作者單位：山東城商行合作聯盟

　　近日來，農行推出的“刷臉取款”創新舉措刷爆了我們的朋友圈，人們驚呼，“看臉時代”真的來了。其實隨著互聯網金融的發展，以大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等為代表的新技術已經在重塑金融業態，移動支付、人工智能等新技術正在深刻影響和改變我們的生活。面對金融科技的迅猛發展和新一代客戶群體的崛起，以客戶為中心的銀行業金融機構，也在積極謀求金融與科技的交融發展。普華永道發布的《2017年全球金融科技調查中國概要》顯示，我國金融機構受訪者大多預計，未來3至5年內將加強與金融科技公司的合作。

　　而畢馬威發布的《中國銀行業轉型20大痛點問題與金融科技解決方案》的研究報告，則總結了我國商業銀行布局金融科技的三種實現模式：一是銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態；二是采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用；三是由金融機構投資或參股金融科技創業公司，來構筑雙方深度業務合作。本文分別從國有五大行、股份制銀行、民營銀行和中小銀行四個維度，選擇典型案例，分析新金融業態下，我國商業銀行與金融科技的幾種交融模式。

　　一，新金融業態下，國有五大行與金融科技的交融模式

　　作為我國銀行業“定海神針”的國有五大行，其在規模實力、盈利能力、客戶基礎、技術投入等方面都擁有絕對的優勢，國有五大行牽手互聯網金融巨頭的報道一度占據熱門搜索的頭條。如果按照畢馬威發布的研究報告，國有五大行與互聯網金融巨頭的合作，其實屬于第二種實現模式，即采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創新成果來推動銀行業金融科技業態的研發與應用。

　　2017年3月28日，中國建設銀行與阿里巴巴、螞蟻金服宣布戰略合作，消息一出，整個銀行業嘩然，各種輿論甚囂塵上，有指責建行是銀行業“叛徒”者，有歡呼銀行業“主動改變”者，更多的人回憶起了馬云說過的一句話，“銀行不改變，我們就改變銀行”，短短幾年時間，金融科技已經深刻改變了銀行業格局。2017年8月22日，交通銀行與蘇寧控股集團、蘇寧金融服務有限公司在上海簽訂戰略合作協議，雙方將在智慧金融、全融資業務、國際化和綜合化等領域展開全面深入的合作。自此，作為我國銀行業第一梯隊的五大行分別與京東、百度、騰訊、阿里巴巴和螞蟻金服、蘇寧金融達成戰略合作。

　　雖然五大行分別與互聯網金融巨頭合作，但是具體的合作形式還有所區別，比如農行與百度合作成立了“金融科技聯合實驗室”，該實驗室將落地在農行總行網絡金融部與百度金融服務事業群組，雙方將在智能金融服務領域展開深度研究，推出農行金融大腦。中國銀行與騰訊云的合作，則是在今年6月份，在內蒙古自治區正式掛牌成立“中國銀行—騰訊金融科技聯合實驗室”，雙方重點基于云計算、大數據、區塊鏈和人工智能等全面開展深度合作，共建普惠金融和科技金融。而交行與蘇寧的合作，則更多的體現在設立“交行—蘇寧智慧金融研究院”，雙方重點開展云計算、數據處理技術、人工智能、VR/AR等前沿基礎性科技及智能商務、智能交互等跨界合作研究。

　　二、新金融業態下，股份制銀行與金融科技的交融模式

　　股份制銀行與國有五大行相比，經營的特色化比較突出，比如招商銀行的零售業務是業內翹楚，而興業銀行則有“同業之王”的美譽，中信銀行依托中信集團，對公業務非常突出。所以股份制銀行布局金融科技的實現模式也是各有特色。

　　對于招商銀行來講，按照畢馬威的研究報告，其布局金融科技的實現方式，比較符合第一種實現模式，即銀行類金融機構通過借鑒金融科技產業創新思路，自行研發創新金融技術，構建產業生態。

　　招商銀行，以打造“中國最佳零售銀行”為目標，視引領中國銀行業創新發展為己任，目前其零售客戶數正式突破1億大關，其實招商銀行的網點數量相對有限，但其在零售領域一直處于領先地位，這主要益于招商銀行的金融科技戰略。其實在2016年，招商銀行就已經提出打造“金融科技銀行”的口號，目前招行已經按照上一年度稅前利潤的1%提取專項資金，設立金融科技創新項目基金，以激發內部金融科技創新的熱情，進一步推動金融科技戰略的落地。招商銀行田惠宇行長表示，金融科技是招行下半場轉型的核動力，必須舉全行“洪荒之力”推進金融科技戰略。

　　股份制銀行中的光大銀行和興業銀行等，則選擇成立了科技子公司光大云付、興業數金等，進一步將互聯網金融技術與傳統銀行業務相結合。中信銀行則與百度合作開設了“百信銀行”，目前已經獲批，這是國內首家采用獨立法人運作模式、擁有互聯網企業股東的直銷銀行。按照畢馬威的研究報告，這種合作方式應該屬于第三種實現模式，即由金融機構投資或參股金融科技創業公司，來構筑雙方深度業務合作。

　　三、新金融業態下，民營銀行與金融科技的交融模式

　　隨著互聯網金融的發展，我國的民營銀行也漸具規模。2017年上半年，銀監會批準籌建的17家民營銀行中，已有15家正式開業，包括深圳前海微眾銀行、浙江網商銀行、天津金城銀行、上海華瑞銀行、溫州民商銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行、湖南三湘銀行、福建華通銀行、武漢眾邦銀行、威海藍海銀行、北京中關村銀行、蘇寧銀行、吉林億聯銀行、梅州客商銀行。另外，遼寧振興銀行、安徽新安銀行2家銀行正在籌備開業中。

　　這17家民營銀行，相當部分都采用互聯網銀行的路徑。比如首批5家試點銀行中，微眾銀行與網商銀行就是純線上的互聯網銀行，微眾銀行的用戶更是直接通過手機APP端進行操作，沒有線下的物理網點。在目前的17家民營銀行中，就有微眾銀行、網商銀行、蘇寧銀行、中關村銀行、億聯銀行、新網銀行、華通銀行、眾邦銀行等8家銀行都直接定位于互聯網銀行，占到民營銀行總數的將近一半。另外一些民營銀行也表示會探索互聯網銀行方面的業務或模式，比如威海藍海銀行，致力于打造線上線下融合發展的輕資本、交易性型、類互聯網化銀行。

　　民營銀行自成立起就帶有濃厚的互聯網金融色彩，這也反映了互聯網金融發展是大勢所趨，這些民營銀行的經營業績，也是奪人眼球，根據微眾銀行2016年的年報顯示，2016年的年末，微粒貸貸款總額為1987億元，主動授信用戶為7000萬，半年內，貸款總額增幅超過80％。

　　四、新金融業態下，中小銀行布局與金融科技的交融模式

　　我國中小銀行資產規模不大，經營大多集中本地，客戶群體受限，風險容易集中，整體競爭實力較弱。其總行大多位于地級市甚至縣級市，缺乏互聯網金融發展的區位優勢和人才集聚能力，在互聯網金融發展的浪潮中，總體處于劣勢地位。

　　對于我國中小銀行而言，由于規模較小，實力較弱，難以獨立與BATJ等互聯網金融巨頭展開合作，而自行研發創新的難度更大，也沒有能力開設科技子公司，同時缺乏資質（投貸聯動）、資金及能力，難以通過風投或私募的形式布局金融科技，目前，比較實用的模式，是中小銀行與一些普通的金融科技公司合作，建設互聯網金融平臺，或者采用合作的方式，通過中小銀行間的科技合作，建設共享科技平臺，實現共享共用。

　　中小銀行與金融科技公司的合作，存在前期資金投入大、后期維護困難的情況，且中小銀行存在很多特色化需求，對金融科技公司而言，比較難以滿足各家行的特色化需求。同時，金融科技公司在信息科技風險防范、業務連續性管理等方面也面臨短板。從整個銀行業的角度來看，中小銀行各自與金融科技公司合作，也造成了資源的重復投資和浪費。

　　中小銀行還是要進一步與加大在科技領域的開放合作，共建科技平臺，共享平臺價值，聚合科技資源，突出特色需求，分擔建設費用，降低運營成本，避免重復投資、重復建設，改變過去產品同質化、服務碎片化的狀況，不斷探索科技合作的新模式、新領域，提升整體的科技支撐能力和風險防范能力，在互聯網金融發展的浪潮中勇立潮頭，彎道超車。

責任編輯：王超