一、物聯網金融內涵

　　隨著互聯網金融的全面發展以及物聯網技術推進，物聯網金融也逐漸進入公眾的視野，但對物聯網金融的確切概念目前尚未統一定論。在物聯網并未被大眾熟知的情況下，部分公眾還會將物聯網金融理解為作用于倉儲、物流以及公共服務領域的一種網絡信息、資源、資本等要素的集成服務，并認為其只是供應鏈金融的一種具體形式。實際上，物聯網金融所涵蓋的領域遠遠不止于此，其可以在更大空間范圍發揮作用。

　　物聯網金融是在傳統實體金融和互聯網金融的基礎上發展而來，并依托物聯網技術面向一切物聯網應用的全新金融服務與創新。在物聯網金融模式下，借助物聯網技術將實體物品進行網絡化和信息化處理，將其間接轉化成可以被金融記錄、存儲、使用和追蹤的信息流，同時將相關金融服務和資金流也進行全面數字化處理，從而達到物聯網世界中物質屬性與金融屬性的高度統一，實現金融服務的高度智能化，物聯網金融將是未來智慧金融的典型范例。

　　物聯網金融具備以下幾個主要特征：首先，物聯網金融突破了傳統金融服務對象的局限性，服務對象拓展至與人相關的一切物質實體;其次，物聯網金融系統地整合了商業、服務、網絡、金融領域的信息流等，生成龐大的大數據資源庫;再次，物聯網金融服務具備高度智能化，及時性、便捷性等特征;最后物聯網金融借助NFC、RFID、GPS等智能技術，實現物與人、物與物之間的連通。

　　二、物聯網金融對金融行業的重塑、突破及優化

　　(一)物聯網金融對互聯網金融的突破

　　互聯網金融的發展使得金融服務和運作流程實現了電子化，這給物聯網金融的推進提供了基礎的發展平臺?；ヂ摼W金融所具備的“開放、共享、便利、及時、合作”等基本屬性也是物聯網金融的基本精神。近兩年的“互聯網+”實踐深化了傳統互聯網金融的發展體系，為物聯網金融體系的構建奠定了基礎，物聯網金融在一定程度上可以看做是互聯網金融的帕累托改進。物聯網金融與互聯網金融相比，具有以下三個方面的突破。

　　1.物聯網金融有效連通虛擬經濟與實體經濟

　　互聯網金融改善了傳統金融效率低、成本高、覆蓋范圍局限性問題，并衍生出新的金融業態，當前互聯網金融的主要包括網絡信貸，第三方支付、P2P交易、網絡眾籌、互聯網理財產品等內容，這些創新型的金融產品和服務改善了社會資本供應方式，同時方便了大眾的投資理財。物聯網金融通過技術手段實現實體經濟智能化、數據化、移動化，將金融信息與實體經濟信息進行充分整合形成信息大數據庫，提高資源配置和交換效率。物聯網搭建起虛擬經濟與實體經濟之間的交流、反饋渠道，通過數據流的雙向傳輸將虛擬經濟中閑置資金、優質產品、服務從線上傳遞到線下，物聯網金融可以建立起一個連通上下游產業鏈的合作體系，同時通過大數據建立全面的信用系統，提高對實體經濟的服務效率和服務水平。

　　2.物聯網金融建立起人與物的聯系

　　互聯網金融主要基于人與人之間的金融活動關系，由于人的復雜性，信息不對稱、信息虛假、信息的可獲得性等問題都難以得到有效的解決?；ヂ摼W的虛擬性也導致對于金融交易的評估難以達到預期的效果，容易帶來風險，目前的P2P平臺出現的問題就是典型的例證，根本原因就在于無法建立人與物之間的直接聯系。而依托物聯網技術，物品可以通過信息化、數據化而直接被主體接收，依靠物品作為交易中介，交易流程就可以變得扁平化和模塊化，而對于物品的評估比對交易對手的評估就簡單得多，因此交易風險就可以大大降低。

　　3.物聯網金融拓展了金融發展場景

　　互聯網下的交易都是建立在虛擬場景下的，網絡空間的虛擬性讓互聯網金融發展空間更加廣闊，但空間的廣闊性并不等同于發展模式的多樣化，即使是成熟的模式也難以實現線上線下的無縫對接。近年來，互聯網金融企業都主張采用O2O閉環戰略來實現線上線下的貫通，但現實情況是除了像騰訊、阿里巴巴這樣的為數不多的有自己支付交易體系的企業外，其他互聯網金融企業很難完成O2O閉環建設。但在物聯網金融模式下，由于物的接入互聯網金融企業可以擁有更多的發展模式和場景，線上線下的無縫連接就容易實現，O2O閉環戰略就更容易達成。

　　(二)物聯網金融優化傳統金融運作質量

　　物聯網技術的突破，尤其是將來先進智能設備的使用，將重塑傳統金融模式下的交易路徑，并改變傳統金融業的發展理念，推動傳統金融體系更加高效、業務流程更加順暢、風險更容易把控，物聯網金融較傳統金融具有以下優勢：

　　1.有效降低交易成本

　　物聯網通過有效連通人與人、人與物以及人與網，充分利用計算機分布式運算系統，借助云計算等先進手段提高運算效率，降低了運算成本，同時通過精準的計算和分析提高了交易的匹配度，降低了資源和時間成本。借助大數據的共享和評價，使交易流程不斷改進并趨向標準化，最終有效降低金融交易成本。隨著金融業的深入發展，金融服務將會朝著“去中心化”的方向推進，自金融服務將會大量開展，對于“自金融”而言其邊際成本幾乎為0，如同現在的開源平臺個體能夠免費使用其服務。

　　2.緩解信息不對稱問題

　　信息不對稱問題也是限制傳統金融業務發展的重要因素之一，信息不對稱會帶來道德風險、信用風險以及交易欺詐，造成市場資源配置扭曲。但是，物聯網技術可以建立起物質信息的大數據庫，通過將聯網的物質實體組成物質數據系統，信息使用者可以不同媒介直接了解物質的存放位置、種類、數量、質量、所有權、價值等關鍵信息，并且這些關鍵信息也能夠在使用者之間實現快速共享，可以有效的避免“信息孤島”問題。信用審批流程對于傳統抵押貸款十分關鍵且流程復雜、時間長，這些問題在物聯網大數據面前將變得簡單，因為金融機構可以在線通過物聯網大數據很快的追溯到抵押物的全部信息。物聯網金融的不斷深化將徹底改變傳統金融面臨的信息瓶頸，向經典經濟學中論述的“完全信息”狀態邁進一步。

　　3.構建完善風控與征信體系

　　風險對于金融行業發展而言是一個需要時刻關注的重要問題，無論是傳統金融還是互聯網金融都是如此。物聯網金融模式下數據和信息的獲取可以從時間和空間兩個層面進行，物聯網金融大數據時刻記錄、評估并反饋服務對象的既往記錄、當前狀況、交易習慣、行為偏好等關鍵信息，基于這些信息可以更有針對性的建立金融風險防控體系。銀行抵押貸款中抵押物的估值歷來是風險控制的重點，對于抵押物的動態估值監控又是難點問題，而物聯網則能夠通過抵押物的數據流進行實時、有效地評估和監督。物聯網大數據同樣能夠存儲、查詢和反饋社會信用問題，使得征信體系更加完善。

　　三、物聯網發展給商業銀行帶來的全新機遇

　　在互聯網金融全面發展的背景下，金融業生態系統已得到很大程度的改觀，在全新的更加智慧的物聯網技術與金融融合的模式下，商業銀行將迎來新的發展機遇。

　　首先，物聯網產業目前正處于指數式增長期，巨大的市場前景將帶來巨量的投融資規模。據工信部《信息通信行業發展規劃物聯網分冊(2016-2020年)》內容顯示，到2020年，具有國際競爭力的物聯網產業體系基本形成，包含感知制造、網絡傳輸、智能信息服務在內的總體產業規模突破1.5萬億元，智能信息服務的比重大幅提升，公眾網絡機器到機器(M2M)連接數突破17億。這些無疑將產生巨大的金融需求，而我國目前具備較為完善的制造業產業鏈，制造業能力也在不斷提升，在國家推動高端裝備制造業轉型升級以及推動“工業4.0”發展的大背景下，必然對我國金融業，特別是銀行業帶來巨大的發展機遇。

　　其次，物聯網金融的發展推動銀行風險控制模式由主觀信用轉向客觀信用，這樣的結果將帶來銀行經營效率的迅速提升。如果個人用戶與企業允許銀行獲取交易過程中的各種數據，或者物聯網金融企業提供充足的第三方數據，對于銀行而言其數據資源將更加豐富，且這些數據信息比互聯網金融下的虛擬數據更真實且有據可查。通過這些反應客戶狀態、社會活動、經濟行為和履約能力等一系列數據，銀行能夠將具體金融服務同客戶的財務狀況、社會信用、意外情況、關聯關系等動態信息變化相關聯，以此來動態調整金融服務項目和內容，并適時為客戶規劃綜合的金融解決方案。在這樣的運作流程下，以往通過銀行對客戶前端信息的主觀調查，將被智能設備動態收集的客觀數據代替，銀行的風控模式也將從滯后性的主觀信用調查升級為實時的客觀信用監控，銀行的風險管理水平也將提升。

　　再次，在物聯網金融模式下金融交易成本將大大縮減，也會催生“0”邊際成本的金融服務，這將給小微企業帶來利好。同樣借助于物聯網智能技術銀行收集企業信息的邊際成本也將大大降低，對“長尾客戶”的金融服務將突破邊界限制。自動化、流程化、標準化且高效及時的金融服務，也能帶來隱形運營管理成本的大量節省。龐大的數據庫和完善的風控與征信體系為銀行對中小微企業提供差異化金融服務創造了可能，加深了彼此之間的聯系。此外，高度智能和可靠的數據管理平臺為銀行開展過附加值的創新業務提供便利，如財務顧問業務、投資咨詢業務、綜合金融解決方案等。

　　四、郵儲銀行發展物聯網金融的戰略思考

　　(一)郵儲銀行物聯網金融發展的機遇和挑戰

　　郵儲銀行作為一家大型零售商業銀行，資產規模超過7.3萬億元，擁有4萬個覆蓋城鄉的實體網點，服務于5億客戶群體，培育了1.6億電子銀行客戶。通過SWOT分析可以看到，郵儲銀行發展物聯網金融機遇與挑戰并存。

　　1、郵儲銀行發展物聯網金融的優勢

　　1)“四流合一”的資源優勢

　　物聯網金融的資金流、信息流、物流和商流“四流合一”的特點與中國郵政集團公司發展戰略以及一體兩翼的業務架構高度契合。與同業相比，強大的集團資源協同優勢，加快電子商務、實物傳遞、金融板塊聯動發展，通過資源整合和數據共享，依托物聯網、云計算、大數據等新技術，布局物聯網金融，形成自身明顯的發展優勢。

　　2)普惠金融網絡和客戶優勢

　　郵儲銀行擁有4萬個遍布城鄉的服務網點以及超過10萬臺自助設備，5億客戶分布城鄉。隨著城鎮化進程的加快，郵儲銀行可以充分發揮普惠金融網絡優勢，客戶認知度較高的品牌優勢，為物聯網生態系統客戶提供便捷的金融服務。

　　3)基于開放式架構的信息技術優勢

　　與同業相比，郵儲銀行的核心業務系統最先采用了基于開放式小型機集群，自主可控開放式技術架構，實現了大規模業務并發系統的高可靠運行?；陂_放式技術的IT基礎構架，為郵儲銀行在互聯網金融基礎上升級發展物聯網金融，奠定了堅實的技術基礎。

　　2、郵儲銀行發展物聯網金融的劣勢

　　1)客戶結構不理想

　　郵儲銀行中老年客戶(40歲以上)客戶超過一半，80%的客戶位于縣域和農村地區，電子銀行開通率較低，對互聯網、物聯網的接受程度低。相對低端的客戶群體，在一定程度上限制了郵儲銀行網絡金融的發展。

　　2)產品服務創新不足

　　目前，郵儲銀行產品和服務依然基于將柜面傳統操作遷移到互聯網的方式，尚未在以互聯網思維重塑產品、再造流程方面取得突破。這也是與互聯網企業客戶體驗至上最大的差距所在。

　　3)信息技術支撐薄弱

　　郵儲銀行與同業、互聯網企業相比，信息技術力量、自主研發能力相對薄弱，云計算、大數據等新技術尚在部署階段;創新的體制機制也在建設之中，尚不能對網絡經濟時代市場變化和客戶需求做出快速反應。

　　3、郵儲銀行發展物聯網金融的機遇

　　1)外部環境

　　從全球范圍看，工業4.0剛剛起步、物聯網在智能制造領域尚未形成規模。在國內，物聯網已成為國家戰略性新興產業的重要內容。物聯網的綜合運用剛剛起步，其滲透性強、帶動作用大、綜合效益高的潛能尚未發揮。郵儲銀行與其他商業銀行、互聯網企業處在同一起跑線上，有無限的發展機會。

　　2)物聯網金融的成長性

　　有了互聯網金融的經驗，商業銀行通過嵌入物聯網生態系統，基于全流程客觀數據信息快速獲取、高效傳遞和智能處理，將在更廣義的層面激發和滿足消費者、生產者多層次金融需求，實現支付結算、信用評價、資金融通、風險控制等。

　　4、郵儲銀行發展物聯網金融的威脅

　　1)同業競爭日趨激烈

　　互聯網金融發展經驗表明，必須將互聯網金融發展上升到戰略轉型的高度，大膽嘗試新模式，采用新技術、采取新舉措，才能防止被同業超越或是被邊緣化。在物聯網起步階段，各商業銀行都采取積極的態度，主動擁抱新技術、大膽創新經營管理模式，爭取在競爭中立于不敗之地。

　　2)跨界經營的沖擊

　　互聯網、物聯網開放的特性弱化了行業間的壁壘，同樣降低了金融業的門檻，銀行傳統支付、信貸、中間業務等也受到來自互聯網企業、第三方支付公司、通訊運營商等異業競爭者的明顯沖擊?？梢灶A見，物聯網時代，創新思維將對傳統金融機構形成更大的挑戰。

　　3)產業智能改變金融

　　以信息物理融合系統為框架的物聯網，如制造業，從設備、產品，到倉儲、物流、消費系統與網絡數字技術的高度融合，生產到消費涌現出信息化、智能化、透明化。行業、產業需要的金融服務更真實、更直接、更透明，當資金提供者可以直接參與物聯網產業金融需求時，作為資金中介的金融機構面臨的脫媒才是最大的危險。產業智能不僅變革自身，而且在改變金融。

　　(二)郵儲銀行發展物聯網金融的前瞻性布局

　　1、郵儲銀行發展物聯網金融的可行性推進

　　1)轉變思維方式，發揮集團資源優勢

　　互聯網發展思維告訴我們，企業不是以自身的資源優勢就能取得競爭優勢，而是以客戶的思維、極致的體驗推出的產品和服務才有生命力。只有改變傳統的思維模式，在金融需求的各個環節匹配企業的資源優勢，通過整合資源、創造產品、創新服務，深度融入物聯網生態系統，實現由客戶定制產品，才能充分發揮郵政集團“四流合一”的優勢。

　　2)轉型服務網絡，提供物聯網金融信息支撐

　　未來，郵儲銀行網點、郵政網點在提供傳統服務基礎上，應成為物聯網生態系統的信息采集點、信息初步加工點、客戶智慧生活體驗點以及信息反饋渠道。只有加快網絡和網點轉型，按照物聯網新形態的要求實現傳統渠道的數據信息沉淀和有機融合，才能奠定郵儲銀行布局物聯網金融網絡渠道的優勢。

　　3)打造智慧網絡，重塑“寄遞翼”價值貢獻

　　智慧化的速遞物流網絡，不僅構成未來物聯網架構體系內基礎實物傳遞網絡骨干，更是奠定了郵儲銀行圍繞消費、物流和商流的基礎數據信息捕獲與沉淀的數據傳輸的領先優勢。讓實物傳遞網成為物聯網金融的信用體系中介、物品流通的監管，從簡單的包裹傳遞變成價值數據傳遞的主渠道。

　　4)加快開放協同，實現板塊數據融合

　　物聯網時代下，人與物、物與物、人與人的信息互換，更多的是復雜的結構化、非結構化數據信息的交互，這就要求郵政集團旗下的“金融翼”和“寄遞翼”板塊數據開放協同，主動融入物聯網的信息生態系統中，才能捕捉價值數據，奠定未來物聯網金融業務的支撐體系基礎。

　　2、郵儲銀行發展物聯網金融的價值創造

　　1)降低交易成本

　　物聯網金融完全對接物聯網大數據信息系統，實時全面地獲取標的對象的性態、位置、空間及價值需求轉換等客觀信息，并且通過信息共享系統以接近零成本的渠道傳遞信息，徹底解決傳統金融面臨的信息不對稱問題。促進金融信息資源充分有效整合，進而淘汰傳統金融價值鏈中冗余環節，顯著地降低金融服務的生產和交易成本。

　　2)優化風險管控

　　物聯網信息傳遞和共享，基本消除原有社會信用體系中信息割裂問題;云計算智能自動化處理信息，完全避免主觀信息判斷處理產生的信用信息失真問題。物聯網正在促使社會信用體系革命性的轉變，必然使金融風險管控理念和模式革新，凸顯物聯網金融發展的潛在價值。目前，該技術已在汽車業、鋼鐵行業破冰，通過物聯網技術，賦予動產以不動產的屬性，以加強質押品的風險監控，大大降低金融資產管控的風險。

　　3)拓展服務邊界

　　隨著物聯網向工業、農業、能源及全社會生產消費領域滲透，傳統產業升級、新型產業培育與發展及產業間的融合，商業銀行通過智慧化物聯網金融服務，為金融服務對象提供精細化、動態化、實時化的“可視化管理”平臺，全面引導和支撐金融服務向社會各個領域覆蓋和滲透。

　　4)打造智慧金融

　　生產力發展與人類生產消費需求將會加速推動智慧社會形成，從農業、交通、建筑、能源、教育、醫療和環境保護等多層次、多維度進行智慧架構，勢必對智慧金融的發展形成強大的需求和支撐。智慧金融不僅構成未來金融發展的主流趨勢和競爭優勢，更是未來金融發展的價值高地。

　　3、郵儲銀行發展物聯網金融的應用場景

　　1)信用場景

　　商業銀行通過嵌入物聯網生態系統，對接物聯網標準信息平臺，對貸款的目標產業或產業鏈的產銷存、資金流通、采購渠道、用戶反饋等信息，按照需求進行實時獲取和評估，實現信用授予的前期評估、期中跟蹤調整、后期預警或持續跟進等客觀化信用獲取，從而提高整體的風險管控質量。

　　2)供應鏈場景

　　物聯網發展一方面需要銀行提供基于全生態鏈的金融服務，另一方面，銀行通過物聯網金融系統對接整體經濟生產消費系統，依據目標對象的需求和目標，精準實現全方位可持續金融服務供給?；谀繕藢ο笊鷳B鏈的智慧化金融服務，不僅有利于完善客戶信用和降低營銷成本，更有利于銀行通過搭載更多金融產品服務客戶并培養客戶忠誠度。

　　3)感知支付場景

　　隨著移動互聯網、智能移動終端與近場通信技術進化與融合，支付業務將突破時空限制，滿足即時任意付需求。在智能卡、密碼形式的通信支付基礎上，物聯網發展將推動指紋、虹膜、聲頻和面部等生物識別技術成熟，支付將會進入更為安全便捷的感知支付時代。

　　4)大數據場景

　　物聯網系統生成的大數據，其價值不僅在于真實信用生成機制，還存在于銀行通過大數據進行產品協同創新，精準發掘市場和獲取客戶。物聯網生態下，基于大數據的生產制造及服務將成為真實財富創造的必然路徑，大數據將是未來真實財富創造的關鍵投入要素,也是商業銀行產品服務創新的依據和關鍵要素，同樣是銀行生存與發展的決定性因素。

　　5)輕型化場景

　　物聯網發展趨勢就是塑造智慧化的互聯互通生態網絡。傳統的物理網點將會基于功能化視角重新定位與塑造，以智慧化體驗為導向進行差異化重構;銀行管理模式也將被物聯網金融生態重塑?；诖髷祿W絡系統的輕型化運行模式將是物聯網生態下銀行運行的主要模式，是銀行輕資本模式發展的價值取向。

　　(三)郵儲銀行發展物聯網金融應對措施和途徑

　　物聯網金融是利用物聯網技術對傳統金融業務的又一次變革，是跨界業務整合和流程再造的過程。為抓住物聯網金融發展歷史機遇，充分發揮中國郵政集團板塊協同優勢，打造具有中國郵政特色的物聯網金融平臺，推動郵儲銀行轉型發展，推動寄遞板塊智慧化升級再造，建議在以下幾方面開展工作。

　　1、解放思想，整合資源實現信息共享

　　1)整合基礎資源

　　為抓住物聯網金融發展新的機遇，郵政各業務板塊應解放思想，摒棄各自為陣的傳統做法，實現組織架構的協同一致，在充分研究的基礎上，統一目標、統籌規劃、整合資源，按照物聯網發展的生態系統要求，依據物聯網金融的客觀規律，重新實現實物流、資金流的數據共享，充分挖掘客戶行為、金融交易、實物傳遞的數據價值，通過信息流帶動實物流與資金流的整合應用，為物聯網金融發展提供有力的數據支撐。

　　2)完善數據平臺

　　集團公司已經成立了大數據中心，負責郵務和速遞板塊的數據存儲、挖掘和分析工作。郵儲銀行也成立了數據分析中心，搭建了大數據平臺，專門負責銀行業務的數據分析工作。應該說，經過幾年的數據積累，金融大數據平臺、郵務和速遞大數據平臺已經初步搭建。但是平臺數據基本是郵政、銀行自身業務數據的積累，對互聯網數據據以及物聯網數據的收集、處理還遠遠不足。必須從物聯網思維出發，重新優化和完善數據平臺，使其具備協同、接受、處理、融合物聯網數據信息的基本功能。

　　3)互換共享數據

　　物聯網生態系統是社會生產消費各成員主體共同參與構建的結果，郵政企業、郵儲銀行只是生態系統的一小部分，不可能孤立實現自己的物聯網金融。必須學習借鑒互聯網企業的思維方式，打造物聯網生態下的企業運行模式，適應數字化帶來的管理變革。在法律允許的范圍內，與物聯網生態系統成員進行數據信息平等互換;必要時，通過付費等方式采集外部數據。未來，只有掌握海量的用戶和良好的數據資產，才能掌握了競爭的主動權、發展的控制權以及生產力的前沿。

　　2、戰略推進，打造物聯網金融信息平臺

　　1)戰略投入打造平臺

　　從互聯網金融的發展看，金融服務的競爭已經從網點、資金規模比拼等轉化為平臺模式的競爭。同樣，在物聯網時代，對于金融機構來說，秉承“開放、協作、共享”的精神，通過加大投入建立平臺、打造生態圈，成為未來建立核心競爭力的關鍵所在。郵儲銀行必須把發揮集團優勢、打造適合物聯網“四流合一”的開放平臺作為發展戰略。通過升級互聯網金融云平臺，搭建郵儲銀行物聯網金融綜合服務平臺，實現物聯網金融模式下農村電子商務、國內物流、國際包裹等協同發展的新模式。

　　2)特色優勢取得主動

　　對內，中國郵政集團公司旗下的實體傳遞網絡和郵政金融網絡是國內任何企業不具備的獨特優勢。首先整合郵樂網電商平臺、EMS速遞物流平臺，金融數據平臺，實現資金流、物流、信息流和商流“四流合一”，至少在“互聯網+”的時代，郵政實物傳遞平臺網絡取得主動優勢。

　　對外，順應物聯網發展趨勢，加快將物聯網金融綜合服務平臺打造成一個開放式的平臺。與阿里巴巴、速遞物流與眾多電商企業多年的良好合作關系，依托郵儲銀行與眾多第三方支付公司、中小企業不斷深化合作，提供覆蓋支付結算、財富管理及信貸融資等多維度的金融服務解決方案，形成圍繞物聯網生態鏈、具有中國郵政特色的金融生態圈。

　　3、創新思維，研發物聯網金融特色產品

　　1)樹立“互聯網+”思維

　　從互聯網金融的快速發展可以看出，未來金融機構的核心競爭力已經轉移到其是否能夠利用最新技術，實現產品、業務、服務創新，提供極致的客戶體驗。因此，對輕型化、社區化、智慧化網點建設以及區塊鏈金融探索研究，都是物聯網金融前期必要的嘗試。

　　2)加快物聯網金融產品創新

　　郵儲銀行應不斷加大移動互聯網、云計算、大數據、智能化等新技術應用，繼續發揮自身多年形成的服務三農、服務中小企業的普惠金融優勢，借力集團農村電子商務發展和速遞物流升級，圍繞中小企業客戶、農村電子商務客戶、跨境電子商務客戶，推出支付結算、信貸融資、財富管理等方便快捷、體驗良好的創新產品，建立特色鮮明的物聯網金融產品體系。

　　3)現代農業實現物聯網金融突破

　　“三農”作為國家戰略的重點，也是郵政集團、郵儲銀行開展普遍服務和普惠金融的戰略定位?，F代化的農業從生產、配送、營銷、溯源全產業鏈開始信息化、智能化。郵政金融、速遞物流、農村電子商務應積極主動融入智慧農業的生態系統中，加快創新產品和服務，發揮資源優勢，實現物聯網金融突破。

　　4、優化流程，打造智能化服務網絡

　　1)傳統服務渠道智慧化

　　利用互聯網思維，加快改進完善個人網銀、手機銀行、微銀行、電視銀行、電話銀行等全覆蓋的線上電子銀行功能;打造業務品種齊全、客戶體驗良好的線上交易服務平臺;同時，依托4萬個營業網點、10萬臺自助設備，打造智能設備豐富、服務流程便捷、智能網點引領的線下營銷服務平臺。實現電子渠道與實體網絡的互聯互通、協同發展，形成線下實體銀行與線上虛擬銀行齊頭并進的智慧銀行新格局。

　　2)金融服務嵌入智慧生活

　　隨著物聯網的發展，智能化、智慧化時代已經來臨。銀行不再是客戶必須去的物理地點，而是一種隨時可得的服務。郵儲銀行要積極借鑒物聯網時代的智能化思維，大步推進實體網絡轉型升級，所有金融服務的提供需要圍繞智慧生活環境來設計、實施。將傳統的顯性金融服務變成隱形的體驗感受。從最初無處不在的移動支付開始，逐步實現感知支付。從歷史數據的分析經驗授信，逐步向大數據、云計算應用科學預測授信轉變等，為客戶提供尖叫點的體驗感受。

責任編輯：王超