新浪財經訊 6月12日消息，2018年6月12日下午，中國普惠金融研究院在中國人民大學舉辦普惠金融與鄉村振興研討會，并發布中國普惠金融發展監測報告。本次研討會討論普惠金融可持續發展以及如何促進農村扶貧和鄉村振興等議題。

　　以下是浙江省農信聯社理事長王小龍演講實錄：

　　王小龍：感謝貝院長，各位專家，各位同行，也許是因為我的名字，組織上把我安排到省農信聯社做領導。浙江的經濟社會發展在近40年的改革開放過程中，浙江省秉持“干在實處，走在前列，勇立潮頭”的“浙江精神”，經濟社會發展在相當長時間里保持在全國的前列，也正因為這樣，浙江會更早地感受到經濟社會發展一些新的情況，我們省在朱從玖副省長的親自領導下，2013年率先在全國開展了“普惠金融工程”，在普惠金融實踐中也經過了一些探索，這些年，中國普惠金融研究院非常務實地下沉到我們浙江基層開展普惠金融研究，我認為意義非常重大，也許指標體系科學性是需要不斷完善的事兒，但是動態地去觀察這些指標，我認為意義更加重大。借這么個機會，我作為農村金融的實踐者，談三點想法。

　　一、普惠金融需要扎扎實實地做好基礎工作

　　普惠金融服務的是廣大老百姓，特別是覆蓋到三農、小微企業、偏遠地區這些容易被遺忘的角落。因此，做普惠金融必須匍下身，沉下心，扎扎實實做好基礎工程。我們浙江農信是為農而生，因農而信，成立60多年來做了大量別人不愿意做，也做不了，但對整個經濟社會又必須做的事情。我們2012年，提出“做小不做大，做土不做洋，做實不做虛”的經營理念，在后續的發展中，我們有效規避了地方金融的風險，2013年在全國率先實施“普惠金融工程三年行動計劃”，2016年G20以后，我們又根據G20的原則在綠色普惠、數字普惠方面做出新的努力，提出了新的五年提升計劃。經過幾年的努力，行動計劃提出的15項主要指標全部超額完成，基本構建了基礎金融不出村，綜合金融不出鎮的服務體系。

　　普惠金融工作做了扎扎實實的實踐，在市場反應上，我們也取得了很好的效果。目前我們浙江農信共有420個營業網點，大概占了全省網點的近1/3，近1萬個豐收驛站，2萬多個村級服務點，基本實現了200人以上的行政村金融服務全覆蓋，特別是在一些偏遠的山區海島，我們是唯一的金融守望者。我們十年如一日走千家訪萬戶，開展信用創建，整村授信，浙江每10位老百姓就有8位選擇我們的服務，每4戶家庭就有1戶與我們授信簽約；每5家企業就有1家與我們攜手同行。我們承擔了全省一半以上的農戶貸款，3/4的農民合作社和家庭農場貸款，以及絕大多數低收入農戶貸款，發放無抵押，無擔保的小額信用貸款2600億元，得益于在發展普惠金融過程中打下的堅實基礎，我們自身發展也獲得了豐厚的回報。主要業務指標領跑全省銀行業，在全省農信業處于領先地位，鑄就了高質量發展的根基。在浙江，大概1/6的存款份額，1/7的貸款份額，前幾年有近1/3的利潤。通過這幾年普惠金融的實踐，我們有三點深刻的體會。

　　1、做普惠金融必須扎扎實實地做好基礎工程，沒有這個基礎，普惠金融就是空中樓閣。

　　這點，前面很多專家其實都涉及到，普惠金融工程基礎誰來做？誰來得益，它里面有成本收入的干系。朱省長就提出一個觀點，金融機構相對越少，普惠金融反而更好做，這和我們一般的嘗試是相背離的，這里就是基礎工程的問題，基礎工程的投入是外部性，而收益是大家的。

　　2、短期利益要服從長期利益，普惠金融需要講情懷，堅持把服務做在最前面，不計較一時的得失。

　　省聯社的重要作用在省里就是解決戰略問題，最近幾年，我們浙江農信能取得這么好的成績，和省聯社在重大戰略上從來沒犯錯，在對前瞻性的事情上我們都是提前感知，并且明確提出戰略性的問題，2012年，很多銀行都在做大戶貸款的情況下，我們提出“三做三不做”，這對我們整個系統非常有指導意義。有些事短期看是虧本收益，但長遠看是實現了社會效益和經濟效益的雙贏。

　　3、小法人更適合做普惠金融。

　　普惠金融服務對象其金融需求大多是小而散，大銀行由于組織架構、考核機制、信貸問題等因素并不適合做小做散，就像天才的籃球運動員未必擅長踢粗求，而以農信社為代表的金融機構由于機制靈活，產業鏈短，產品服務邊際遞減，在產品服務商具有不可替代的作用，所以農信社始終是普惠金融的主力軍。

　　普惠金融的重點在農村，當前，特別是要服務好鄉村振興戰略，中央農村工作會議上指出，要把更多的金融資源配置到農村經濟社會發展的重點領域和薄弱焊接，更好滿足鄉村振興多樣化金融需求。浙江美麗鄉建設是幾任省領導一張藍圖繪到底取得的巨大成就，這也為浙江農村普惠金融得下了很好的外部環境。浙江農信作為農村金融主力軍，服務鄉村振興是我們義不容辭的使命和責任。所以，我們今年啟動了浙江農信鄉村振興戰略金融服務工程，我們提出，未來五年將以深化普惠金融為著力點，新增5000億信貸資金，全心全意服務鄉村振興戰略，努力實現普惠金融全面覆蓋，綠色金融全面發展，人民群眾金融服務獲得感明顯增強，全力推動三農的高質量發展。

　　二、普惠金融要避免落入兩個“陷阱”

　　自2015年國務院印發《關于推進普惠金融發展規劃的通知》以來，普惠金融成為金融領域的熱點，無論是傳統銀行還是新興的非持牌機構都積極投入其中，這一派繁榮景象的背后，有一些新的情況應當引起我們的高度重視。

　　1、避免個人過度授信帶來新的信用風險。

　　金融發展必須與經濟社會發展水平相適應，相匹配，供給不足，或供給過度都不利于經濟社會的健康發展，前面有同志在講中國模式和能不能拷貝到非洲或拉美等等，我想，在過去經濟發展中，中國有一項事情是沒有其他國家可以復制這樣快速的經濟社會發展，而這種快速的經濟社會發展就是我們的金融環境，這種金融環境沒有一個國家能夠簡單復制的。我們浙江金融發展無一離不開浙江經濟社會的發展，包括我們美麗鄉村建設是和浙江特殊的財政體制密切相關的，浙江一直以來就是省管縣的財政體制，所以浙江縣域財政分配一直非常公平，這樣就使得我們農村發展非常均衡，這些外部環境都是我們金融的基礎，可能有的省就沒有這樣的條件。這種情況下，當相對落后的地區做金融和相對比較好的地區做金融，我認為，金融模式是不一樣的，普惠金融的指數反應也會不一樣。

　　當前影響普惠金融的一個事兒就是成本，當前困擾實體經濟融資貴、融資難的問題，其實是我們整個社會融資成本高，而這個融資成本過高，我個人的看法是由于普遍的資產升值預期帶來的高杠桿推動了市場的利潤，與所謂的銀行業競爭不充分沒有特別直接的關系。在浙江杭州這樣的地方，我們有近60家銀行在競爭，一個中等縣銀行基本有20家，目前不是銀行競爭不充分，而是過度競爭，很多銀行在一個縣域，我的看法是沒有可持續的條件和能力。所以，利率高不是銀行競爭業競爭不充分，也不是普惠金融業力度不夠的問題。

　　過去銀行對企業過度授信，多頭授信，客觀上成為經濟下行周期兩年因素的主要因素。浙江過去兩年里銀行業吃了大苦頭，主要就是因為擔保抵押，這兩年風險使我們銀行付出了非常大的代價。但現在，由于各大銀行進行轉型，紛紛下沉重心，大力拓展零售業務，個人貸款總量和比重明顯增加。我們農信感覺當前一個比較危險的趨勢是，農信社個人業務做到哪里，別的行跟著我們做到哪里，這種個人信用的過度，我認為是很危險的。

　　在農村，農民過去是信用不足，如果農民在金融知識不豐富的形成下，你給他過度授信會把一個農民搞傻，他以為獲得錢是很容易的事情。我認為，這是我們下一步要特別注意的事情。

　　2、避免互聯網金融“先發展后治理”的風險。

　　近年來，互聯網金融發展勢頭迅猛，它在降低服務成本，提高服務效率，提升服務體驗等方面具有很大的優勢，但由于互聯網金融是處在快速成長期的新業態，其治理模式尚不完善，特別是互聯網金融業務完善和風險防范主要基于大數據，信用體系建設至關重要，如何規范合理利用大數據是一種資源保護，如果不規范，不合理地濫用信用體系建設就會走上彎路。實踐中，從業者良莠不齊，很多是做了傳統銀行不敢做，不能做的事，簡單復制，野蠻生長，產生不少的市場亂象，比如校園貸、現金貸、套路貸為代表的屌絲金融，顯然是不可持續的，必然會擾亂金融秩序，甚至會破壞社會的穩定。也有一些金融機構或非金融機構利用大數據分析，選擇一些特定的優質客戶群，進行營銷，他是可以跨區域的。這種看起來像經濟的利己主義者的互聯網金融，我認為也不應該把它看作是普惠金融的有機組成部分。

　　我們認為國家層面有必要加強對互聯網金融的監管和引導，鼓勵正規持牌金融機構重新利用互聯網技術來提升金融服務的質量和水平，同時，防止別有用心的，打著所謂的互聯網金融旗號做違法違規的事情。最近歐盟出臺了一個《一般數據保護條例》，對收集和使用個人信息數據做了非常嚴格的規定，這對我們是非常值得借鑒的。我們是在發展數字經濟的時候先把它搞亂了，市場信用體系搞壞了再來治理。至少治理和發展同步，這是我們頂層設計時應該考慮的事。

　　三、普惠金融應融入社區治理體系重構的進程。

　　城鄉治理是社會治理的單元，長期以來，廣大農村地區通過黨的領導，村民自治，鄉規民約的有機結合，形成較為完善的社區治理體系。我們的體會，農村社區是比較完善的，特別是這些年，隨著我們“美麗鄉村”的建設，農村的面貌煥然一新，鄉村治理非常完善，反過來，隨著快速發展的城市化，城市社區治理，我認為基本上是沒有的，現在叫金融機構上人家家門是進不去的。我們社區對農民的情況也是不了解的，所以，整個國家的社區治理體系，我們認為，正處于不斷完善和重構的進程中，這也是過去十七屆六中全會以后就提出的一個社會治理問題。鄉村振興戰略的二十字總要求里也明確提出，鄉村文明治理有效的要求。

　　中國的社區銀行是以農信社為代表的，這是周小川行長去年在“一帶一路”高峰論壇上說的。農信社在參與和推動鄉村治理建設方面發揮了獨特的、不可替代的作用，我們在浙江所有的農村新農村建設都是我們與地方政府共同建設的。這種基礎工作的建設對鄉村治理來講也都是非常有意義的。習總書記在浙江工作期間也提出了三位一體的融合聯改，就是要求把生產、供銷、信用作為整個社區治理體系有機組成部分，我們經常講，過去農村里的治理有赤腳醫生，有農信社，供銷社，生產合作社，還有電影放映院，這都是農村治理體系的有機組成部分。但在改革開放過程中，我們向供銷社、生產合作社在市場化過程中就消亡了。目前，我們供銷社上層的體制，基層是沒有的，在鄉村治理里只剩下農信社。所以，浙江提出的生產、供銷、信用三位一體其實就是要恢復生產與供銷治理體系。我們在推進試點過程中，農信社成了三位一體改革的主力軍，就是我們有人，有機構，成了真正技術的主力軍。

　　下一步深化提升普惠金融，農信社不僅要總結和農村治理的相關經驗，開展社區網格化服務，讓服務觸及家家戶戶，邊邊角角，更重要的是要積極參與和通過城鄉治理體系和治理能力現代化建設，全面融入社區治理體系重構的進程中去，真正成為其中一份子。

　　比如浙江省最多跑一次改革，線上線下高度融合，一方面積極配合地方黨委政府有關部門，充分發揮農信社基層網點服務優勢，承接和延伸社保、工商、不動產登記等各類政務和公共服務，著力大同“最多報一次”的最后一公里。我們的市民要辦一個事兒，跑到縣政府市民服務中心，他一條龍都可以解決了，對農村居民來講怎么辦呢？今后就跑到我的銀行網點，我們就可以給他代辦若干像社會保障部門、工商管理部門、建設部門的事項，這是我們的線上優勢，可以解決“最后一公里”的問題。

　　另一方面我們積極應用金融科技力量，著力提升服務便捷度、體驗度，讓社區百姓享受“一次都不用跑”，通過這些為普惠金融高質量發展注入新的內涵。

　　各位專家，各位領導，今天群賢畢至，以上是我想要和大家分享的幾點思考和觀點，同時鑒于農信社在發展普惠金融中的重要作用，我也想借此機會提個建議。

　　中央已經反復強調要保持農信社縣域法人地位和數量總體穩定，我們認為，這是農信社改革發展的根本原則。當前，正值農信社深化改革的關鍵時期，核心就在于圍繞這一根本原則，加強頂層設計，完善配套制度，以確保改革沿著正確的方向不斷推向前進，這需要有關專家和有關部門共同研究和努力。普惠金融一是項鋪工程，百年大計，浙江農信社愿與各位一道，圍繞新時代普惠金融高質量發展的要求，在普惠金融上繼續努力，砥礪奮進。謝謝大家！

責任編輯：松崎