝鹑谠茖咏Y構

　　阿里打造的金融云平臺生態系統分成四層，最底一層包括銀行、保險、證券、基金期貨、交易所、P2P、小貸等一系列金融機構，也包括征信、支付等互聯網金融公司。金融云作為各類機構之間多端口轉接器，可以降低機構之間合作的成本，方便彼此之間進行同業合作。第三層是解決方案供應商，多種科技公司為金融創新提供很多解決方案，金融云集合這些供應商的服務形成一整套云上解決方案。金融行業所服務的目標是產業，因此，云端金融最上面是產業層，包括各類企業、個人。第二層是場景化生態層，這一層的目標是直接打通產業和金融的供需壁壘，所以既包含了消費端的需求，也包括供給端的服務應用。通過金融服務層、解決方案層、場景化生態層、產業經濟層這四個層階的構建，阿里金融云實現資金流、數據流、客戶流的有效歸集與良性循環，使產業與金融相互融通，提升了互動和融合的效率。

　?。ǘ﹤鹘y銀行業搭建同業生態系統

　　目前，傳統銀行業機構也在開始啟動云相關的基礎建設，部分銀行開展了同業銀銀平臺合作，筆者選取了部分銀行在云平臺工作方面的推進情況進行描述。

　　工商銀行通過搭建基礎設施云，構建了統一規范的云管理平臺，建設了開放、安全、易擴展的計算、存儲、網絡架構體系。農業銀行利用云計算和分布式處理技術，構建開放型、高容量、易擴展、成本可控、安全穩定的“主機+開放”融合式架構。建設銀行建立了規模龐大的私有云，云化X86資源池實現了快速的資源動態可伸縮。平安銀行生產環境共有“四朵”私有云，分別是PowerVM、VMware、OVM for Sprac和OVM for x86，均已正式投入生產使用。光大銀行正積極探索在私有云基礎上，推進公有云和集團云建設。興業銀行2016年提出推進“一朵金融云+三大平臺”發展戰略，逐步形成以金融云服務為支撐，涵蓋財富管理平臺、支付結算平臺、資產交易平臺在內的金融生態圈。興業銀行在國內最先推出銀銀合作平臺，為各類合作銀行提供包括財富管理、支付結算、科技輸出、培訓服務、融資服務、資本及資產負債結構優化等內容的全面金融服務解決方案。

　　五、互聯網金融云生態系統的構建

　　傳統金融機構基本都停留在云計算或者私有云的搭建上，部分銀行比如興業銀行、平安銀行、浦發銀行開展了行業金融云實踐，但基本都止步于金融云生態系統構建。

　　金融云生態系統構建的高級階段在于資源的全面開放與共享。以螞蟻金融云為例，2015年螞蟻金融云向金融機構開放云計算能力與技術組件，其框架共分三層：第一層，即最下面一層包括計算能力、容災、安全、治理、交付，都符合金融級要求，這部分能力由阿里云以及阿里金融云來提供。中間這一層包括金融級的數據庫、中間件、OceanBase、分布式事物、移動式的服務、大數據平臺、以及人工智能和應用服務方面的技術，以云服務的方式開放。最上面一層是跟業務相關的，主要是金融服務的能力，包括場景的連接等。云平臺上的金融機構不僅可以與螞蟻金服旗下的業務板塊融合，還可以與云平臺生態系統上的其他機構實現互聯互通，從而碰撞出更多的云創新金融產品。

　　六、結論

　　BATJ等幾大互聯網科技公司在云平臺建設方面的投入力度很大，傳統的銀行業金融機構在金融云平臺生態系統建設方面，整體偏穩重或者偏保守一些。形成此種狀態的原因很多，既有來自風險管控、投資回報的壓力，也有組織行為的問題，畢竟金融云平臺生態系統的構建不僅僅是科技上的系統創新，也需要整體組織行為的推動，科技部門在前面突進，后續的思維或者業務方式跟不上也沒有辦法落地很多具體的項目。

　　整體而言，金融云平臺生態系統是各參與機構在利益分享機制和運行機制的交織下形成的開放、多維度、共同演進的復雜網絡結構，是利用云計算等信息技術進行內外部全方位的金融云資源交換的動態復雜生態系統。該生態系統具備開放、平等、自由、共享的互聯網基因，利用規模經濟降低了運行成本，提高了運行效率，采用以客戶為中心的動態、多維、網狀的創新路徑。構建要素包括資金云、技術云、數據云、信息云、用戶云等云資源，參與的主體包括互聯網科技公司、政府相關部門、傳統金融機構、金融云服務平臺供應商，服務對象包括各類企業和個人用戶。金融云平臺生態系統的核心競爭仍在于其開放性、平臺之間的整合、應用場景線上和線下的整合。

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責任編輯：曉麗