“數字化時代打破了客戶邊界，商業銀行可通過數字化渠道精準觸達客戶，在為客戶提供智能化、個性化、場景化的金融服務的同時，提升數字化風控能力和運營效率”。中原銀行董事長竇榮興近日撰文表示，將堅定以數字化作為商業銀行的轉型方向。

　　中原銀行是一家年輕的城商行，成立于2014年12月，成立兩年多就成功上市。搭上資本市場的列車后，中原銀行資產規模等快速增長。截至2018年6月末，全行資產總額5450億元，各項存款3389億元，各項貸款2189億元，均較成立之初翻了一番。

　　不過，近年來銀行業的競爭日趨激烈，城商行因其歷史原因，業務結構單一，受利率市場化和監管趨嚴的影響較大，傳統的“存貸匯”業務模式難以支撐持續穩健發展的需要。另一方面，互聯網企業快速發展，通過線上的便捷服務方式，幾乎控制了年輕人衣、食、住、行、娛等場景和流量入口，并據此開發出更加便捷高效的金融服務，銀行業面臨強勁的競爭對手。

　　到底是坐以待斃還是因勢而變？傳統銀行已別無選擇，只能積極擁抱互聯網，加快自身業務的轉型。為了中原銀行的未來持續健康發展積蓄力量，該行也敏銳地提出，把“做一流的商業銀行”作為自己的發展目標，推進“上網下鄉”，開展數字化戰略轉型。

　　在數字化轉型方向上，中原銀行以打造敏捷銀行、未來銀行為目標。該行甚至提出：“中原銀行的發展目標和愿景是在未來成為一家具備金融屬性的科技公司?！?/P>

　　由于長期形成的發展慣性和機制體制的束縛，傳統銀行向數字化轉型是一項非常浩大的自我顛覆性工程。為此，中原銀行在轉型中牢牢抓住三大要點：進行頂層設計、規劃藍圖；重構技術架構，敏捷開發；調整組織架構，流程敏捷。

　　此外，河南省是一個農業大省，作為地方法人銀行，中原銀行也沒有忘記服務地方經濟、服務小微和“三農”的使命。在既有高大上的金融科技基因的同時，該行還全力拓展農村金融市場，提出了“上網下鄉”戰略，探索出了一條適合該行特色的數字化轉型路徑。

　　中原銀行有關負責人也表示，該行的“上網”與“下鄉”并非割裂開來，在布局農村市場的過程中，也綜合運用互聯網技術，以更低成本的方式提供普惠金融服務。中原銀行董事長竇榮興表示，中原銀行正利用“上網”思維解決金融服務“下鄉”的諸多難題。

　　因客因勢而變

　　近年來，國內外經濟金融形勢發生了巨大變化，銀行業的發展需要“因勢而變”。首先，復雜的國際經濟形勢倒逼中國金融業繼續擴大對外開放，銀行業面臨外部競爭的壓力。其次國內嚴監管的環境和銀行業的激烈競爭，也要求各銀行走出差異化的發揮在那路徑。

　　此外，科技進步特別是金融科技的飛速發展正重塑著金融生態?？萍脊炯娂娚孀憬鹑陬I域，憑借其絕佳的客戶體驗、極低的成本和快速的產品迭代，正在逐漸分解和蠶食傳統金融行業，這樣一些跨界競爭，降維打擊的對手也讓銀行頗為忌憚。

　　金融與科技的融合發展，也為金融行業帶來了更加豐富的業態與運營模式，客戶不再滿足傳統的金融服務，以客戶體驗為中心、全渠道、場景化、定制化、便捷化的產品和服務成為大勢所趨。為了滿足客戶發展的需要，銀行也需要“因客而變”。

　　好在作為一家新興的城商行，中原銀行具有“船小好調頭”的靈活優勢，力爭在在金融科技的浪潮中實現從“跟跑者”向“領跑者”的跨越。

　　成立之初，中原銀行即將“科技立行”、“科技興行”作為重要發展戰略，科技成為驅動全行業務發展的重要力量。同時，通過對 IT 系統的大力建設，該行已經實現在短時間內有效地對數據進行收集、存儲、分析的能力。

　　2016年，中原銀行又提出了“上網下鄉”的戰略布局，使方向更加具體與清晰。有關負責人表示，“上網”是因為業務的線上化能夠突破地域的限制，克服空間物理網點的不足，減少人力資本的投入，使中小銀行低成本線上獲客成為可能?！跋锣l”是考慮到未來一段時期農村依然是拉動中國經濟持續增長強勁的動力，農村市場蘊含著巨大的潛力。

　　今年以來，該行上下凝聚共識，加快向數字銀行、科技銀行轉型。

　　一是全面啟動數字化轉型。成立數據化戰略轉型辦公室，明確轉型目標和路徑，確定“一橫四縱一基石”工作方案。成立零售負債產品、惠農原惠存、線上車貸和供應鏈金融四個數字化轉型試點小組，探索數字化轉型的方式方法。

　　二是持續推進線上化工作。明確工作目標，強化考核引導，有序推進“員工在線、產品在線、客戶在線、管理在線”，四個在線逐步落地。員工在線加速推進，實現員工 APP 原心上線試運營。產品在線已實現階段性目標，標準化產品基本實現線上辦理。渠道、場景和生態圈持續豐富，客戶在線程度逐步提升。線上管理體系建設思路逐步清晰，風控、合規、運營等中后臺支持系統陸續上線。

　　三是大數據應用能力逐步提升。成立數據銀行部，啟動全行數據治理組織架構建設，加強大數據項目管理，落實大數據應用閉環管理。建設零售大數據風險決策模型，推進聯合貸模式輸出。充分利用內外部大數據資源，搭建業務應用場景。

　　科技驅動的數字化變革

　　金融科技為商業銀行在客戶經營、業務流程、產品、服務等方面實現數字化轉型提供了可能?；ヂ摼W、云計算讓服務更“可得”，人工智能技術讓銀行更“聰慧”，大數據技術讓風險更“可控”，區塊鏈技術讓業務更“可信”。

　　以服務農村為例，以往農村通勤成本較高，農民信用數據的缺失致使農村地區的金融經營成本較高，金融機構的服務難以觸達到村鎮，農民的金融需求很難得到及時滿足?；ヂ摼W等技術的發展改變了這一現狀，為金融服務打通農村“最后一公里”創造了良好條件，農民能夠平等、公平地獲得專屬金融產品，金融需求得到進一步滿足。

　　而云計算技術打破資源間的共享壁壘，使各類IT基礎資源得到充分利用，有效降低投入成本的同時，通過對計算、存儲、網絡等IT基礎資源的集約化管理和運營，實現應用系統的快速部署，以及資源的彈性伸縮，以此支撐產品快速迭代及業務持續創新。

　　人工智能技術讓銀行更“聰慧”。中原銀行通過深入分析客戶數據、對客戶進行精準畫像、打造數據洞見、形成工作策略、執行并優化策略，建立了閉環管理機制，再逐輪進行迭代優化，有效提高了全行在智能風控、客戶畫像、精準營銷和精細管理等方面的能力。

　　比如在精準營銷方面，對存款和理財產品到期的客戶，提前進行細化分析，針對不同的客戶形成差異化的營銷策略，制定相應的營銷話術，推薦匹配的產品，分支行的產品經理和理財經理執行落地相關營銷線索，極大的降低了獲客成本。

　　在風控上，該行通過挖掘客戶信息、交易信息、信貸行為及合作機構第三方場景數據等，不斷完善客戶畫像，進行風險行為、關系及設備的識別，實現動態化、自動化的業務反欺詐、風險預警、授信審批等功能，使風險防控變得更加全面、智能、高效。

　　該行行長王炯表示，業務的快速的健康發展離不開科技的驅動?！耙嬲J識到科技是驅動業務發展的重要力量，一個富含科技元素的爆款產品可能會帶來巨額的收益。通過科技驅動，以客戶為中心，以市場為導向，不斷提升客戶體驗和運營效率?！?/P>

　　眾多商業銀行實踐表明，銀行的數字化轉型是一個非常浩大的顛覆性工程，需要打破傳統銀行既有的組織架構和體制機制，根據其自身的規模、地域、客群、科技、資源整合能力，在組織、文化、流程、技術、人員、考核等多個方面實現統一變革。

　　為此，中原銀行結合自身實際進行了頂層設計，設計了數字化轉型的戰略實施藍圖，以規劃藍圖為總抓手，指導轉型有步驟、有節奏、有策略的穩步推進。

　　讓銀行變得敏捷

　　如果說科技是中原銀行發展的引擎，那么創新就是中原銀行的靈魂。

　　該行董事長竇榮興表示，商業銀行數字化轉型的目的是，通過數據驅動業務模式，提升敏捷能力，快速響應客戶需求，真正實現以客戶為中心。

　　至于如何實現這種敏捷的反應？竇榮興也坦言，“傳統金融機構往往存在大企業病，科層制組織架構很難實現客戶需求的快速響應與產品的持續創新。而模糊決策、應對復雜、迭代進化、速度制勝成了VUCA（易變性 Volatility，不確定性 Uncertainty，復雜性 Complexity，模糊性 Ambiguity）時代組織發展的必然需求，而這也正是敏捷（Agility）的內涵”。

　　快速響應客戶需求建立在產品和服務的敏捷交付基礎上。傳統銀行業普遍采用集中交易處理模式，產品采用瀑布式的開發方式，交付周期長，擴展性差，階段反饋少，往往功能的改動與完善要“牽一發而動全身”。

　　數字化時代則要求建立產品敏捷開發模式，采用微服務開發框架，以交付MVP（最小化可行產品）方式，實現“小步快跑，快速迭代”。

　　綜合考慮成本、時間、資源因素，中原銀行創新運用了“雙速IT”的做法。對于迭代性要求較低、響應周期要求較弱的銀行中后臺及運營系統，采用傳統的瀑布式開發模式，依據制定計劃、需求分析、軟件設計、程序編寫、軟件測試和運行維護等流程進行開發，按順序將問題簡化。

　　而敏捷組織能隨著內外部環境的變化做出動態調整，及時滿足客戶需求。打造敏捷組織的關鍵，一是進行柔性化的組織管理，改變傳統的銀行金字塔式的組織架構，使組織扁平化、小型化，提高決策速度；二是建立模塊化的組織單元，為適應快速變化的市場需求，敏捷組織應能將人員即插即用，快速重組。

　　戰略轉型，文化先行。中原銀行通過在全行大力宣導敏捷文化，有效減少轉型阻力，加快推動轉型戰略落地實施。該行還通過普及前沿知識、展示敏捷工作方式、經驗分享等方式，使敏捷的“平等自由”、“自我管理”、“共同決策”、“T型成長”等理念深入人心。

　　在數字化轉型的過程中，人才是關鍵。中原銀行致力于把員工培養為T型人才。用字母“T”來表示他們的知識結構特點：“—”表示有廣博的知識面，“|”表示知識的深度。對銀行業來說，這種人才不僅在橫向上具備產品創設、需求分析、信息科技、風險防控等廣泛的一般性金融知識修養，而且在縱向的專業知識上具有較好的理解能力和較強的創新能力。

　　該行的發展目標和愿景是在未來成為一家具備金融屬性的科技公司。當前，已經在大數據算法技術、云平臺建設、區塊鏈技術等方面進行了諸多戰略設計和應用布局，并開展了大量的實驗和探索，以期在激烈的市場競爭中浴火重生，打造面向未來的敏捷銀行、數字銀行。

責任編輯：曉麗