中國工商銀行總行信息科技部 總經理呂仲濤

　　金融科技很熱，猶如盛夏的烈日，甚至讓人感覺到有些窒息，特別是對我們這些從業者而言，如果不說點什么，就好比90后、00后不玩抖音、不上B站，肯定會被認為是落伍了。但如果真要說點什么，看過不少權威或專家的文章，一些觀點已經在業界達成共識，也有一些觀點很獨到，看了之后很受啟發，還能說點什么呢？思前想后，未想另辟蹊徑、標新立異，只是作為一名從業三十年的“銀行老科技”，想從另外一個角度切入，談談個人對金融科技的粗淺認識，誠惶誠恐地拋出來與大家交流分享。

　　我們現在經常講不忘初心，其實還有一個詞比較類似，叫回歸本源。對于金融科技而言，在熱火朝天了好一陣子之后，我覺得也需要回歸本源。早幾年社會上還有一種說法叫跨界，其實對于銀行的科技部門而言，一直都在跨界，我們銀行的科技人員也經常被冠以既懂技術又了解業務的復合型人才，金融科技實際上也是一種跨界融合。因此，如果說金融科技要回歸本源，實際上是兩個本源：一是金融，一是科技，或者更確切地說是信息技術。對于銀行的科技人而言，金融是行業，信息技術是專業。今天，我主要想從專業本源的視角嘗試談談金融科技。

　　信息技術發展的四個階段

　　信息技術，如果作為一個專業從起源至今，我體會大致經歷了四個階段：

　　一是科學計算。信息技術誕生之初，多應用于科研機構和大專院校，用于科學研究和實驗，接觸到的多是科研人員、大學老師和大學生等專業人士。

　　二是商業計算。經過專業人士的不懈努力，信息技術開始走出實驗室，進入公眾視野，逐步在各行業領域進行廣泛的商業應用，在通信、交通、行政等各領域信息技術無處不在，當然也包括金融。

　　三是社會計算。社會的核心是人，人是信息的天然提供者和處理者，特別是隨著移動互聯網等技術的興起，人與人之間的社會交互程度急劇加深，信息技術的商業應用更加深入，以人為中心、以社會活動為紐帶的計算越來越深入和精準，商業上開始追求客戶體驗并盡可能做到極致。

　　四是產品計算。產品可以是一臺硬件設備，也可以是一種服務，可以是實物的，也可以是虛擬的(如數字孿生)，形象的說，未來的產品都會有計算能力，都可能是充滿智慧的“生命體”，也就是將面向人的服務延伸到基于無所不在的“物”。

　　同時，上述四個階段實際上是螺旋式交叉上升發展的，不論是已經成熟的科學計算、商業計算，還是正在高速發展、走向頂峰的社會計算，亦或是正在到來的產品計算，都不是每個階段的全部，而是更多體現了某個階段的特征。以社會計算為例，目前，在圍繞人的社交、支付等領域的技術應用已經日臻成熟，但對人的認知和探索的數字化映射技術(包括人的思想行為、情感等)還在漫漫征途之上。

　　信息技術的基本邏輯可以理解為數字化的表達、按規則驅動處理和數字化反饋等各環節，通過對輸入的數據按照既定規則進行處理后輸出結果，為人(或物)的決策提供參考依據，進而引導人(或物)的行動。在信息技術發展的前三個階段，數據的輸入大多需要人為干預，而計算輸出的結果也往往需要人工判斷并引導下一步行動，但來到產品計算的第四階段，更多要靠產品之間的感知實現數據的自動化采集、輸入、處理、輸出和行動。

　　為什么是金融科技?

　　前面提到了，金融與科技融合不是這幾年才出現的新鮮事物，銀行應用信息技術由來已久，但為什么近幾年才出現了金融科技的概念，我認為這其中有技術發展的必然，那就是以大(數據)智(人工智能)物(聯網)云(計算)等為代表的新技術的快速迭代和爆發式融合發展，將我們迅速帶入了產品計算的第四階段?，F在人們發現，科技不僅能支撐銀行的業務創新和流程優化，而且可以重塑金融生態，盡管目前普遍的一個共識是還沒有改變金融本質。

　　同時，就好比我們講科技與業務融合一樣，其實這些新技術之間也是互相融合、彼此依賴和成就的。比如，我們講現在的社會不僅是人與人之間的連接，還有人與物、物與物之間的感知連接，所謂萬物互聯，這也是物聯網技術發展的內生動力。這種連接關系的擴展，必然帶來高于指數級的數據量增長，需要通過大數據技術進行處理，通過云計算技術提供算力和存儲的支撐，而大數據、算力、算法也正是人工智能技術蓬勃發展的基礎和前提。

　　商業銀行如何應對?

　　當前商業銀行領域的技術應用基本處于第二階段的商業計算和第三階段的社會計算，而隨著“大智物云”等新技術的快速發展，第四階段的產品計算已經到來。在此背景下，商業銀行至少需要做好兩個方面的準備：

　　其一，大數據、人工智能、物聯網等技術為銀行的客戶識別、營銷、風控等提供了新的業務模式和市場拓展空間，提供了更優的技術解決方案，可以更好地解決業務痛點，這方面業界已經普遍取得了積極成果。而在產品計算的階段，銀行已經很難單純依靠自身的技術應用來滿足萬物互聯場景下的業務要求，需要利用其他行業的數字化生態和成果開展跨界合作，借助社會化力量實現業務創新的智能化和業務流程的自動化，進而實現向智慧銀行的轉型。

　　其二，商業銀行需要利用云計算等技術，從IaaS、PaaS、SaaS等三個層面持續提升自身的IT設施彈性供給能力，同時提供更為簡便易得的場景金融服務；在產品創新過程中，以及銀行風險壓力測試、網點選址等工作中嘗試應用數字孿生技術，模擬現實的業務場景，提升效率和效益；與此同時，與業務層面的跨界合作類似，在技術層面也需要通過社會化合作方式引進和擴充計算能力與專用算法，全面提升IT對業務的支撐能力。

　　未來已來，而且迅猛程度似乎出人意料。無論怎樣，有機會見證和親歷金融科技的新時代，幸甚，榮焉。

責任編輯：Rachel