導讀

　　目前，百信銀行已實現自主知識產權20余項，科技人員占比60%以上，科技投入占總投入60%以上。

　　作為全國首家也是唯一一家直銷銀行，百信銀行成立已滿一周年。

　　11月22日，百信銀行行長李如東在銀行業例行新聞發布會上表示，截至2018年10月底，百信銀行總資產342億元，總負債307億元，累計發放普惠貸款636億元。上周，百信銀行總用戶數突破1000萬。

　　在貸款投向方面，百信銀行消費貸款累計放款545億元，筆均用信1萬元左右；為19萬小微企業主提供普惠貸款累計91億元。

　　李如東表示：“國內的直銷銀行還是在體系內，更多是事業部或部門，沒有像百信這樣，以我們這么大的科技和創新力度去驅動業務的發展?！卑傩陪y行具有的制度優勢、獨創的運營模式，以及用金融科技進行開放銀行實踐的理念，構成“百信模式”的三大核心要素。

　　李如東介紹，百信銀行采用國有銀行控股、民營經濟深度參與的治理結構，堅持“市場化、差異化、智能化”的經營方針，在人力、風險、財務、技術等方面，與中信銀行保持獨立運營，深化了主流商業銀行和互聯網公司的實質性合作，形成了差異化的互聯網銀行創新文化，既滿足金融審慎經營的需要，同時又能激活市場和人才活力。

　　科技人才占60%以上

　　在差異化模式上，李如東表示，百信銀行提出了“O+O”、“B+B”理念，即“線上+線下，商業+銀行”的思路。

　　“場景在前，金融在后，從金融的價值鏈角度，重構銀行的價值創造新方式?！崩钊鐤|表示，沿著這個思路，百信銀行已和百度地圖、愛奇藝、中信書店、國安社區等幾十個線上、線下的場景形成了高度融合共生的緊密合作關系。

　　在業務發展上，百信銀行稱一直堅持開放銀行戰略。李如東表示：“我們品牌可能會被隱藏折疊，未來有一天，老百姓在各類生活場景中使用的金融服務可能就是百信銀行提供的，大家也將逐漸熟悉百信銀行，逐漸形成一個無處不在的生態服務網絡?！?/P>

　　以百信銀行與愛奇藝聯合推出的“零錢Plus”產品為例，用戶既能享受互聯網平臺的VIP權益，也能收獲銀行的存款收益。這個產品推出不到4個月即收獲百萬用戶，成為百信銀行的爆款產品。

　　由于沒有物理網點，百信銀行的業務多為科技驅動。據了解，百信銀行與股東方百度聯合成立了“零度實驗室”，利用AI構建金融大腦，驅動用戶服務、產品創設、風險管理和經營決策等。

　　百信銀行副行長兼CIO寇冠表示，目前科技投入著重在于自身業務系統建設、關鍵能力建設以及開放賦能生態建設。他介紹，包括核心銀行系統和大數據集群在內的所有IT應用系統，均實現去IOE分布式云化部署，并實現自主掌控。此外，百信銀行的開放銀行實踐還體現在堅持走開源技術路線方面。從底層技術平臺到前端應用，包括分布式云架構、AI技術平臺、大數據、區塊鏈、API應用等，已初步形成了開放共享、安全可控的銀行金融科技解決方案。

　　目前，百信銀行已實現自主知識產權20余項，科技人員占比60%以上，科技投入占總投入60%以上。李如東表示：“科技人員占比現在還未達到戰略要求，我們自己內部戰略規劃是達到70%。今年在招應屆畢業生時，80%招的都是科技人員?！?/P>

　　股東對盈利“寬容”

　　由于資本金的限制會對業務發展形成“天花板”。今年7月初，銀保監會批復該行原股東同比例增資20億，注冊資本增至40億。

　　至于未來是否有進一步增資或引戰計劃，李如東在回答21世紀經濟報道記者提問時表示：“百信銀行和所有銀行一樣，必須滿足監管合規的要求。我們將根據業務發展的需要，適時推進引入戰略投資者，支持百信銀行可持續健康發展?！?/P>

　　該行第一年尚未實現盈利，該行行長助理兼CFO馬海清表示：“百信銀行目前仍處于戰略投入期，未來尤其要加大金融科技方面的投入。中信銀行與百度兩家股東給予百信銀行寬容的發展環境和較高的容忍度來創新實踐?！?/P>

　　近期，民企、小微企業的融資受到空前的重視。李如東表示，探索小微金融服務解決之道，是百信銀行成立以來一直在努力的方向。經過一年的實踐，百信銀行探索推出了SMR小微金融服務模式。這一模式的核心主要包括三個方面：一是S-Smart智能觸客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能風控。

　　具體來說，在智能觸客方面，由于不設實體網點，主要線上運營，百信銀行利用金融科技嵌入場景生態，利用互聯網化的手段主動了解用戶，及時發現需求，匹配適合的產品和定價。通過線上、線下場景批量智能觸客的方式，擴大了金融服務覆蓋面。

　　在小微企業主信用方面，百信銀行采用數據授信，實現純信用、無抵押、純線上、隨借隨還。這款產品的貸款流程更便捷，融資成本大幅下降，滿足了小微企業主小額、高頻、階段性資金需求。

　　百信銀行之所以能對小微企業主做到“敢貸”、“能貸”、“愿貸”，離不開智能風控體系。據介紹，百信銀行基于經營數據、時空數據、工商數據和交易數據等，研發了“河圖”智能風控平臺。這套風控系統目前已累計涵蓋13大類的16300多個數據標簽，可以精準地刻畫客戶風險，利用數據交叉驗證，取代過去需要“自己證明自己”的自證模式。通過“河圖”，銀行可以主動識別與區分用戶，提升貸款準確度，避免過度、多頭借貸等行為，降低了業務風險。

責任編輯：曉麗