在螞蟻金服推出“相互?！辈坏?個月時間里，又一互聯網巨頭成功聯姻互助保險社，用戶廣泛存在的大病保障需求被喚醒。

　　11月13日，第一財經記者獲悉，京東金融低調上線一款“京東互?！ぶ卮蠹膊∠嗷ケｋU計劃”，此款保險產品由眾惠財產相互保險社（下稱“眾惠相互”）承保，目前正處于灰度測試階段。

　　自互助保險公司與互聯網公司陸續聯姻以來，互助保險讓保險業再次感受到了“互聯網+”的速度。國務院發展研究中心金融研究所教授朱俊生對第一財經記者表示，運用互助的保險機制集合與分散風險，有助于拓展普惠性的健康險。在這方面，相互保險做了很多創新。

　　根據原保監會公告，相互保險社將開發簡便靈活、惠而不費的保險產品，努力“補短板、填空白”，有望進一步提高保險服務的廣度和深度。

　　而根據機構預測，我國相互保險的市場空間可達8000億元至10000億元。雖然數據顯示，相互保險的發展前景廣闊，但在推廣過程中仍面臨諸多爭議，相互制保險如何破局也備受關注。

　　京東互保長啥樣

　　“雙方早在半年之前就開始研討產品雛形，當時是京東提出為其平臺上的用戶提供一款專屬的相互保險產品?！睂τ诰〇|互保的成立背景，眾惠互助相關負責人對第一財經記者介紹。

　　值得注意的是，此款產品根據不同年齡設置了不同的分攤金額，同時在保費的分攤機制上還設置了分攤上限。產品介紹顯示——全年分攤保費有上限。例如，26~30周歲，年保費分攤上限為260元；31~35周歲，年保費分攤上限為390元。

　　據了解，京東互保的主要特點是后分攤機制的設計?！稌T公約》約定，投保人通過訂立保險合同成為京東互保會員，投保人繳納的保費形成相互保障基金及彌補虧損準備金，由相互保障基金及彌補虧損準備金對保險合同約定的保險事故造成的損失承擔賠償責任，并承擔運營和服務成本。當相互保障基金及彌補虧損準備金不足以承擔上述責任及費用時，差額部分由眾惠相互承擔。

　　眾惠相互相關負責人表示，相互保險社是非股東盈利組織，京東互保項目采取的是后分攤的模式，因此預計不會產生盈利。

　　關于收取相互保障金的10%作為服務費，用于日常經營和管理費用，以及可能產生的兜底賠付風險，眾惠相互人士稱，每一自然年度結束后，本計劃經核算確認存在虧損的，除用積累的彌補虧損準備金補虧外，經國務院保險監督管理部門核準或備案，并向全體會員公示后，可以提高續保保費或調整承保條件。在每個自然年度結束后4個月內，公示上一年度財務經營結果，包括利潤表、費用明細表等，以供會員了解并監督。

　　相互保 VS 京東互保

　　作為我國保險業的新生事物，相互制保險社從發起籌建到獲批開業都受到各方關注。特別是近期信美相互聯手螞蟻保險推出“相互?！币詠?，更是引發熱議。

　　據第一財經記者了解，自螞蟻金服推出“相互?！币詠?，目前已有超1800萬人加入。而眾惠相互與京東金融共同推出的此款相互保險產品，作為與互聯網聯姻落地的第二例相互保險產品，在產品細則上與“相互?！庇兴鶇^別。

　　例如，在保障范圍方面，京東互保包括100種重疾+30種輕癥，而“相互?！钡谋Ｕ戏秶鷦t包括“癌癥+99種重大疾病”；除了涵蓋范圍更廣外，投保年齡也放寬至70歲；另外，分攤保費有上限。

　　第一財經記者從保障范圍、保額、理賠額度、可投保年齡、信用風險等方面對二者進行了詳細對比，具體情況如下：

　　“此前，互助保險是基于一個共同區域，建立在投保人相互熟悉的基礎上開展，往往是同一個行業的人比較熟悉的在一起互助，但參保人員數量相對有限?！敝炜∩硎?，而此次相互社聯手互聯網巨頭合作推廣，則解決了短期內的獲客難題，“京東、支付寶有著大流量的優勢，可以幫助快速獲客?！?/p>

　　“保險公司是保險產品的輸出方，而第三方平臺通過大數據將更了解用戶需求，相互之間有天然的互補關系?！本〇|金融相關負責人對第一財經記者表示，互聯網保險和電商類產品有異曲同工之處，產品方與平臺方將融合的更加緊密并且合理的共存下去。

　　幾點爭議惹關注

　　“相互保能夠在短期內吸引這么多人參與，體現出大眾對保險保障的迫切需求?！毙琶廊藟鄱麻L楊帆稱。

　　雖然在短期內，互助保險讓保險業再次感受到了“互聯網+”的速度，但對于互助保險產品的風險問題，例如，收取10%管理費是否合適、如何防止加入成員逆選擇、產品道德風險、公平性問題等，質疑聲不斷。從各方觀點看，存在幾方面爭議。

　　首先是收取10%管理費是否合理的問題，是否會賠得越多賺得越多？楊帆稱，“相互?！痹谙到y建設、運營服務、風險管理、人力配置等方面前期需要不小的投入，按賠付金額收取10%的管理費，在一段時間內尚不能覆蓋成本，未來隨著運營效率的不斷提高，“相互?！敝鸩竭M入穩定運營期，期待能夠略有盈余，并會通過提供醫療服務、健康管理等多種方式，回饋參保成員。

　　眾惠相互相關負責人也表示，京東互保項目采用的是后分攤保費的方式，原則上除眾惠相互的服務費收入外，不會產生結余，為項目設置的彌補虧損準備金部分如有結余將會以救助等形式反哺給會員。

　　“傳統保險產品的管理費測算是按照保費規模收取的，而相互保的管理費則是按照理賠發生額?！蹦硥垭U公司精算師在接受第一財經記者采訪時對管理費收取方式提出疑問。

　　朱俊生稱，費用率按照賠付金額計算，似乎不宜與行業類似產品的費用率作簡單比較，這可能會讓人產生一些誤解。另外，未來隨著用戶參與量的擴大以及試點中成本與投入的具體情況，逐步降低費用率，以更充分地發揮相互保險緩解保險人和投保人利益沖突的優勢，進一步降低經營成本，從而以更加經濟實惠的價格提供保險服務。

　　其次是關于逆選擇等道德風險。有投保人擔憂會出現因電子文件造假，導致欺詐案件的現象發生，而逆選擇風險則可能導致劣幣驅逐良幣。

　　“逆選擇和道德風險不是‘相互?！氂械?，”楊帆稱，為了降低風險，“相互?！背搜赜脳l款責任約定、健康告知、90天等待期等通常風控方式，還增加了包括支付寶實名認證來保證加入成員的真實性、芝麻分650分作為加入門檻來控制信用風險，以較低保額設置降低道德風險，聯合公估機構進行反欺詐調查等措施。

　　從兩款互助保險產品看，“相互?！痹谫r付方面僅分兩檔，京東互保分為四檔，雖然易操作，也在很大程度上考慮到年齡因素對賠付風險的影響，但仍然相對簡單。業內人士對此認為，產品缺乏公平機制，存在不同年齡段的投保人公平性欠缺等問題。

　　“被保險人之間可能會存在交叉補貼的現象，未來可以根據試點中積累的數據進一步優化，更好地平衡產品簡單、易懂、方便管理與精算公平之間的關系，也有助于防范可能出現的逆選擇?！敝炜∩ㄗh，相互保險未來可以加強賠付金額設計與投保人的風險狀況之間的聯系。

　　與傳統保險互補成破局關鍵

　　“補短板、填空白”的相互保險項目在推進中并不是一帆風順。從目前發展情況來看，相互保險在國內仍處于“試錯”階段。

　　根據第一財經記者了解，在與京東金融合作之前，眾惠相互和許多擁有特定群體的線上平臺和線下團體都有過合作洽談。例如，此前曾在某地區推出過大貨車司機特定群體的相互保障計劃。但由于在具體賠付過程中，部分參保人員出現拒不賠付的情況，導致項目被迫終止。

　　此外，值得注意的是，上述兩款互助保險產品均由保險公司進行差額兜底賠付。但由于兩款保險產品的盈虧狀況不明，潛在的虧損風險也引發了業內對于兩家相互保險社整體償付能力的擔憂。

　　“這要看保險公司精算定價的能力，以及接下來的風險管理能力，怎么去管控，讓賠付是真實的、避免道德風險等等。市場本身就是一個試錯過程，有了經驗數據后，產品也會進行迭代更新，讓精算基礎更可靠，風險管理能力進一步提升，這都是動態的過程?！敝炜∩鷮τ浾弑硎?。

　　實際上，相互保在國外也屬于小眾市場，并不是保險業主流模式?！跋嗷ケｋU社的優勢在于投保人和被保人的利益一致性，基于此，相互保險社可以設計出不以股東盈利為目的、最符合會員利益的產品?！北娀菹嗷ハ嚓P負責人認為。

　　“相互制保險和股份制險企在很多方面是一樣的。比如，相互制也是公司的形態，包括承保對象、銷售制度、準備金制度等都一樣，二者最大的差別在于相互制保險公司的消費者同時也是公司的所有人?！敝炜∩硎?，參保人有選舉權、被選舉權和盈余分配權，因此相互制公司并不是追求公司利益最大化，這有利于保護消費者利益，促進投保人參與公司治理，也是其優勢所在。

　　硬幣的兩面性導致相互制保險模式也潛藏著“先天缺陷”。朱俊生認為，由于相互保險公司不能上市發行股票，相互制公司難以利用資本市場去參與并購，業務拓展難度較大；其次，相互制公司所有權經營權分離，投保人很難參與公司決策，易出現內部人控制情況；另外，相互制公司缺乏有效的激勵機制，比如股權激勵等。

　　不了解、不信任、嫌價高，成為大多數人獲取健康保障的阻礙，相互保險或為這些問題提供新的解決方案。據第一財經記者了解，相互保險除了在理賠機制與傳統保險產品有所不同外，其產品類型、銷售價格方面也有著明顯差別。

　　而隨著相互保險的走紅，相互保險是否會顛覆傳統保險模式也引發了熱議。業內人士認為，相互保險與重疾險絕不是替代關系，因為其產品形式便捷簡單，易于為年輕群體接受，對于增強公眾的風險和互助保險意識，加強消費者教育，拓展商業健康保險市場具有積極的意義。

　　“相互保險產品與傳統保險有一定的競爭關系，但更應是相互補充的關系?！敝炜∩Q，相對于重大疾病產生的費用而言，目前的四檔保險金額提供的保障仍然較為有限，特別是隨著被保險人年齡的增長以及醫療費用的不斷攀升，保障不充分的問題更顯突出?！跋M者除了互助保險，還可以根據自己的實際情況和需求，選擇其他的商業健康保險產品，為疾病風險提供更完善的經濟保障?！?/p> 1024你懂的国产日韩欧美_亚洲欧美色一区二区三区_久久五月丁香合缴情网_99爱之精品网站

責任編輯：曉麗