“君子之言，信而有征，故怨遠于其身?！边@句話出自《左傳·昭公四年》。其中的“信而有征”意為，可以被驗證為信實。這被業內人士看做是“征信”一詞最早的出處。

　　現代社會里，征信是指對企業信用信息和個人信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者（銀行等金融機構）提供的活動。征信不僅可以方便企業或個人順利獲得借款，也能為銀行降低金融風險。尤其進入互聯網時代，隨著消費、借貸活動的增加，對征信的需求也越發強烈。

　　然而，經過多年的“野蠻生長”，征信行業的弊端開始逐漸顯現。數據泄露、被轉賣等事件不斷出現，安全隱患突出。日前，考拉征信（個人征信公司）和admaster（數據公司）公司的高管因信息安全問題被調查。

　　有業內人士指出，我國對于信息安全的重視程度非常高，但是具體到征信業，還沒有明確規定哪些數據可以被傳輸、哪些不能，也沒有規定數據脫敏的審核標準，從而導致信息的流通和使用較為混亂。因此，相關部門還需要進一步完善征信業相關的法律法規，行業也需要加強自律，形成信息自我監督和自我糾正的正循環。

　　誰動了我的信息？

　　“要貸款嗎？”“最近有投資需求嗎？”不少人曾被鋪天蓋地的貸款推銷電話連番“轟炸”，對此雖然煩惱不已，但卻百思不得其解，不知自己的信息何時泄露給他人。

　　更令人不可思議的是，有些人因為申請貸款，而被多家放貸機構頻繁查詢個人征信報告，最終導致貸款失敗。張麗（化名）就中了招，導致現在走各種渠道都無法獲得貸款。

　　不久前，張麗在申請車貸時，卻遭到拒絕，被對方告知是因“綜合信用評分不足”所致貸款失敗。

　　在張麗回憶中，今年確實有過一次網貸經歷，但數額并不多，也并未逾期。而且在自己以往的信用卡消費經歷中，并不存在任何違約情況。貸款被拒，究竟事出何因？

　　后來經朋友指點，張麗才得知，自己的個人征信報告可能被過度查閱，導致貸款銀行不予貸款。

　　“一年內征信報告查詢不能超過6次?！蹦耻囐J公司業務員曾賢（化名）向法治周末記者透露，“有時客戶著急用錢，一些貸款公司的業務員可能將客戶信息推薦給多家平臺，這些平臺都會查詢客戶的征信報告。查詢多、放款少，出借方會認作客戶無還款能力，最終導致貸款失敗?！?/P>

　　另外，某些貸款平臺因為資質較低，被正規的征信公司擋在了門外，轉而與某些數據公司合作。而這些數據公司對待客戶的信息更是毫不“客氣”。

　　曾賢告訴法治周末記者，自己的一位客戶在辦理車貸時也遭到拒絕。該客戶自己經營公司，年往來款上億元，卻在車貸上卡了殼。事后才得知，問題出在與其有合作的某網貸公司，其個人信息被這家網貸公司迅速“分享”到了50家網貸平臺。一段時間里，該客戶頻繁接到貸款推銷電話，最嚴重的時候平均半個小時就會接到一通推銷電話。

　　除了貸款平臺，在很多生活場景中，個人信息都有可能被“盯梢”，甚至被獲取后倒賣。

　　10月初，江蘇淮安警方偵破了一起“黑客”攻擊破壞案件。警方披露的信息顯示，某快遞公司的信息系統后臺被黑客攻破，約有1億條左右的公民信息數據被竊取。這些被竊取的個人信息，根據新舊不同，用途也不同，“老舊的信息被賣給做推銷的，最新的信息則被賣給做詐騙的”。涉案4名犯罪嫌疑人，非法獲利100萬元。

　　除了“黑客”的攻擊，還有“內鬼”在作怪。10月，江蘇常州警方破獲一起特大侵犯公民信息案，該案件中“內鬼”多達48名，涵蓋銀行、衛生、教育、社保、快遞、保險、網購、汽修等多個行業。買賣的信息包括個人征信、車輛信息、開房住宿、收貨地址等數十個種類實時信息。

　　行業監管難覆蓋

　　我國的征信業起始于上世紀九十年代。最初由中國人民銀行組織商業銀行建成了企業和個人征信系統。經過了二十年的發展，除了中國人民銀行組織的“官方”征信，不少“民營征信機構”（企業征信機構和個人征信機構）紛紛涌現。截至11月，有133家企業征信機構在各級人民銀行完成備案。今年1月，人民銀行向首家市場化個人征信機構——百行征信公司發放個人征信牌照。

　　“事實上，這個領域的玩家，遠不止這些?！币子^高級分析師李子川曾表示，很多所謂大數據公司，其實也在做征信公司的事，“征信和數據公司的界限并不清晰”?？梢哉f，在征信這條賽道上，涌入了三股勢力：征信公司、大數據公司以及各個金融公司的風控部門。

　　某移動互聯網公司技術人員告訴記者，對于征信行業公司來說，為了沖業績，首要的任務就是獲取數據。因為無論是獲客還是優化產品和服務都要建立在大量數據基礎之上，正所謂“得數據者得天下”。

　　“數據采集上，除了一部分正規途徑，他們更多的是通過竊取、網絡攻擊等方式獲取，給客戶信息安全帶來損害?！敝袊嗣胥y行參事室副巡視員張韶華曾指出，目前，大數據公司和社會上的這些第三方數據風管的公司、分析的公司雖然做了征信的事情，但是卻沒有受到應有的監督，這加劇了征信市場上的混亂狀況。

　　記者在法律電商平臺無訟網上搜索關鍵詞“侵犯公民個人信息”，僅2018年就出現了1028份相關裁判文書。在此搜索結果中再次輸入關鍵詞“獲利”，即檢索出406份相關裁判文書。

　　對接入商戶資質要求高

　　近年來，P2P、小貸以及消費金融的迅速崛起，不僅帶動了征信行業的快速發展，也推動了征信行業市場化的進程。

　　“小額貸款公司和網貸公司規模上千家，接入央行征信系統的只占一小部分?！痹t告訴法治周末記者，“央行征信系統不僅對接入機構的資質有高要求，而且這些機構的年化利率不能超過一定標準，而一些小額貸款或者網貸平臺的年化利率普遍較高。從自身來說他們可能也并不愿意接入央行征信?！?/P>

　　為了向市場提供多元化的企業征信產品和服務。1月，中國人民央行向百行征信（包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、鵬元征信、中誠信征信、考拉征信、中智誠征信、北京華道征信）頒發了個人征信牌照。

　　首塊個人征信牌照的含金量是毋庸置疑的。為了取得資質，芝麻信用早在2017年8月開始，就開始加強“自律”，對平臺合作商戶的資質進行排查，對于未具備相應資質的商戶，逐步暫停提供服務。

　　之后芝麻信用又要求商戶（信貸或網貸平臺），出具銀行業金融許可證或銀監會關于同意開展消費金融業務的批復、網貸機構合作的網絡借貸信息中介機構間的合作協議、互聯網金融協會會員證書或在金融辦登記及備案的證明文件等相關資質。對于未能提供相關資質證明文件的，芝麻信用陸續對相關商戶停止了服務。

　　曾賢認為，雖然百行征信是市場化的征信機構，但對于接入的商戶資質要求高。對于一些信貸、網貸機構而言，接入不但意味著增加成本，而且產品競爭力和市場選擇上的壓力也不小。因此，在接入百行征信沒有成為必選項之前，某些信貸、網貸機構更傾向與大數據公司合作。

　　而某些游離在征信監管邊緣的大數據公司和風控機構，有的直接從黑市上購買數據，有的甚至雇傭黑客去盜取數據。8月，紹興市越城區公安分局偵破一起特大流量劫持案，新三板上市公司北京瑞智華勝科技股份有限公司，涉嫌非法竊取客戶個人信息30億條，涉及百度、騰訊、阿里、京東等全國96家互聯網公司產品。被盜取信息的客戶被精準營銷。

　　曾賢介紹，這些被盜取的信息，很可能在黑市上被多次轉手買賣，甚至為了高額的回報，有的數據被添加虛假信息，例如，級別比較低的客戶可能會被信息填充做成級別比較高的客戶，而一些高凈值客戶會被填充一些騙保、逾期等劣跡放出，造成數據污染，甚至影響個人客戶的信用。

　　脫敏審查仍未啟動

　　中國網絡安全產業聯盟理事長肖新光曾表示，互聯網大數據時代，信息互聯互通。公民個人信息的泄露，損害的可能不僅是個人生命或財產安全，深度的數據挖掘和分析會給國家網絡安全帶來極大挑戰。中國企業聯合會數據顯示，我國每年因為誠信缺失造成的經濟損失約為5000多億元。

　　上海漢盛律師事務所高級合伙人李旻舉例指出，網絡安全法于2017年6月1日起施行，該法明確規定了對于個人信息的收集應該遵循合法、合理的規范。

　　“合法，即在收集時必須經過個人客戶的授權。合理則指的是收集的材料要與主營業務相對應?！崩顣F舉例說明，P2P公司收集客戶信息時，可以了解其工資收入、工作狀況，如果和主營業務沒有關系的個人信息，一旦收集則涉嫌違法。這同樣適用于與P2P合作的征信公司或者一些大數據公司。

　　“另外，收集數據時，還需要明確如何一些細節，例如如何收集、如何披露和分享信息，數據需要保留多久，涉及到公權力的利益時，例如公安機關到數據公司調取客戶個人資料，是否提供，如何提供，都應該在合同上有約定?！崩顣F說。

　　北京市京師律師事務所律師吳迎成強調，尤其是政府相關部門在提供給征信公司或大數據公司公民信息前需要對公司的合理合法性做充分的審查、綜合判斷，不僅如此，政府提提供這些數據時，也要經過當事人客戶的同意。

　　對政府方提供信息方面，李旻進一步指出，實務中的普遍做法是，政府方在與數據公司合作時，需要先行對數據進行脫敏處理。也就是說，政府方所提供的數據并不能是數據源，以此前提進行合作。

　　“但是目前的相關法律雖然對于數據要求做脫敏處理，但是沒有明確脫敏的程度，以及如何實現對于脫敏的審查?！崩顣F補充說道。

　　對此，易觀征信分析師田杰也深有同感，“數據脫敏本質是規避隱私，讓數據實現流通產生價值。但是，我國還未建立統一的監管體系和細則，對于數據脫敏的具體審查制度機制尚不明確?！?/P>

　　“要從法律上保證個人信息安全目前還比較難?！碧锝苤赋?，我國法律還沒有明確規定哪些是個人數據、哪些數據能夠傳輸、哪些不能、數據應該脫敏到哪一步以及信息流轉的界限等，這些細則不規范，個人信息的流通和數據的使用就會陷入模棱兩可的階段，企業想要合規卻不知道合規的標準，想要利益最大化卻不知道監管的底線，這些都是法律應該解決的問題；其次就是加強行業自律，形成信息監管和自我糾正的正循環，讓企業自己知道哪些信息不能碰，哪些不能購買等等。最后就是加強監管力度，例如，央行征信信息被銀行員工違規查詢的事件屢禁不止，此時或許加強懲罰力度會減少類似內部違規事件。

責任編輯：韓希宇