最近，網商銀行召開董事會宣布了新一輪的人事調整。

　　螞蟻金服董事長兼CEO井賢棟將卸任網商銀行董事長，由螞蟻金服總裁胡曉明接任，網商銀行副行長金曉龍升任網商銀行行長。（按照規定，上述安排還需要報監管部門批準同意后方可正式公布。）

　　事實上，新的人事調整只是一個縮影。從去年年中開始，伴隨著網商銀行宣布新一階段的發展目標，一系列變化已經開始發生。

　　作為首批成立的五家民營銀行中唯一一家定位小微金融服務的銀行，網商銀行過去四年的發展歷程，其實也是整個新金融行業不斷探索通過互聯網手段、大數據技術優化小微金融服務的過程。

　　2018年對于網商銀行而言是一個重要的時間節點。在去年6月舉行的三周年大會上，網商銀行宣布提前兩年完成了第一階段的發展目標——服務1000萬家中小企業。

　　與此同時，新一階段的發展目標也已經確定——以開放的姿態服務3000萬小微企業，與金融機構共享「310模式」，3年內讓所有路邊攤都能貸到款。

　　如果說網商銀行在第一階段的探索還主要停留在螞蟻生態內部，利用既有的用戶、數據優勢，以及伴隨移動支付的下沉，逐漸將從獲客到風控以及貸后的整個流程打磨成熟。

　　那么在2.0階段，網商銀行將to B服務、開放平臺等螞蟻金服的整體戰略進一步遷移至小微金融業務上，也將自身的服務進一步推廣和下沉。

　　1.「 啃下一塊硬骨頭 」

　　民營銀行從誕生之初就肩負著服務小微企業、解決小微企業融資難等問題的使命。早在2013年，國務院就先后發布了多個關于支持小微金融發展的文件，其中都提到了「推動由民間資本發起設立自擔風險的的民營銀行」。

　　但小微企業的融資難題由來已久，即使是在全球范圍內，這也都是一個待解的頑疾。

　　我在此前的文章（傳送門：《小微金融進階史》）中談到過傳統小微金融業務的困境，以德國IPC微貸技術為代表的上一代小微金融服務模式，從獲客到風控，核心在于對「信貸員」的培養，換言之，對人本身高度依賴。

　　這也就意味著，人員規模與素質決定了小微貸款業務的「天花板」。再加上，本來小微業務的利潤空間就十分有限。

　　之前我們算過這樣一筆賬，銀行放出一筆500萬的小微企業貸款成本大約是34.2萬元（假設資金成本3.3%，加上運營成本等其他費用），而按照去年三季度銀保監會公布的小微企業貸款平均利率5.93%計算，銀行完成單筆授信的收入只有29.65萬元。

　　也就是說，如果沒有稅費及其他補貼，銀行每做一筆這樣的貸款業務，幾乎都是虧損的，更不用提額度更低的小微貸款。

　　想要打破小微金融規模與效率的局限，就必須擺脫以人為核心的業務模式，轉而尋求一種效率更高、成本更低的發展之道，這是互聯網一直以來的優勢，也是民營銀行破局小微金融業務的關鍵。

　　從網商銀行的發展歷程來看，切入小微金融服務之初，也是借助了阿里在小微商戶、B端服務方面的優勢，通過前期積累的用戶信息、數據，基于機器學習和更優越的算法，探索線上服務，形成一套與依賴人力截然不同的發展模式。

　　也就是網商銀行很有標志性的「310」的貸款模式，即3分鐘申請、1秒鐘放貸、0人工干預，發揮了網商銀行的線上數據、決策優勢。

　　后來，網商銀行逐步將服務范圍拓展至生態外。利用支付寶在移動支付市場下沉的契機，網商銀行以支付業務為切口，拓展了更多線下小微商戶。

　　這個邏輯其實也并不復雜，網商銀行通過采集線下商戶的地理位置、商圈、收入流水、盈利狀況等信息，為這些線下商戶授信。同時通過提供保險、理財等其他服務，增強用戶粘性，進一步完善用戶畫像。

　　在這樣的發展路徑之下，網商銀行的業務規模迅速擴張。

　　截至2018年末，網商銀行累計為超過1500萬小微企業和個體經營者提供了超過2萬億元貸款，僅2018年一個自然年就為小微經營者提供了超過1萬億元的資金支持，其中96%發放給了貸款金額100萬元以下的小微經營者。

　　從結果來看，網商銀行這種依托互聯網和大數據的業務模式，確實解決了傳統小微金融服務存在的一些問題。一方面，業務規模與增速的「天花板」被打破；另一方面，在為小微企業提供低利率貸款的同時，保持了較低的逾期水平，網商銀行實現了利潤的規?；鲩L。

　　網商銀行2017年年報顯示，全年實現營收42.75億元，同比增長62.13%，實現凈利潤4.04億元，同比增長28%。

　　眾所周知，相較于個人消費信貸，小微企業對利率更加敏感。并且，小微業務的風控難度更高、利潤空間更窄。所以，網商銀行接近30%的利潤增長更多是通過降低成本實現的，包括減少人工干預壓縮運營成本、提高風控減少壞賬損失等等。

　　2018年由于宏觀金融環境的變化，行業的整體融資成本都有所上升，市場資金成本平均上升了1個百分點。在這樣的前提下，網商銀行給小微企業的平均貸款利率仍下降了1個百分點。

　　技術對于優化小微金融成本和效率的成效可見一斑。

　　2. 小微金融進階戰

　　2018年不僅是網商銀行發展的一個關鍵節點，也是國內小微金融「攻堅戰」升級的一年。

　　從去年開始，監管部門發布了一系列文件進一步推動小微企業金融服務發展，對金融機構提出了包括優化信貸技術和流程、提升服務效率、加大續貸支持力度等一系列新的要求。

　　昨天發布的2019年政府工作報告也強調，「加大對中小銀行定向降準力度，釋放的資金全部用于民營和小微企業貸款」，「今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上」。

　　事實上，從去年開始，越來越多的機構都在加速進入到小微金融服務的賽道上。有專注于B端服務的公司（比如去年我們聊到過的微眾稅銀，通過對稅務數據的分析為銀行進行金融科技輸出），也有一些以往關注C端服務的公司在逐步完善小微金融的布局。

　　其中，后一類公司的邏輯并不難理解，因為很多個人借貸者本身就是個體工商戶或小微企業主。

　　昨天和360金融的副總裁溫樹海交流時，他也提到，360金融從去年4月開始著手布局小微金融業務，其中一個重要原因在于，他們發現原本360借條的個人用戶中，有超過四分之一都是小微企業主或者個體商戶，總量在1500~2000萬左右。這些用戶本身有貸款需求，同時平臺根據用戶前期積累的數據，也將風險控制在極低的水平。

　　在市場需求與監管引導的雙重作用下，小微金融「攻堅戰」逐漸升級，而市場上的玩家們也必須面臨新的挑戰：拉用戶、降成本、控風險、升級服務。

　　從網商銀行的角度來看，從去年新的戰略目標披露開始，新的策略、新的調整已經啟動。

　　以開放的姿態服務3000萬小微企業，連接更多金融機構，3年內讓所有路邊攤都能貸到款，這意味著需要進一步加速移動支付的下沉，并保持更高的用戶粘性。

　　從近期支付寶的動作來看，今年3月又啟動了新一輪的線下支付紅包活動，總計活動金額高達9億元，這也為提升小微商戶的活躍度和數據積累提供了良好的基礎。

　　另一方面，網商銀行還在不斷發掘更多B端場景，通過深入產業，挖掘場景以觸達更多用戶，實現場景即服務。

　　例如，去年底，螞蟻金服在一周之內接連投資了兩家為小微物流企業提供服務的公司，同時，網商銀行與平臺達成戰略合作，為平臺上的小微物流企業提供包括貸款、充值、保險等全套的金融服務。

　　小微金融服務從來都不是一個容易的生意，但技術的進步和市場的需求一直在推動其向前發展?？梢灶A見的是，隨著科技應用的不斷深化、商業模式的不斷演進，我們將會看到小微金融服務更多的可能性。

責任編輯：陳愛