11月27日，中國工商銀行與京東金融在北京聯合舉行發布會，宣布推出“工銀小白”數字銀行，并將在包括線下主題網點共建、無人貴金屬店等在內的多個領域開展合作，全面打通銀行線上線下的個性化服務。在發布會上，中國人民大學中國普惠金融研究院院長貝多廣指出，從未來趨勢上看，線上線下融合將是普惠金融的發展趨勢。

　　金融科技能讓更多的人隨時隨地更方便地享受到多元化的金融服務，從這個意義上說金融科技的核心就是普惠。在發布會上，貝院長高度評價工商銀行和京東金融在戰略合作的進程當中取得的實質性進展。他認為，普惠金融其實并不是小額，而是為沒有被金融服務覆蓋的中小微弱服務。

　　事實上,對于國有大行來說,獲客并不是問題,真正的問題在于如何打破服務場景和空間時間的限制,真正讓自己擁有的服務能力能觸達到需要的客戶,而不是讓存量客戶因為種種原因變成“僵尸粉”。正如工行個金部總經理宋建華所說，工商銀行客戶平均的年齡是37歲，正好是80年出生的人的年紀。這意味著網絡當中成長起來的一代已經成為銀行客戶的主體。但是到底他們在哪里，需要什么，這是普惠金融所應當解決的問題。

京東金融CEO陳生強

　　而要實現這一目標，一個很重要的趨勢就是線上和線下的融合，也就是京東金融所提倡的“o+o”概念。京東金融CEO陳生強則表示，金融服務將打破物理時空的局限，以無界的方式，嵌入到我們身邊每一個生產、生活場景之中

　　此次發布會上，工商銀行與京東金融發布了四大行與科技巨頭聯手熱潮之后的首個重磅產品——工銀小白，首創業內的場景融入式數字銀行，這也是工商銀行與京東金融在客戶、賬戶、數據、信息、資金等方面深度整合的成果。與傳統的銀行APP不同，工銀小白可以嵌入到各類線上線下場景中，為年輕客群提供理財、融資、生活繳費、信托、財富管理等豐富的金融服務。工銀小白的線上資信證明申請，可以讓用戶通過線上申請，由京東快遞到家的方式獲取資信證明。

　　京東金融與工行合作的另一個頗具亮點的項目是“無人貴金屬店”。將銀行線下網點變成了“O+O”商業新模式中的體驗端口，全面打通銀行線上線下的個性化服務。利用多屏互動、體感交互等多種技術提升網點的用戶體驗，創造自助購買貴金屬的智能網點。用戶選中后可直接刷臉支付，京東快遞送貨上門。

　　通過此次合作，工商銀行可以充分發揮資源優勢，構建線上、線下雙向流通的金融生態化平臺。眾所周知，工行擁有規模龐大的客群，但年輕客群占比較低，網點的吸引力和重要性在直線下降。為什么吸引力會下降呢？這是因為銀行的業務集中于開存款證明、打印交易流水、大額取現、匯款等等，沒有附加價值的業務和場景輸出。而京東金融要做的就是充分利用用戶洞察、精準營銷等能力，為年輕客群創造全新的金融服務場景，打通線上線下體驗。

　　對于此次合作，貝多廣指出，當下很多互聯網企業都想做普惠金融，但除了用自己的優勢去覆蓋客戶群體，并沒有太多動作。而京東金融和工商銀行的合作是一種真正包容性的普惠金融體系，他們將傳統金融公司的強項跟自己的科技優勢相互結合，建立了一個真正包容性的普惠金融體系，為普惠金融體系的不斷發展做出了表彰。

　　工行和京東金融的合作落地無疑是一次里程碑式的成果,標志著合作不只是說故事喊口號,還是要落地于業務，服務于客戶。畢竟大數據、云計算、人工智能、區塊鏈等技術在金融領域的應用，只是載體和手段，其最終目的仍要落實到服務于實體經濟、百姓民生中來。

責任編輯：王超