監管強化、利率市場化加劇……首批民營銀行即將交出第三份完整年度“成績單”，各方都不禁提出疑問：民營銀行強勁增長的勢頭能否保持？

螞蟻金服副總裁、網商銀行行長黃浩（攝影：車亮）

　　螞蟻金服副總裁、網商銀行行長黃浩近日接受中國證券報記者專訪時表示，網商銀行已經提前兩年完成開業時提出的“服務1000萬小微經營者”目標。他表示，中國普惠金融市場空間巨大，以線下“碼商”為例，小微企業潛在數量接近1億戶，這部分小微商家的金融需求等著被“深挖”。

　　他透露，網商銀行將啟動“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術，與金融機構共享“310模式”（3分鐘在線申請、1秒鐘到賬，0人工干預的貸款流程）。他還表示，希望未來三年能夠與1000家金融機構一起，共同為3000萬戶小微經營者提供金融服務。

　　已為超過300萬戶的“碼商”提供貸款服務

　　黃浩告訴中國證券報記者，此前網商銀行的目標是五年內服務一千萬戶小微企業，而目前網商銀行已經遠遠超過這個數字，且其互聯網創新業務模式也越來越扎實：

　　第一，網商銀行的普惠金融服務從線上走到了線下。以“碼商”這個點去做突破，完成了連接互聯網服務的入口。網商銀行利用大數據和人工智能，解決了無抵押、無信用記錄、無財務報表的電商平臺小微商家的融資難題，并開創了“310模式”。隨著移動支付的普及，“310模式”從線上走到線下，從電商時代走到了“碼商”時代。到目前，網商銀行的“多收多貸”已經為超過300萬戶的“碼商”提供貸款服務。

　　第二，服務手段更加多元，除了貸款，還包括資金調度、現金管理、數據服務等綜合服務。

　　第三，網商銀行從自營走向平臺化，希望“310模式”成為銀行業“標配。這個合作已更多來自線下，來自其他機構。直接把技術和合作機構做結合，幫助他們提高風控效率。

　　普惠金融合作大于競爭 還有“風控紅利”待釋放

　　隨著利率市場化等深度推進，商業銀行的業務“拼殺”更趨激烈。黃浩卻告訴記者，“目前我們在普惠金融領域幾乎沒有看到不同機構之間的競爭，更多的是合作?！?/P>

　　歸根到底，目前這一市場是金融供給的“蛋糕”太小導致供給不足。機構只有通過合作做大“蛋糕”，才有可能真正實現商業可持續，獲得盈利。

　　此外，目前金融行業整體面臨資金成本升高等困難。從實踐來看，金融科技能提升運營效率，有望釋放“風控紅利”，從而降低小微企業融資成本，這也是需要機構間加強合作的一個重要原因。

　　比如，網商銀行2017年全年的融資成本上升了近一個百分點，但是貸款利率卻下降了約一個百分點，這中間的“風控紅利”就是通過提升效率實現的，也都返還給了小微企業客戶。盡管如此，網商銀行的利潤還是在增加，ROE（凈資產收益率）水平也在增長。

　　最后，機構在普惠金融領域加強合作產生的效應，會更多從“物理反應”到“化學反應”。一個是能力的互補，另一個是打破“數據孤島”。

　　呼吁互聯網銀行賬戶功能“往前走半步”

　　作為首批試點銀行之一，網商銀行的流量和場景優勢明顯。不少觀點認為，目前幾家互聯網銀行的成功“難以復制”。

螞蟻金服副總裁、網商銀行行長黃浩接受記者采訪（攝影:車亮）

　　對此，黃浩表示，互聯網銀行絕不是只屬于少數互聯網企業的。一方面，或許今天某些企業先走了一步，但從長期看，也只是“萬里長征”的第一步。未來一定會有更新的服務方式、更新的產品和掌握了核心技術的新機構誕生?；ヂ摼W銀行或者說是民營銀行，未來可能會形成一種新生態。

　　另一方面，目前很多傳統金融機構在互聯網業務方面的拓展更加主動，未來可能不會再有純粹的線上銀行或者純粹的線下銀行。隨著科技的發展，一定是線上線下的流程、技術、觸達方式、風控機制等的全面打通。

　　與此同時，包括黃浩在內的業內人士呼吁，在一定領域內探索遠程開一類戶（即存款人可以通過一類戶辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、支取現金、轉賬、消費及繳費支付等）?！凹僭O在賬戶功能上能夠往前走半步，民營互聯網銀行在融資渠道上會變得更加豐富、更多元化?！?/P>

　　螞蟻金服從未在金融牌照問題上糾結過

　　對于近期有消息稱央行正在研究制定金融控股公司監管辦法（下稱監管辦法），且螞蟻金服可能就是首批試點機構，黃浩回應稱，“對于這個監管辦法的細節，我們尚不清楚?！?/P>

　　他還強調，“遵守監管規定是螞蟻金服所有業務的基本原則。因此，即使在監管辦法尚未出臺之前，我們在業務防火墻、內控機制、關聯交易等方面的設置都是非常嚴格的?！?/P>

　　另外，就金融控股公司未來是否會實行“牌照制”監管，黃浩表示"無法回答"，但只要監管有要求，螞蟻金服一定會嚴格執行?！霸诮鹑谂普者@個問題上，我們從未糾結過，也并不是我們追求的目標?！?/P>

責任編輯：方杰