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　　目前，我國大力提倡構建養老、孝老、敬老政策體系和社會環境，推進醫養結合，加快老齡事業和產業發展。而養老領域的供給側改革將是養老事業發展的重要方向，養老產業將邁入發展的快車道，養老金融也隨之迎來廣闊的發展空間，這對于亟待破局、謀求再騰飛的商業銀行來說，無疑是實現差異化、特色化發展，助力戰略轉型的重要契機。

　　發展養老金融助力戰略轉型

　　商業銀行發展養老金融的必要性體現在四個方面。首先，助力商業銀行戰略轉型，提高競爭力。對于商業銀行來說，養老服務業發展是這一時期的重大機遇，抓住這一歷史機遇，不僅能夠提高商業銀行在資本市場的競爭力，獲得更大的發展空間，更是順應時代發展的有利舉措，使商業銀行獲得更多的利潤，加快其發展。

　　其次，銀行的廣覆性切合養老金業務客戶群體的特點。如今，我國銀行網點早已覆蓋了市、縣、鎮，其覆蓋程度要遠遠高于其他金融機構。除此之外，我國的商業銀行和政府、企業的關系也更為密切。從這兩個角度而言，商業銀行能夠很好地切合養老金業務客戶區域廣、客戶分散的特點。并且由于商業銀行的廣覆性，使得其能夠更好地發展養老金業務客戶，為其提供更好、更便捷的服務。

　　再次，養老金業務資金成本低、規模大、穩定性高。養老金業務的主要收入來源是收取管理費用，所以該業務的系統風險較小，市場風險較低，而且經濟周期的影響小，這就使得該業務能夠在某種程度上很好地補充銀行傳統業務。除此之外，由于養老金業務客戶群體的特點，所以其穩定性強，這十分切合銀行的穩健經營理念。

　　最后，養老金業務能有力提升銀行盈利水平。銀行在進入養老金市場后，通過為客戶提供受托管理、資金托管、資產配置、主動管理等服務收取管理費用。這些管理費用與基本收入的存貸利差相比，占用的資本更少，從而能夠間接提高銀行的資本收益率。

　　拓展養老金融從三方面入手

　　商業銀行拓展養老金融可以從三方面入手。其一，采取差異化的經營理念。在養老金融需求日益增大的趨勢和背景下，商業銀行應錯位競爭，清晰定位：定位于大型企業客戶的可通過頂層營銷發展養老金融服務；定位于小微客戶的可將小微和養老金融有機結合；定位于三農客戶的可大力挖掘農信系統養老客戶；定位于科技型企業的可發展創新產品、改善科技型企業養老保險繳納少的現狀；定位于零售客戶的可發揮自身優勢，依托眾多零售客戶加大養老金融產品的研發。

　　其二，建立專業化的服務部門。商業銀行可將養老金融作為戰略轉型的一個重要抓手，通過組建單獨的養老金融服務部門，加快養老金融業務不斷發展和相關人才儲備取得競爭優勢。商業銀行可先做好引進相關人才的儲備工作，建設一支專業化的人才隊伍。通過開辟一個單獨的新部門，使規劃精算、營銷推介到落地執行的各流程更加完善。

　　其三，針對個人養老需求提供多層次、個性化服務。個人客戶需求比較多樣化，應具體情況具體分析。根據客戶健康狀況、資金實力、現實需求等提供相應的服務。部分銀行集團具備了證券、保險、基金、信托、租賃等多種金融業務的全牌照，可以通過集團內部的資源整合，實現不同市場板塊之間的業務聯動，打造一站式服務體驗。隨著征信體系的不斷完善，大數據、云計算等技術的應用，商業銀行可以便捷地獲知個人客戶的信用情況和經濟實力，這就為精準化地提供養老金融服務提供了抓手，以此為基礎，積極開發基于互聯網技術的金融產品，實現個人養老金融業務的高速增長。

　?。ㄗ髡呦登鄭u銀行研究發展部研究員、中國社科院金融研究所博士后，畢業于中國海洋大學）

責任編輯：方杰