洪偌馨/文

　　最近兩年，隨著金融科技（Fintech）和科技金融（Techfin）的概念在被推上風口，許多跨界而來的公司在新金融領域里大放異彩，尤其是互聯網公司，憑借著先天的技術優勢，幾大巨頭引領了幾場新金融領域的全民狂歡。

　　而隨著巨頭們觸角的不斷延伸，還出現了一個有意思的現象：談新金融巨頭必談生態，談生態必談開放，談開放必談賦能。相較之下，傳統金融機構幾乎低調到塵埃里。

　　但如今，隨著市場和監管環境的變化，新金融行業里，創業公司退、持牌機構進的態勢越發明顯。大家突然之間晃過神，原來這些傳統金融機構并沒有落后太多，過去幾年只是在低調蟄伏。

　　平安金融壹賬通、興業數金、招銀云創……大家都來勢洶洶。最近仔細了解了一下他們的模式，關于傳統金融機構的金融科技布局，想和大家交流幾點：

　　?  金融科技是未來的發展趨勢，以商業銀行為代表的傳統金融機構不可能缺席。技術輸出和賦能并不是互聯網公司的專利，有能力的銀行同樣可以介入這個市場，尤其是在傳統銀行業務面臨沖擊的情況下，這也是一個不錯的新增業務。

　　?   在向金融機構或者新金融機構賦能的方面，傳統金融機構相較于互聯網巨頭并不處于弱勢。相反，隨著監管政策的收緊、監管門檻的提升，他們對監管要求的熟悉程度，以及與金融業務的適配方面可能更有優勢。

　　?   按照眼下的趨勢，不斷有傳統金融機構加入新金融行業的生態“戰爭”之中，與新金融巨頭形成競爭之勢幾乎不可避免，最終誰能夠贏得勝利還很難說。我更傾向于他們會堅守在自己更擅長的領域，畢竟生態的邊界也是有限的。

　　?   從國外的案例來看，傳統金融機構涉足金融科技大概有三種路徑：1）孵化或壯大自己的科技力量；2）投資或入股外部公司；3）獨立成立一家科技公司?？紤]到國內銀行無法直接投資外部公司，而內部創新又有諸多障礙，路徑3）或許會成為一個不錯的思路。

①

　　很早之前，我和銀行的一些朋友聊起，“傳統金融機構為什么不做金融科技”這個話題的時候，很多人的第一反應是，我們其實也一直在研究、在嘗試。

　　不久前，我和興業數金總裁陳翀有過一次交流，他提到，興業銀行集團其實已經做了10年的科技輸出業務，是第一家為中小銀行提供科技系統輸出的銀行。從2006年開始做第一家城商行，2007年正式上線，到今年正好10年。

　　只是提法不同，換做當下最熱門的概念：這10年來，興業銀行一直通過銀銀平臺做科技輸出業務。

　　直到2015年，興業銀行才將科技輸出業務分拆成立獨立公司，同時引入金融軟件產品和綜合服務商高偉達、IT產品和服務提供商新大陸以及金融信息服務提供商金證科技作為股東。

　　前身是銀行本身的科技輸出平臺加上科技背景的新股東，興業數金定位于科技輸出、金融科技解決方案提供商完全不讓人感到意外。事實上，上面提到的其他幾家銀行系金融科技子公司的情況和興業數金的發展歷程幾乎如出一轍。

　　平安旗下的金融壹賬通，同樣成立于2015年正式成立，同樣定位于為中小金融機構提供金融科技服務支持。其前身平安金科于2011年就已經成立，后來將前海征信、銀行壹賬通等業務并入，不斷擴充和科技輸出服務的種類和范圍。

　　此外，招行在去年初設立了招銀云創（深圳）信息技術有限公司。作為招商銀行的全資子公司，招引云創打出的口號也是“旨在將招商銀行IT系統30年穩定運行的成功經驗和金融IT的成熟解決方案對金融同業開放?！?/p>

　　除了這些股份行之外，一些中小銀行、城商行等同樣也在低調探路技術輸出，成立金融科技子公司的銀行不在少數。一個城商行的朋友談及這種現象說到，“現在銀行的傳統業務本就不好做，換個思路或許能找到新的出口?！?

②

　　其實，無論是銀行本身的金融科技水平，還是對外科技輸出的經驗，這些金融機構其實也并沒有如外界想象的那般落后，甚至還有不少隱性優勢，尤其是在對于同類金融機構的“賦能”方面。

　　以互聯網巨頭和銀行系金融科技公司都在爭奪的云服務為例，相較互聯網企業推出的第三方公有云，對數據加密性要求最高的金融業將系統搭在行業云上，可能會更加受監管認可。

　　一個無法忽視的現實是：同行更了解同行，無論是銀行的內部運行體系，還是外部的監管和市場環境。

　　比如，一些商業銀行本就參與了《銀行業金融機構信息科技外包管理指引》、《銀行業金融機構信息科技非駐場集中式外包監管評估》等標準的制定。而由其子公司來建立和維護金融云，至少在將最大程度上符合監管的要求、滿足合規性。

　　另外值得一提的是，與很多新金融領域一樣，監管政策可能也更傾斜于這些“親兒子”。

　　根據7月5日彭博社消息，中國銀監會正就銀行聯合設立互聯網金融云服務平臺，與19家中資銀行溝通。另外，銀監會在去年發布的十三五規劃中表示，要積極開展云計算架構規劃，制定云計算標準，聯合建立行業云平臺。

　　從銀行系金融子公司的輸出效果和市場反饋來看，這些優勢似乎也確實得到了認可

　　根據此前報道顯示，興業數金的客戶包括目前已開業的14家民營銀行中的半數玩家。而截止一季度末，興業數金總共了簽約的銀行客戶總數已經超過300家，主要包括村鎮銀行、城商行、農商行、民營銀行等。

　　而根據平安銀行年報顯示，金融壹賬通累計與406家銀行和1493家非銀金融及準金融機構合作；新增同業交易規模2.62億萬元，征信業務查詢量超3.56億次。

　　當然，除了銀行本身的優勢之外，合作規模迅速擴張的另外一個主要原因還是市場需求的旺盛。

　　近年來，受到利率市場化等因素的影響，中小銀行飽受利潤下滑和資本充足率的煎熬。早在2015年，39家城商行就出現利潤負增長，主要分布于東北、西南、西北等非沿海地區。

　　在金融科技的浪潮之下，中小銀行亟待通過新的技術變革、新的運營方式來打破困境，但是從本質上看，一方面因為有限的用戶量和交易額，他們缺乏數據基礎；另一方面在研發、人力等方面的投入他們也很難獨立承擔，尋求可靠的合作伙伴成為了最好的選擇。

③

　　具體來看，銀行系的金融科技子公司到底如何做開放平臺和科技輸出的服務呢？我們以興業數金為例來看一下。

　　開放銀行服務主要有兩層：第一層是把底層的服務開發出來出來，進行整合、處理、加工。比如說，資金存管服務、虛擬帳戶服務、支付服務，這些原本銀行內部的功能在經過加工之后，可以開放給生態圈直接調用。

　　在基礎層之上還有一層，就是把這些基礎服務根據行業或者領域特征進行聚合，變成一種行業級、領域級的服務。比如說把存管、帳戶、支付這三個服務進行一個聚合、打包，最后變成一個票據資金存管服務，這個服務其實是結合體。

　　這個模式很多人其實也并不陌生，今年4月，華瑞銀行與新網銀行兩家民營銀行先后上線時，我曾經專門寫過他們的開放平臺模式。

　　民營銀行最主要的模式是把自有的標準化、模塊化的金融產品上到平臺上，供合作伙伴調用。即通過集成多個API功能接口，并串聯API接口之間的業務邏輯，同時包含邏輯間頁面設計,提供一套多功能、即插即用、菜單選擇的對外服務軟件包/插件，使其可以被快速植入各個企業的應用APP中。

　　兩者如出一轍，換言之，技術輸出的模式其實已經成熟。

　　事實上，在國外也有類似的案例，比如，德國的互聯網銀行Fidor, 其盈利模式主要有三部分：Fidor Bank, Fidor Tecs和Fidor Factory，Bank部分的業務比較常見，與歐洲一些社區銀行、互聯網銀行類似。

　　而后兩者則是Fidor的兩家全資子公司，其中，Fidor Tecs 負責研發和運營數字銀行平臺FidorOS，為下一代社區、支付等銀行服務提出解決方案；而Fidor Factory涉及公關、溝通、客戶關懷等客戶服務。

　　反觀國內，在這場金融生態之爭里，無論是傳統銀行的金融子公司們還是后起之秀民營銀行們都在摩拳擦掌、積極備戰。未來，與新金融巨頭們的狹路相逢可能只是時間問題。

責任編輯：Rachel