在共享消費者賬戶數據領域，一些金融科技企業及數據聚合方似乎與銀行前嫌盡釋，然而并非所有人都認為這場紛爭已然終結。

　　近日，一些美國金融科技企業指責金融機構稱其沒有遵守消費者金融保護局（CFPB）10月發布的數據共享準則。

　　數據聚合企業Plaid合作與策略負責人Eric Showen表示："盡管準則受到廣泛支持，但重要的是能得到切實落實。挑選模式對銀行雖具吸引力，但對消費者來說并不奏效。"

　　然而銀行卻持不同意見，辯駁稱其遵守了相關準則。

　　富達投資集團數據相關負責人Stuart Rubinstein說道："我們相信我們已處理了所有呈交至我方請求數據的個案要求。但可能存在新提交請求及遺漏的情況。我們很樂意就此進行討論。"

　　金融科技企業針對銀行的主要控訴之一在于，銀行有選擇地與某些金融企業進行合作，而對其他企業不聞不問。盡管CFPB數據共享準則并未言明銀行應與所有金融企業進行平等合作，但其文件精神言下之意既是金融機構應同所有可信的第三方進行合作。

　　消費者金融數據權益集團（Consumer Financial Data Rights）代表了31家金融科技企業與數據聚合方的權益。作為該機構的代表，在線小型企業借貸機構Kabbage的聯合創始人及首席運營官Kathryn Petralia表示，目前看來金融機構好像在挑揀其意欲與之合作的企業，而他們對所有此類交易背后的運作一無所知，感覺這種模式十分專斷，就好像銀行在告訴消費者'我們比你更清楚什么對你有利，你們只能與那些有我們有交易的企業共享數據'。Petralia認為，這對小型金融科技企業不利。

　　Petralia表示，這些消費者金融科技企業能夠幫助消費者管理更多資產、處理收支、規劃退休生活，他們并沒有高昂的利潤，許多幾近是非營利的。這類企業如果不能獲得共享數據就將遭受不小的損失。

　　然而富國銀行、第一資本投資銀行抗議稱其將與所有企業通力合作。

　　第一投資銀行企業數字產品與數據聯通業務副總裁Becky Heironimus表示："我們的應用程序接口是公開的，發布在DevExchange平臺上，我們與所有請求使用的企業都進行了會談?？v觀全局，我們的目標是為消費者獲取數據創建安全機制，保證其想要使用金融科技服務時找尋到適宜的對象。"自二月推出其數據共享應用程序接口以來，第一投資銀行已與五家金融科技與數據聚合商簽訂了協議，這五家企業分別為Clarity Money、Intuit、Abacus、Xero及Expensify。該銀行表示其與更多企業的合作也正在運作中。

　　FI.SPAN幫助銀行搭建了數據共享協定。其創始人兼CEOLisa Shields就銀行小心挑選數據共享合作方作出了一種解釋：客戶服務存在崩盤的風險。

　　打個比方，如果某銀行與Intuit有業務關聯，顧客同時又實用了Quickbooks內置的應用，那么在將賬戶數據導入信用新應用時銀行就成為了備選。

　　Shield說道："我上周聽到了銀行方的評論，他們認為顧客使用的不是銀行方的聚合服務沒關系，他們使用的不是銀行的應用也不重要。即便銀行已從三方交互中移除，只要顧客在使用過程中看到過銀行的名字，一但有所差池，消費者首先聯系的就是銀行。銀行不能進行診斷也無法提供幫助，但顧客總希望銀行能解決，因為它們是銀行。我認為這種擔憂非常合理，市場也未能解決。"

　　各家銀行標準相互沖突

　　此外金融科技企業還指出，應對各銀行的不同標準也是一件麻煩事兒。有些標準可能相互沖突。照銀行標準行事可能花費數年的時間。這就可能限制了那些沒有充足資金支撐長耗時法律要求的初創企業、小型企業獲取此種服務。

　　Petralia稱美國銀行應效仿英國銀行，集體創制獲取消費者信息的框架與共同準則。數據共享標準化將幫助消費者更好地理解其信息。然而目前的方式非常復雜，且隨著更多銀行入局復雜程度也將加劇。

　　數據共享范圍有限

　　金融科技企業還抱怨稱銀行與其的協議過于嚴苛，不涵蓋顧客的郵箱、電話等身份認證信息之類的數據與發起支付所需的信息。金融科技企業稱其需要此類數據防范詐欺行為。

　　CFPB的數據共享準則并未要求銀行與金融科技企業共享所有個人身份信息，但準則規定其需分享交易、賬戶、利息與獎勵等數據。

　　然而許多金融科技企業都需身份信息才能順利運作，因為身份信息對降低風險、防止詐欺來說至關重要。"

　　比如，抵押貸款機構須要與銀行賬戶關聯的信命信息才能處理數字抵押貸款請求。購買汽車或進行電匯時，發起行與收款行一般需要身份信息才能安全完成交易。

　　銀行若保留發起支付所需的此類信息，"諷刺的是將使這個體系變得更不安全，原因在于這樣就需消費者直接輸入賬戶號碼，且一旦輸入完全無法更改。"

　　Heironimus稱第一投資銀行分享交易與賬戶數據。但有時金融科技企業會索要與所需服務無關的大量數據。

　　Heironimus說道："每次被索要額外數據時，我們會問'你們要這些數據有什么用？有什么安全風險？'我們有保護消費者數據的監管義務。"

　　Heironimus稱第一投資銀行有興趣利用表計劃等安全的機制共享敏感賬戶數據，并已經著手與許多第三方開始合作。

　　金融科技企業承擔了過多責任

　　金融科技企業進一步表示，有關未來可能出現的狀況，銀行要求其承擔過多的責任。

　　Heironimus指出若出現詐欺行為，銀行將對大多數消費者進行補償。

　　她說道："我們認為所有接觸消費者數據的相關方對其行為導致的損失，應共擔風險。"

責任編輯：韓希宇