2018年下半年以來，經濟面臨下行壓力，民營企業遇到困難較多，在這個大背景下，解決民營企業融資難題，促進金融更好服務實體經濟已成為當前中央工作的重點。

　　今年全國兩會，小微經濟也成為代表委員和媒體關心的熱點問題。3月5日，第十三屆全國人民代表大會第二次會議在北京人民大會堂開幕，在今年的政府工作報告中，國務院總理李克強12次提及小微企業。

　　小微企業融資難融資貴是世界性難題，一直困擾著中國經濟發展，但這并不意味著就不能突破。

　　總部位于浙江杭州的民營銀行網商銀行開年短短一個月以內就因在服務小微方面的突出成績而先后被銀保監會主席郭樹清和浙江省委書記車俊公開點贊。

　　郭樹清談小微：網商銀行做得不錯

　　3月5日中午，十三屆全國人大二次會議開幕會后，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監會主席郭樹清在“部長通道”接受采訪時表示，銀行業在利用大數據降低不良率方面做了很多探索，有的將不良率控制在了1%左右。比如網商銀行等貸款做得也很不錯，不良率也比較低，今年會進一步推廣這些經驗，采取更多的措施支持民營企業和小微企業發展。

　　郭樹清表示，李克強總理在政府工作報告中提出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上，相信能做到這一點。解決小微企業貸款難、貸款貴的問題是一個系統工程，正在大力推進。

　　中共中央辦公廳、國務院辦公廳2月14日聯合下發《關于加強金融服務民營企業的若干意見》（下稱《意見》），全面加強對民營企業的金融服務和支持力度，就是要進一步落實支持民營企業特別是小微企業，解決融資難和融資貴的問題。這方面和金融供給側結構性改革是密切相關的，從金融業的機構體系、市場體系、產品體系都要進行一些調整。

　　郭樹清認為，對銀行來說，一個巨大的挑戰就是一定要獲取足夠的信息，避免把款貸給投資、炒作的企業。這方面銀行業做了很多探索。大型銀行比如工商銀行、建設銀行，運用大數據互聯網取得很大進展，也可以做到很快放款，不良率保持在很低的水平。還有網商銀行、微眾銀行、互聯網小貸公司等，貸款做得也很不錯，不良率也比較低，所以今年銀保監會會進一步推廣這些經驗，在大中小銀行里面普及，采取更多措施支持民營企業和小微企業發展。

　　2月20日，浙江省委書記車俊調研浙江省金融機構并出席金融工作座談會。他強調，要實施“融資暢通工程”，推動解決民營企業特別是小微企業融資難、融資貴取得實質性突破，推動浙江省經濟高質量發展。

　　當日上午調研中，車俊首先來到螞蟻金服考察。螞蟻金服旗下的網商銀行，依靠科技創新打造“3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預”的服務小微模式，聯合金融機構為小微企業提供貸款支持，累計為超過1500萬戶小微企業和個體經營者提供貸款服務。

　　車俊在當日下午的座談會中表示：“螞蟻金服依托互聯網和大數據優勢，推進小微網貸快速增長，很了不起?！避嚳ζ洹翱萍?聯合”的做法表示贊賞，希望他們進一步深化科技金融服務，要求各級推動銀行與之對接合作，共同為廣大小微企業提供服務。

　　民營銀行助力金融體制改革樣本

　　雖然有各種技術手段和政策紅利，但從根源來看，深化金融體制改革，推動金融機構轉型升級，才能真正打破民營企業和小微企業的融資困境。

　　加快金融體制改革要求發展民營銀行和社區銀行，推動城商行、農商行、農信社業務逐步回歸本源，并要求各類中小金融機構積極開發適合本地企業和本土需求的金融產品，通過提高運營水平和服務能力來實現自身發展。

　　作為首批獲得牌照的民營銀行之一，網商銀行一直以金融科技為基礎的創新模式服務小微企業。數據顯示，截至目前，網商銀行及前身螞蟻小貸已累計為超過1500萬家小微企業，提供超過2萬億元的貸款支持。網商銀行還通過技術力量降低融資成本，2018年其貸款平均利率比2017年整體下降1%。通過長期積累的風控技術能力，一方面可以讓小微企業不用擔保和抵押，憑借信用就能進行貸款，另一方面，將網商銀行的不良率控制在了1%左右。

　　2018年支付寶服務的中國小微企業貸款筆數逾8000萬筆，同比2017年，貸款筆數增幅達60%，強勁增長的貸款需求映射出小微企業對未來的經營信心。

　　一花獨放不是春。網商銀行還啟動了“凡星計劃”，向行業開放所有能力和技術。截至目前，已有桂林銀行等近400家金融機構加入“凡星計劃”。

　　比如扎根農業大?。▍^）廣西的桂林銀行，與螞蟻金服共同探索出一條線上+線下優勢結合的道路，利用螞蟻金服提供的數據風控的農業信貸新模式，以小額、批量、信用、線上為特點的融資產品，借助各級政府、農資供應商、核心企業，精準對特定區域、產業、人群進行信貸投入，實現規?；谛?，助力政府實現農業產業政策和精準扶貧。

　　桂林銀行董事長王能表示，原來想做農村金融踐行普惠，受制于傳統手段，效率低、成本高、風控難，只能服務農村市場的少數大客戶，與普惠相距甚遠。借助螞蟻金服的數據風控能力，在很短的時間內服務兩萬客戶，做到隨借隨還，降低農戶獲取成本，這在以往的商業模式是做不到的。截至2018年6月，桂林銀行和螞蟻金服合作“旺農貸”，累計放款超過3.5億元，服務農戶超過2萬戶。

　　2018年3月，螞蟻金服開始在農村地區著力推進“數據化產融模式”，更好地整合了農村經濟鏈條中各參與方的優勢力量，通過技術創新，彌補傳統金融服務的短板。數據化產融模式是通過和農業龍頭企業合作，基于農戶在農業生產過程中的量化信息建立大數據模型，為農戶授信。

　　河南蘭考縣副縣長王彥濤就深有感觸，據他介紹，蘭考縣一直在做普惠金融的探索，與網商銀行合作的用數字化方案解決的信貸方式在2018年剛上線時，短短20天就授信了8000戶?！?017年我們用了一年的時間，五家商業金融機構只有2萬戶，所以數字化的力量是無限的?！?/P>

　　螞蟻金服農村金融事業部總經理彭博介紹，不僅在河南的蘭考、內鄉、社旗，湖北的巴東、利川，甘肅的通渭、臨洮，山東的鄒城、諸城、新泰，以及陜西、廣西等省份的眾多縣域都已經開始了這種模式的探索。截至目前，螞蟻金服縣域普惠金融服務已經落地22個省、市、自治區，覆蓋超100個縣域，未來還將惠及更多省份的“三農”用戶。

　　大數據技術讓普通農戶、小微涉農企業等農村用戶，得以享受與城市用戶無差別、平等便捷的普惠金融服務。

　　截至2018年12月，螞蟻金服涉農貸款累計服務客戶數1.94億戶，其中服務了591萬家農村小微企業、農村個體工商戶、農村種養殖戶。

責任編輯：王超