6月30日，由南方財經全媒體集團指導、《21世紀經濟報道》主辦的“2018中國金融科技發展論壇”在上海召開。當日下午的圓桌對話環節圍繞“銀行智能金融破局”的話題展開了討論。

　　在關于銀行進行智能化轉型的路徑選擇問題上，結合各家銀行的做法可看出，幾乎各家銀行都采納了自己研發、外部合作、基金孵化等多種模式并舉的形式來推進智能化轉型。不過，即使以外部合作為主，銀行仍然認為關鍵的核心業務必須掌握在自己手中。

　　在關于與互聯網科技巨頭公司之間的關系問題上，據各家銀行人士介紹，與互聯網公司的合作越來越普遍，且合作模式上雙向互補。江蘇銀行網絡金融部總經理蔣建明表示，金融科技肯定會導致銀行體系兩極分化，慢熱以后經過馬拉松式發展肯定會跑上去。

　　銀行智能化路徑選擇：多模式并舉

　　智能化轉型已經成為各家銀行均在大力推進的戰略。目前來看，各家銀行在具體路徑選擇上主要有幾大典型方式，一是自己成立金融科技子公司；二是與第三方機構合作，外包或部分外包；三是成立基金，投資孵化。

　　中信銀行信用卡中心總裁助理史紅新介紹，中信銀行信用卡中心在自身的研發體系中有很大投入，尤其這三年間，業務快速發展的時候，人力資源結構的投入上非常重，目前，技術人員在整體中的占比大約為10%-20%。

　　此外還有多種形式并行。一方面投入很大精力與第三方公司合作，另一方面，也在通過基金孵化，抱著開放的態度和相應機構合作。

　　蔣建明介紹，從江蘇銀行的實踐來講，推進金融科技是需求導向，以我為主，適度超前?！拔覀冞@種中型銀行不能太超前，但也不能太滯后，會掉隊，需要平衡?！?/P>

　　他認為，推進金融科技更重要的是銀行要有戰略體系和關鍵能力突破。關鍵能力問題上，現在銀行受互聯網金融科技公司的沖擊，就是沖擊到銀行的關鍵能力；體系化則是指這是一個整體的系統工程，不是某一塊單兵突進可以解決的問題。

　　南京銀行數字銀行管理部副總經理丁曉平表示，對于南京銀行這樣的城商行來說，早幾年的科技投入方面不像大型國有銀行那么重，這是歷史原因。但最近在科技的投入，資源、人力、對外合作方面都有了長足的進步。目前在南京銀行有多種模式，部分業務場景以外包為主，同時也牽頭成立了紫金山星河俱樂部，包括142家中小銀行，通過基金模式，在業務和科技方面進行合作。

　　科技賦能or共建生態？

　　銀行智能化轉型的過程中，與互聯網科技巨頭合作是個繞不過去的問題。雙方在合作的過程中分別扮演的是什么樣的角色？

　　蘇州銀行數字銀行部總裁范雨表示，對于一些大型平臺和應用系統，基本可以和別人合作，比如說建設分布式的虛擬云，不要說小銀行，大行都做不了，只能和頂級的互聯網公司進行合作，這一塊沒必要自己操心。利用他們金融的科技能力來賦能?！澳暇┿y行和我們，去年都引入了阿里整個云架構部署系統。為我們去年以及今年業務量的快速增長，提供了相當大的保障?！?/P>

　　他補充表示，通過別人的科技能力以更快的時間，更低的成本提供更好的服務，也許有彎道超車的機會。但核心能力銀行自己必須要有?！氨热缒暇┿y行的網貸做得好，這個系統一開始就要掌握在我們手里。類似這種需要打磨、優化，包括大數據實時決策引擎，這些系統銀行必須要有自己的能力和專注的能力，才能夠取得競爭的優勢?！?/P>

　　無論是宏觀環境還是監管要求，對金融風險的把控都提出了新的要求。

　　丁曉平表示，傳統的銀行業金融機構在這一塊可能會更加適應，因為銀行一路就是這樣走過來的，反過來看互聯網金融公司就遇到了一系列問題?！霸谶@個過程中，銀行和互聯網金融公司除了系統建設之外，在業務上也有了互補的定位，互聯網公司充當了客戶引流和客戶體驗以及消費場景的角色。銀行則提供資金、風控模型，提供業務流程的管理，包括會計核算制度等，這是銀行的強項?！?/P>

　　史紅新透露，前幾年中信與其他傳統銀行都面臨著同樣的挑戰，即互聯網金融快速發展的時候，到底是形成壁壘還是形成生態共贏？最后的定位是擁抱互聯網變化，形成生態組織。

　　合作模式上，史紅新表示，整個過程中，最初的合作中大家各自有各自的特點，但現在更多的是雙向緊密結合?！氨砻嫔峡词峭ㄟ^一種產品的定制實現對信用卡中心形成客戶引流，但反過來對互聯網公司，我們也會產生場景定制獨有的東西?！?/P>

　　蔣建明表示，金融科技中銀行一定是慢熱但是自主的。銀行是持牌機構，外部性太強，有一整套監管指標，不會走激進路線。

　　智能化風險應對

　　從成熟市場的經驗來看，技術的進步也會帶來新的風險，比如智能投顧系統，由于風險指標和交易策略相似可能會導致市場中同買同賣的情形，加劇市場波動，如何避免類似風險？

　　蔣建明表示，每家銀行理念定位不一樣，策略也不一樣，具體的智能投顧效果也會參差不齊，出現一種量化程序的交易向某一塊集中疊加爆發風險的概率比較低。

　　他透露，江蘇銀行推出智能投顧產品Alpha智投，截至今年五月底其在基金市場的產品年化收益率約7%，回撤率1.5%左右。

　　智能風控模型已成為金融科技的“標配”，對于模型的應用問題，同盾科技副總裁李偉東表示，以前商業銀行用的是比較傳統的邏輯回歸建模，發展很快。

　　他進一步指出，在業務都是基于線下的情況下，那種模式是可以的。但隨著互聯網特別是智能手機、移動支付的發展，人們的消費方式發生了很大的變化，無監督、半監督的場景很普遍，現階段，與之匹配的智能風控是以機器學習為核心。

責任編輯：方杰