包括何苗在內的中小銀行高管認為，直銷銀行即數字化銀行的未來，就是中小銀行轉型的未來。但在直銷銀行快速發展的過程中，“成長的煩惱”也漸漸出現。

　　“報告”認為，直銷銀行發展面臨三大挑戰：首先，由民間資本發起的民營銀行體制約束較少，經營管理相對自由，領先的民營銀行日益發展壯大，使直銷銀行面臨的競爭環境趨于激烈；其次，綜合性的互聯網金融企業擁有大而全的用戶獲取入口、通過支付、消費等場景應用不斷貼近用戶，對直銷銀行發展帶來挑戰；另外，趨嚴的監管政策也對直銷銀行業務及創新能力提出更高的要求。

　　中國銀監會業務創新監管協作部綜合處處長蔣則沈表示，傳統銀行通過柜面和網點提供的服務，對于客戶來說并不是那么透明和易理解；直銷銀行與客戶之間的交流應該是簡潔、直觀的，便于客戶第一時間掌握產品和風險的本質，進而做出符合自身風險偏好和風險承受能力的金融決策，否則直銷銀行的價值和意義就會大打折扣。

　　中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼認為，從客戶定位看，直銷銀行以零售客戶為主要服務對象，目標客戶群體與零售銀行高度重疊，難以低成本批量獲取客戶。從產品體系看，直銷銀行產品集中于存款、理財和支付，少數銀行推出貸款產品，同質化程度高，與原有產品差異不大。從組織架構看，直銷銀行尚未建立起獨立靈活的業務管理體系，多數直銷銀行部門作為二級部門，依附于電子銀行業務部門。

　　“銀行在推廣直銷銀行和網上理財的時候，常采用通過高收益的理財產品來獲客的辦法?！鄙虾＾r商銀行財富管理部總經理吳海平表示，上海農商銀行也嘗試過這一手段，高收益的理財產品可以快速獲客，然而高收益的理財產品不可能無限制地提供，最終可能導致客戶流失。

　　“獲客之后的關鍵在于如何在讓直銷銀行成為客戶的主交易銀行，或者通過豐富產品，讓直銷銀行成為客戶主要的投資管理銀行。否則，一旦不能持續為客戶提供高收益理財產品，客戶隨時會走開?！眳呛Ｆ秸J為，中小銀行需要對每條業務線的發展有所側重，要規劃好哪些業務為銀行提供收入，哪些業務可以暫時犧牲目前的收入，來做客戶引流。

責任編輯：松崎