編者按

　　一方面是不良校園貸平臺的迅速淡出，另一面則銀行等正規持牌金融機構的強力挺入。

　　經過了一年多的行業清理整頓，“一堵一疏”的監管方式改變了校園貸行業的參與者，銀監會8年之后重新允許銀行成為校園市場的合格放貸主體，行業格局正在被重構。

　　網貸敗走、銀行入主、電商蠶食，新入局者正用提供低利率、合規服務改善用戶體驗。在未來的校園金融市場，不一定會如此前一樣迅猛擴張、過度挖掘，但正如多位資深金融人士所言，將更加健康、更加注重防控風險。策劃：姚海鷹

　　曾經“紅火一時”的校園網絡貸款，正在被清理。

　　“從2016年開始監管部門就在大力鼓勵銀行為大學生提供正規的、優惠的金融服務，今年以來尤為明顯，銀行被‘推上’前臺?！?月13日，一位長期從事信貸的銀行人士對長江商報記者表示。

　　的確，一邊是曾經叱咤風云的網貸機構終被“禁足”。另一邊，則是銀行等正規軍積極“入場”，一退一進之中，校園貸新格局正在形成。

　　一周來，長江商報記者走訪多所高校發現，部分學校已經與銀行攜手，讓“正規軍”銀行進入校園，開展助學貸、信用卡、消費貸業務的同時，提供給大學生更多的金融知識和金融理念。

　　武漢、鄭州等多地大學生告訴長江商報記者，在近期班會“晚點名”時，輔導員一再強調，拒絕不正規的“校園貸”，選擇銀行的正規產品。

　　銀行方面，長江商報記者采訪發現，中行、工行、建行等多家銀行已經“跑步”進入校園市場，開發多款專門適合于大學生的消費信貸金融產品。而在利率方面，多不到6%，遠遠低于網絡消費信貸10%-20%的水平。

　　高校中難見校園貸廣告，商業銀行成高校金融“主力軍”

　　近日，長江商報記者前往多所高校進行探訪發現，此前在有些高校內張貼的、隨處可見的校園借貸“小廣告”已不見蹤影，多所高校的一些布告欄、展示牌上，更多是培訓、招聘、招租等類型的廣告信息。

　　在各校園論壇網站上，網絡借貸平臺、消費金融平臺的推廣鏈接也少有出現。多名大學生告訴長江商報記者，自從今年上半年頻繁整頓過后，現在都很少再看到“校園貸”的廣告出現，身邊也沒有發現有同學向網貸平臺申請使用“校園貸”產品的現象。

　　一知名高校輔導員蔡老師告訴長江商報記者，他在平時的學生工作中，除了班會教育之外，對學生的消費情況、借貸情況長期進行跟進，以防止學生被“非法校園貸”產品所誘惑?！皩W校多次部署防范不正規‘校園貸’的工作會議，教育部門對此很敏感、很重視?！?/P>

　　事實上，不少學校已經開始著手引進銀行進入校園，對銀行校園網點進行關注，以期用“良幣驅逐劣幣”。

　　9月8日，中國銀行湖北省分行與武漢大學、華中師范大學、中國地質大學（武漢）等省內三所高校分別就智慧校園、校園E貸等簽署合作協議。中國銀行湖北省分行人士表示，充分發揮湖北中行植根校園的特色優勢，以搭建一個高校金融生態圈為目標，以中銀E校園、校園商圈為聯接點，以助學類貸款、校園一卡通、校園特色信用卡為主打產品，以中銀一站式出國金融服務、教師尊享服務為抓手，以黨建共建、公益平臺為路徑，全方位對接和滿足高校校方、教師、學生的各類金融需求。

　　長江商報記者上周從中國工商銀行獲悉，工商銀行近期推出了個人信用消費貸款“大學生融e借”。目前這項業務已在高校比較集中的10個城市包括北京、哈爾濱、上海、南京、威海、武漢等的15家高校試點。

　　長江商報記者梳理發現，截至目前，已有中國銀行、工商銀行、建設銀行三家國有銀行以及招商銀行、廣發銀行等多家股份制商業銀行已正式推出了針對大學生的金融信貸產品，成為高校金融的“主力軍”。

　　銀行“校園貸”利率多在5%-6%之間

　　與“良莠不齊”的各類網絡借貸平臺不同，銀行推出的學生消費信貸產品或小額信貸產品，在利率上有明顯的普惠金融特性。

　　長江商報記者此前多次采訪校園貸網貸市場時曾發現，“校園貸”網貸業務不收取中間費，利息最低為月息1分左右。一位做過“校園貸”業務的業內人士對長江商報記者透露，大學生借款一年為其支付的成本占借款總額最低為12%?！笆掷m費”、“服務費”、“保證金”等名目繁多的借款費用，加起來動輒10%-20%，有的甚至高達50%?！捌脚_的做法一般是用高收益、高利潤覆蓋高壞賬?！痹撊耸吭嘎?。

　　湖北銀監局局長賴秀福在近期召開的湖北省第五屆大學生金融節暨防范和打擊“非法校園貸”主題宣傳服務月活動的啟動儀式上表示，“非法校園貸”通過虛假宣傳等手段，讓辨別能力不足的大學生容易陷入高利貸陷阱。他舉例道，湖北有名女大學生，為了買一部4000元左右的iPhone，通過“非法校園貸”借款最后利滾利至欠款30萬，給學生和其家庭造成極大的償還壓力。

　　長江商報記者從中國銀行、工商銀行、建設銀行等多家銀行了解到，目前銀行推出的個人消費信貸產品利率不到6%，多為5%-6%之間。

　　以中國銀行推出“中銀E貸·校園e貸”為例，中國銀行湖北省分行個人貸款部相關負責人告訴長江商報記者，該產品基礎年化利率設定為6%，目前針對已經簽約的合作高校，年利率低至5%，遠遠低于網絡消費信貸10%-20%的水平。

　　中國工商銀行湖北省分行營業部銀行卡部相關負責人也表示，目前工行推出的“大學生融e借”年化利率約為5.65%，享受原利率8.7折優惠。以借款1萬元為例，分1年12期償還，使用“大學生融e借”總利息為308.95元，平均每天利息不到0.9元。

　　建設銀行的大學生消費信貸產品，年化利率也僅為5.6%，此前執行的利率也不高于6%。

　　長江商報記者采訪過程中發現，銀行等正規機構，一般額度有限，多在2000元至8000元左右。在進入單所學校的銀行家數上，目前也有監管部門進行了限定，如湖北在監管上要求一所高校引入2-3家銀行。

　　“校園貸”審核引入

　　學校和家長約束機制

　　除了利率上的規范之外，在借貸審核和放款流程上，銀行方在校園市場，更多將學生和學校、家長進行關聯責任“綁定”。

　　“基于我們對大學生信貸的理解，以往的非正規網絡‘校園貸’實際上不太負責任，學生產生借貸行為，家長作為監護人需要負直接責任，是其間接還款人和擔保人；校方則需要肩負管理責任，校方對學生在校期間的學習和生活，是最了解的一方。在做大學生消費信貸等產品時，校方和家長不應該缺席?！?月14日，一位資深銀行信貸人士對長江商報記者表示。

　　事實上，以中國銀行為例，其大學生消費信貸產品采用“銀校聯審”的審核機制，由高校和銀行共同審核學生借貸需求，校方根據學生在學校的日常生活表現，審核學生是否合適使用銀行的產品。在貸后管理上，銀行還會與學校做進一步跟進，按期進行還款提醒，給予金融風險辨識能力相對不足的大學生更多關注和指導。

　　多位銀行人士稱，銀行設定的大學生貸款流程上，不僅需要學生本人的申請和確認，而且有銀行還需要父母的簽字確認。而不正規的網貸平臺則繞開學校和家長，直接面對學生，便于其進行誤導或詐騙活動。在催收方面，更是采取暴力催收和恐嚇催收等手段。

　　中國工商銀行湖北省分行營業部銀行卡部相關負責人表示，相比于此前，目前銀行掌握有強大的征信系統和大量消費數據，成熟的大數據風控模型為大學生信貸提供更加完善的用卡環境。銀行希望通過提供滿足學生實際需求和合理需求的消費信貸產品，幫助大學生掌握金融知識，積累個人的信用，養成比較好的還款習慣，學會理性消費。幫助大學生正確了解和區分哪些是正規的金融產品，哪些是非正規金融產品，培養他們的金融安全意識及理財能力，讓他們更快適應社會生活。

責任編輯：曉麗