[小額免密免簽業務對于消費者有什么好處呢？原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程可簡化為直接將銀行卡或手機靠近終端“一閃就付”，交易時間由十多秒縮短到三秒左右，支付體驗得到顯著提升。2018年6月，中國銀聯聯合商業銀行將小額雙免單筆限額由300元提升至1000元?？梢哉f，小額快速支付業務在建設普惠金融、便民惠民中發揮了不可或缺重要作用。]

　　[小額雙免即銀行卡小額免密、免簽，該業務的推出簡化了支付流程，交易時間也大幅縮短，提升了用戶體驗。]

　　小額雙免可以輕易盜刷？筆者來到某商場進行現場實測，POS機必須緊貼接觸才能實現盜刷，超過5cm則沒有任何讀取反應。而且在人走動的時候，基本無法實現盜刷。除了盜刷難度大，筆者也了解到，國家對于POS機也有嚴格的管控。如果犯罪嫌疑人通過非法途徑使用虛假身份獲得POS機，并借此實施盜刷，屬于嚴重違法行為，將受到法律嚴懲。

　　POS定位追蹤

　　犯罪分子和違規收單機構將受嚴懲

　　支付行業專家介紹，我國銀行卡業務總體欺詐率一直處于全球低位，而小額雙免業務的欺詐率更是遠低于我國銀行卡業務總體欺詐率。盜刷案件是極端個例，持卡人不必擔心。

　　筆者也獲悉，申請POS機需要進行實名核驗，終端也可定位追蹤。具體來說，在商戶開通環節，申請POS終端首先需要對申請人進行實名核驗，收單機構會將申請人身份與公安機關系統進行聯網核查，確認身份的真實性，識別并禁止虛假身份人員申請終端。即使不法分子通過非法渠道獲取已完成實名登記POS終端，因終端交易時需要實時聯網通信，借助相關網絡安全與定位技術，可實時獲取終端實際交易地理位置。若發現可疑情況時，可及時與警方聯動，鎖定不法分子與非法交易終端位置，查獲犯罪人員。

　　如果收單機構未嚴格落實商戶管理的監管規定和業務規則，給了犯罪分子可乘之機，也將受到管制處罰。據銀聯方面介紹，后續將推動收單機構進一步嚴格落實監管規定和業務規則，加強商戶入網和受理終端管理，嚴查違規販賣POS機，對違法收單機構進行從重從嚴處罰。

　　小額雙免受青睞便民場景廣泛運用

　　什么是小額免密免簽業務？小額雙免指的是對于結賬速度有一定要求的行業和商戶，單筆交易金額不超規定限額以下的交易，免去輸入密碼、打印簽購單驗簽名等步驟，實現快速支付。

　　據了解，雙免業務自推出以來受到市場的廣泛歡迎，在杭州、廣州等多地地鐵、廣深高鐵、全國多個高校園區等消費場景均有運用。市民訪客在乘坐地鐵時可以“揮卡”直接過閘，不需要預先購票或者充值，進站效率大幅提升。資料顯示，廣州地鐵日均銀行卡過閘交易近8萬筆，對于便利百姓生活發揮了重要作用。

　　免密支付在我國已經逐漸成為新的支付習慣。目前，國內主要支付機構的免密額度普遍設在1000元。不僅在境內，境外不少國家和地區也開通了類似的小額快速支付業務，并被廣泛認可。例如Visa卡公司推出的基于IC卡的快速支付服務VEPS已在全球幾十個國家和地區開通了免密免簽服務。這其中不僅包括美國、日本、加拿大等發達國家，同時也包括印度、馬來西亞、菲律賓等經濟欠發達國家，而且免密的限額也隨著當地經濟的發展在逐步提升。目前新加坡免密限額折合人民幣約960元，中國香港、澳門地區免密限額約850元。

　　小額免密免簽業務對于消費者有什么好處呢？原本需要“插卡（刷卡）、輸密碼、簽名”的支付流程可簡化為直接將銀行卡或手機靠近終端“一閃就付”，交易時間由十多秒縮短到三秒左右，支付體驗得到顯著提升。

　　2018年6月，中國銀聯聯合商業銀行將小額雙免單筆限額由300元提升至1000元，以更好地適應市民日常支付的需求——在加油站、商場、大型連鎖超市、餐廳等日常消費場景，市民都可以使用小額雙免進行便捷高效的支付?？梢哉f，小額快速支付業務在建設普惠金融、便民惠民中發揮了不可或缺的重要作用。

　　中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼認為，鑒于高安全性，銀聯適度提高“免密免簽”的金額是合適的。它的安全系數非常高，采用了很多先進的安全技術，比如支付標記化的Token技術，使風險能夠得到很好的控制，在安全性和便捷性上能夠做到更好的平衡。

　　關于持卡人的財產安全權，中央財經大學法學院邢會強教授認為，雙免額度的提升是方便持卡人的一項舉措，其目的是為了效率。效率與安全之間應求得一個適當的平衡。

　　一方面，雙免業務“同步開通、可選關閉”的模式以及其限額的制定是符合目前的市場通行做法的。支付寶、微信支付（財付通）的二維碼付款功能，以及在北京地鐵中實行的“易通行”掃碼進出站后扣款的功能，都是免密支付的。支付寶線下付款碼默認免密限額為1000元，微信支付的免密限額也是1000元。另一方面，中國銀聯同時推出了全額賠償的補償方案，極大降低了持卡人的風險。

　　持卡人知情權、選擇權獲保障

　　據了解，銀聯從雙免業務創設伊始即充分重視對持卡人知情權的保護，并通過業務規則對各銀行提出了明確要求。

　　各大商業銀行均在其銀行卡合同中，設置了“銀行可通過公告方式將合同內容的變更告知持卡人”的條款，據不完全統計，目前至少有中國銀行、建設銀行、民生銀行、北京農商銀行、齊魯銀行、浙江農信、浙商銀行、杭州銀行、鄞州銀行、東莞農商行、順德農商行、長沙銀行、福建農信社等多家銀行已將小額雙免業務在持卡人領卡協議里明確告知。部分銀行則通過手機銀行APP向持卡人進行告知，如中信銀行、光大銀行、平安銀行等。各家銀行在具體業務開展過程中，對小額雙免業務的實際告知方式存在差異，后續中國銀聯會持續敦促銀行，完善雙免業務告知事宜，充分保障持卡人的知情權。

　　針對雙免提額，部分銀行通過手機APP、微信公眾號、短信、營業網點等其他渠道向持卡人告知提額事宜。中信銀行、光大銀行、平安銀行、民生銀行等通過手機APP向持卡人進行告知；建設銀行、光大銀行等通過微信公眾號發布提額消息；民生銀行等通過短信向持卡人告知；建設銀行、交通銀行、華夏銀行等通過營業網點進行告知。

　　另一方面，持卡人可以根據自身用卡習慣享有充分的選擇權。持卡人可以聯系發卡銀行，通過客服電話或柜面方式關閉小額免密免簽業務。此功能關閉后，在雙免商戶的終端上，銀行卡交易仍可順利完成，其中，大于1000元的揮卡交易與之前一樣，不受任何影響，小于1000元的揮卡交易可通過改為插卡方式完成，但插卡交易的便利性相對不足。

　　擔心有風險？

　　全額賠付保障用卡沒煩惱

　　新接觸這項業務的市民不免有些疑慮與擔心：小額雙免如此方便，安全性如何？對于這個問題，筆者采訪了銀聯風控專家。據其介紹，為保障小額雙免業務的安全性，銀聯早在2015年就進行了試點探索，并建立了立體式風險全賠付的保障體系，以下四點從多個方面保障市民安心用卡：

　　一是硬件技術方面，金融芯片具有高安全性。POS終端和IC卡在交易過程中需要進行雙向認證，是目前全球支付領域安全等級最高的支付工具。

　　二是交易額度方面，具有一定限度。小額免密免簽服務交易限額目前統一設定為單筆1000元，超過則需輸入密碼；各銀行對于單日累計免密限額也有不同控制。

　　三是風控技術方面，交易數據配備智能風控。銀聯及銀行對小額雙免交易進行后臺風險監測，通過系統監測交易特征、識別可疑交易并立即暫停授權等防控手段，讓小額支付更安心。

　　四是補償保障方面，風險全賠付。為減少持卡人用卡安全顧慮，銀聯聯合各商業銀行為持卡人設置了專項補償金，提供失卡保障“風險全賠付”服務，完全可以對正常用卡損失足額補償。

　　據了解，如有小額免密免簽交易的盜用損失，可向發卡銀行申請資金補償，銀行將調查取證并向銀聯遞交申請。審核通過后，銀聯于2個工作日內將補償資金直接返回至持卡人指定賬戶。不同發卡銀行提交補償申請至銀聯的時限有所差異，具體以發卡銀行解釋為準。

　　網友主動要求開啟小額雙免

　　不少網友表示，此前因為擔心安全問題關閉了小額雙免業務，后來看到身邊人都在用銀行卡過閘乘地鐵，方便而且安全，于是又主動向銀行申請開通。網友@光陰況味8表示，銀行卡盜刷并非易事，只要自己妥善保管，對使用安全十分放心。

　　筆者采訪了部分經常使用閃付的市民，均表示銀行告知這塊做得很好。招商銀行持卡人鄭小姐告訴筆者，她在手機銀行APP和微信公眾號上都有看見告知小額雙免業務的相關內容。大部分市民在采訪中表示，自己設有銀行、手機銀行APP動賬提醒，沒有特別擔心小額雙免提額對消費安全造成影響。

　　中國銀行客服人員告訴筆者，不少持卡人覺得小額免密免簽功能非常便利，即使關閉后也可以再次向發卡銀行申請，重新開通免密免簽功能。

責任編輯：方杰