近日，一份由中國人民銀行廣州分行、廣東銀監局聯合發布的《關于加強個人消費貸款管理防范信貸資金違規流入房地產市場的通知》（以下簡稱《通知》）在網上流傳，《每日經濟新聞》記者從相關監管人士處了解到，該文件屬實。

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　　上述《通知》對金融機構加強個人消費貸款管理提出了多項要求。包括，嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

　　此外，通知規定，原則上不發放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。此前，北京、江蘇、深圳已經出手嚴查消費貸。

　　部分地區房貸收緊

　　今年以來，多地房貸收緊明顯。融360監測數據顯示，8月全國首套房平均利率為5.12%，相當于基準利率1.04倍，環比7月上升了2.47%；同比去年8月的4.44%，上升了15.35%。

　　具體而言，8月份全國533家銀行中，5家銀行提供9折優惠利率；9家行提供9.5折優惠利率，3家銀行提供9.9折優惠利率，2家銀行提供9.8折優惠利率。除上述提供優惠及停貸銀行（分支行）外，剩余銀行均無折扣，其中232家銀行執行基準利率，較上月減少132家；252家銀行執行基準利率上浮，較上月新增126家，上浮趨勢較明顯。融360統計的533家銀行（分支行）中，有484家不再提供優惠利率，占比高達90.8%。

　　9月19日，中國人民銀行營業管理部在接受央視采訪時表示，房貸利率調整是銀行在北京市嚴格實施房地產市場調控、市場利率整體上揚的背景下，根據市場資金水平變化、自身資產負債管理需要所采取的自主行為，符合政策要求和導向，對此中國人民銀行營業管理部積極支持。

　　消費貸違規進入樓市

　　不過，房貸收緊后，各種類型的消費貸開始“上位”，通過各種形式流向樓市。深圳市房地產研究中心研究員李宇嘉指出，一些不超過10年的消費貸通過“氣球貸”、“循環貸”等異變，期限被延長到了30~40年。貸款額度上，通過房屋“高評高貸”（做高紅本二手房評估價，增加貸款）、房抵貸（房屋增值部分貸出來）、多張信用卡（每張卡的額度可達30萬元）或多家銀行申請信用貸騰挪、“先息后本”還款等，貸款額度可達百萬元以上。

　　消費貸一般包括用于住房裝修、旅游、教育等指定消費用途的人民幣貸款、個人汽車貸款、助學貸款等種類。李宇嘉向《每日經濟新聞》記者指出，消費貸和按揭貸款的利率差距在縮小，因此很多人愿意去借消費貸，同時，消費貸款的利率仍然高于房貸，銀行更有積極性去做消費貸款，“銀行房貸收緊很厲害，很多沒有房貸額度。實際上，很多銀行認為房貸不賺錢，將房貸額度轉變為消費貸款。而且很多消費貸的期限也延長了?！?/p>

　　多地啟動嚴查

　　中國人民銀行廣州分行、廣東銀監局聯合發布的《通知》指出，2017年以來，廣東省內部分地區和金融機構的個人消費貸款（包括短期消費貸款、中長期消費貸款、信用卡透支）快速增長，其中個別金額較大、期限較長的消費貸款與日常消費屬性不匹配，存在違規流入房地產領域的風險。

　　《通知》要求，嚴禁個人消費貸款資金用于生產經營、投資以及支付購房首付款或償還首付款借款等行為，不得發放無指定用途消費貸款。對已抵押房產，在購房人沒有全部歸還貸款前，不得以再評估后的凈值為抵押追加貸款。

　　此外，《通知》規定，原則上不發放金額超過100萬元或者期限超過10年的個人綜合消費貸款。值得注意的是，《通知》要求建立個人消費貸款業務月度監測機制，自2017年10月起，廣州地區各商業銀行應于每月12日前報送《個人消費貸款產品月度監測表》，廣東省內其他地區商業銀行應向當地人民銀行中心支行和銀監分局報送數據。

　　李宇嘉向《每日經濟新聞》記者表示，“銀行可以做到用途審查，以裝修貸款為例，貸款必須要打到開戶名為建材公司或者裝修公司的賬戶，才能發放出去，通過委托支付的形式進行監測?！彼瑫r表示，將貸款期限縮短，額度縮小，影響還是很大的。值得關注的是，在廣東之前，北京、江蘇、深圳等多地已經出手嚴查消費貸。

責任編輯：王超