10月27日，在一本財經舉辦的2018一本財經金融科技與銀行創新發展高峰論壇上，小贏科技金融產品總經理孟召兵發表了以下演講：

　　為什么現在是中國消費金融發展的黃金時期？

　　1、 中國市場非常大。

　　2、 重要經濟發展非常好。

　　3、 移動支付和數字化的生活，讓消費金融更有發展的空間，機構對消費金融作出了戰略性的部署。希望可以大力發展自己內需。   

　　毋庸置疑，中國發展非?？臁，F在，GDP是世界第二，超過了日本，僅次于美國之后。居民發展消費指數，2017年已經達到了31萬億，增長率高達10%。

　　居民個人消費大概是三類：

　　抵押類貸款，住房是最大的。美國第一大是住房，第二是汽車，后來學生信貸超過汽車，變為第二位。

　　在中國，個人消費最主要的是購房，中國的房子非常貴，很多人在大城市的人都有切身的體會。

　　信用卡是個人純信用消費，信用卡基本上就是為了進行日常消費使用。

　　消費金融是看一下信用卡的發展歷史。到了2017年，已達到5.6萬億的信用卡余額，這還不是消費，只是信用卡的余額。每年綜合發展速度在36%左右，2017年甚至發展的更快。這樣的情況下，信用卡的分配速度變得更快，這是一個中國進入消費金融的高速發展時期。

　　為什么？

　　中國個人消費占GDP的比重，遠遠低于發達國家，僅占發達國家水平一半左右。也就是說，中國有很多的潛力。

　　另外，一個數量級上來看，信用卡作為一個消費金融發展的標桿產品。美國信用卡2.9張/人均，中國0.4張/人均，很多個人信貸需求遠遠沒有滿足。而在平均數量上，人口大概是14億，央行有征信記錄僅有4億左右，新卡的發卡量在5億。

　　這些數字符合銀行業近期發展情況。銀行對公業務不受到限制，而傳統銀行業、消費金融公司發展最快的是，銀行的信用卡中心，它是銀行最主要的利潤增長貢獻點。

　　也就是說，中國有很多未滿足的需求，而且經濟發展很快，在國家的鼓勵下，中國消費金融會進入一個高速發展時期。

　　實際上，中國一個月發展速度是美國發展速度的六個月。

　　小贏科技2014年注冊，2018年在紐交所9月19日掛牌交易。它發展4年左右的時間，發經過了是中國一個高速發展的時期，也是印證了中國進入消費金融發展的黃金時期。

　　小贏科技主要的服務愿景是普惠金融，用金融科技實現普惠。我們專注于消費金融領域，這個消費金融領域也是我們很多銀行機構發展，現在轉型中有一些特別小的銀行會有一些覺得困難的地方。

　　而相對比較年輕的客群，他們基于各種原因，也許生活品質比較高，也許他們有父輩以及祖父母輩帶來的優越條件，他們消費條件非常超前，比如說出去旅游非常開心，會去申請一些分期支持旅游。所以，小贏科技在信貸方面，很多新生的品類。

　　美國與中國的不同，無論是社會發展的速度，還是人們的心態，或者是移動支付的不同。中國的新四大發明，在美國很難有這樣的發明，美國主要是網站，不是移動支付。小贏錢包是布局移動支付，所有移動支付場景可以進行消費。像銀聯的場景、微信和支付寶，在一定支付場景被這三個巨頭場景了，我們在可以在這三個不同的場景中自由的支付和消費。

　　當然，在消費金融領域，還有重點的東西，比如獲客、風險控制、資金成本的控制。

　　互聯網金融公司的一個特點，是通過線上流量的方法快速獲客。

　　譬如，2016年終卡貸上線，兩年多時間，已經有1800萬的用戶，發展速度成幾何裂變。也就是說，消費金融中第一個追求的因素——獲客。

　　而普惠金融，如何普及又能夠惠眾？

　　金融機構要對客戶的登記進行精確的評價，才能夠給出比較合理的價格。如，住房貸款利率是五點幾，但有一些人不知道。事實上，住房貸款利率每年都會變化，基本上在五左右。

　　在美國信用比較好的用戶，貸30年的住房貸款利率是3%，可能比3%還要低。而在中國大的體量環境下，用戶卻要付出更高的利息做助房貸款，而且助房貸款自有資金比例還很高。

　　而這一塊是有很大的差別，有的時候我們風險定價的能力，我們用數據評估一個人的風險，沒有到精確的程度上，所以我們得讓高風險的客群、低風險的客群進行承擔。優質的客戶并沒有達到最優的價格。所有這些基礎是一個非常強大的風控的能力、技術。

責任編輯：Rachel