ACB News《澳華財經在線》5月7日訊本周一，一個重磅消息傳遍了澳洲財經圈：澳金融監管機構審慎監管局（APRA）批準了澳洲有史以來第一家數字銀行Volt bank。

　　澳洲多家數字銀行領域的創業公司都在爭奪第一張APRA牌照，現在這張具有“開天辟地”意義的牌照終于被Volt bank獲得。在APRA網站上的“授權存款機構名單”（List of Authorised Deposit-taking Institutions）中，Volt bank是目前唯一一家“受限制的授權存款機構”（Restricted ADI）。

　　Volt bank也及時更新了官網頁面，“我們自豪的是，獲得了澳洲第一張受限制的銀行執照”。

　　“目標是全牌照銀行”

　　Volt bank究竟是一家怎樣的數字銀行？Volt bank的自我定位是“一家獨立的、100％數字銀行”。這家數字銀行的創始人為前巴克萊銀行、澳國民銀行（NAB）高管Steve Weston，另一位創始人Luke Bunbury是Weston的前同事，也在銀行和金融服務領域有豐富的經驗。迄今為止，Volt bank已經通過三輪融資籌集了1570萬澳元。

　　Volt bank目前約有35名員工，知名度也不太高。無論從影響力還是從行業沖擊力來看，Volt bank都算不上“成氣候”，最多只是個襁褓中的嬰兒。但這個不同尋常的嬰兒，已多少令澳洲銀行業感到不安。

　　按Volt bank首席執行官Steve Weston的話說，“沒有傳統系統，也沒有分支機構基礎設施，我們從頭開始并按照應有的方式建立銀行”。

　　他特別提到的是，許多澳洲人和銀行之間的信任已被破壞，而“新市場參與者”則要另辟蹊徑，去做“修復”的工作。他甚至放言，Volt bank會打破傳統銀行的運營方式，“每一次體驗都將以移動為導向，以客戶為中心”。

　　如果你已經對于“以客戶為中心”這樣的口號感到厭倦，那么不妨稍稍探究一下Volt bank創始人此言的底氣究竟在哪兒。比如，在Volt bank客戶將能夠使用“智能手機面部識別技術”開設賬戶，而且通過數字銀行的低成本及完全數字化的結構，客戶費用可低于傳統銀行。

　　Volt bank還有一個更有力的競爭武器，就是數據分析。它可以告訴客戶，是否可以在水電燃氣或保險等每月支出的費用上節省開支，并監控每日支出以幫助客戶不超出預算。

　　目前，作為“受限制的存款機構”，Volt bank生長在一塊監管機構劃定的“試驗田”里。它可以接受存款，但必須接受一定的限制。比如，所有受保護賬戶的總余額不超過200萬元，每個賬戶持有人持有的所有受保護余額不超過25萬元；普通股權一級資本至少為400萬元

　　或者為資產的20％；資產負債表上的資產總值不超過1億元；不得使用衍生品等。（詳見APRA監管文件http://apra.gov.au/adi/Documents/volt-Banking-Authority-Statutory-Instrument-20180507.pdf）

　　從監管限制上看，“受限制的存款機構”比一般銀行所受的約束要大得多。但是需要注意的是，Volt bank也并沒有安于剛獲得的這張牌照，它將這句話明明白白地寫在了網站頁面上：“Volt bank獲得了澳大利亞第一張受限制銀行牌照，現在正致力于成為一家持有全牌照的銀行?！?/p>

　　也就是說，一旦擁有了完整的存款機構牌照（full ADI licence），Volt bank將與傳統銀行一樣，向市場提供儲蓄賬戶、交易賬戶、定期存款和外匯等產品和服務。然后，個人貸款、房貸、信用卡和長期小企業銀行產品也會上線。

　　Volt bank，或者后來拿到新牌照的數字銀行，與四大銀行開展正面競爭的那一天，遲早會到來。

　　四大銀行受到多大“撼動”？

　　APRA主席Wayne Byres將新牌照稱為申請者的“有形的里程碑”，也對頒發新牌照的初衷做了明確表述。

　　“通過讓有抱負的存款機構更容易進入市場，APRA希望消費者能夠從更多的競爭和潛在創新的新商業模式中受益。然而，受限制的存款機構牌照確保公眾對存款機構的信心，存款機構的安全性是得到充分保護的?！盬ayne Byres說。

　　去年，在墨爾本舉行的Intersekt音樂節上，英國第一家數字銀行Atom Bank的創始人Anthony Thomson表示，澳大利亞必須準備好迎來新金融科技的崛起，這將挑戰CBA、Westpac、ANZ和NAB的統治地位。

　　“CBA、Westpac、ANZ和NAB四大銀行在全國各地都設有網點，但愿意去網點的人越來越少，而且它們并不是不受監管的影響，”他說，“新銀行業的新入場者有很大的機會，從現有的市場中分得一杯羹，特別是監管機構希望看到消費者有更多選擇，增加更多的競爭?！?/p>

　　不過，Anthony Thomson當時提醒了兩點。一是數字銀行仍需要雄厚的資本實力。Atom到去年為止融資近3億英鎊，比其數字銀行的投資總額高出三到四倍。但其第一個完整的財政年度收獲也令人刮目相看。開戶的儲蓄賬戶有1.8萬個，客戶貸款從9900萬英鎊增加到7億英鎊。

　　另外他認為，憑借現有的“規模、覆蓋范圍和客戶基礎”，澳洲四大銀行是寡頭壟斷，沒有任何崩潰的危險，數字銀行最初的角色是為消費者提供多一些選擇。

　　Thomson自己投資了墨爾本一家數字銀行Timelio。這家P2P發票融資初創公司去年7月份透露，自2015年啟動以來已經為1億澳元的發票提供了融資。

　　四大銀行當然早就意識到了變革的迫切性。今年早些時候，NAB宣布了裁員6000人的計劃，并且已經在第一輪中裁掉了1000人。NAB首席執行官Andrew Thorburn計劃用2000名技術專精人才取代中層管理人員。稱正在招募具有專業技能和專業知識的人才進入信貸風險部門，如數據分析和信貸自動化領域人才。

　　Atom的CEO Mark Mullen曾說：“銀行在嘗試緊跟潮流，并搭建新潮的數字前端，但就像給豬涂口紅，它仍是豬一樣，新的前端仍運行在糟糕的數字化后端上?！?/p>

　　四大銀行會隨著數字銀行的“入侵”而走向終結嗎？這還是未知的，但毫無疑問的是，數字銀行帶給四大銀行的挑戰將會越來越大。

責任編輯：陳愛