年報季接近尾聲，“金融科技”成為銀行年報里的熱詞。2013年以來，國內互聯網金融興起、金融科技高速發展，工農中建交等大行開始集中攜手BAT，加速自身轉型。到了2018年“金融科技”則進一步成為銀行年報“標配”。

　　記者注意到，國有六大行在2018年年報中提及“金融科技”共131次。由年報數據不難發現，銀行金融科技展現出“高投入，高增長”的趨勢。為了提升落地效率，節省研發的時間和經濟成本，各家銀行與金融科技企業的深度合作也同樣如火如荼。建設銀行與螞蟻金服，農業銀行與度小滿金融(原“百度金融”)，中國銀行與騰訊……越來越多的銀行開始攜手金融科技公司。比如去年實現獨立運營的度小滿金融已與超過500家金融機構在金融科技領域展開合作。

　　客群從哪來

　　如何廣泛獲客，是銀行需要解決的第一個難題。

　　數據顯示，中國網民規模達8.29億，這些人群中月收入2001-5000元群體占比最高，月收入在5000元以上的人群占比為24.1%。

　　通過攜手擁有場景優勢的金融科技企業，銀行能夠將這部分優質用戶轉化為可經營的客群資源。對于銀行來說，從頭開始達成這些要求并不容易，但對于立足于此的金融科技巨頭來說則是駕輕就熟。

　　以度小滿金融為例，其可授信用戶數已有3.3億，信貸注冊用戶數6600萬，申請用戶數達1700萬，未來可服務用戶群體達3億以上。同時，智能獲客技術將獲客轉化率提升20倍。

　　在度小滿金融與溫州銀行的實際合作中，從2017年初到年中的半年內，創造了累積放款2060億元，貸款余額27億元的佳績。在這段時間內，溫州銀行增加了22.49萬客戶，整個資產質量保持較好的水平，累積發放64.47萬筆。

　　怎么經營客群

　　如何經營客群，留住大量優質用戶，是銀行需要解決的另一個難題。

　　通過客服交流，金融機構能夠解決客戶的困惑及問題，并且及時提醒用戶逾期可能，避免自身與客戶的無謂損失。但是，痛點還是那個問題：8億用戶，銀行該安排多少人力？

　　據中國銀行業協會發布《中國銀行業客服中心發展報告2017》顯示，截至2017年末，銀行業客服中心從業人員為5.12萬人，人工電話接聽量10.73億通。

　　這一數據表明，即使每人每年只向客服打2次電話，要接納好8億網民的加入，也需要銀行客服的整體人數翻一倍，人工智能則為銀行走出這一困境提出了新辦法。

　　在剛過去不久的2019年春節，百度與央視合作發紅包的那段時間，度小滿金融的智能機器人客服的數據體現了這一應用的更多可能。整個春節活動期間，度小滿智能語音機器人客服完成了近96%的用戶在線咨詢，服務總人數超過百萬人，節省了上千名人工客服人力成本。

　　度小滿金融技術人員一舉保證最高1.5萬用戶可以在同一時間進入客服。其智能語音機器人客服在2019年大年初一接受用戶查詢的峰值達到了每秒5000+次。

　　怎么保證安全

　　如何保證客群質量，是銀行需要解決的第三個問題。金融科技則能將小額分散的金融需求，通過人工智能和大數據技術進行風險管控。

　　據了解，目前度小滿金融的風控技術已經能夠完成對信貸全鏈條的完整覆蓋。在貸前，能對灰中介進行挖掘和評分，通過多頭監控系統捕獲異常狀況，并指引合作機構進行防范。在貸中，金融科技已能夠實現通過獲取用戶實時行為數據，對賬戶進行實時監控和分類管理，并降低資產風險。

　　度小滿金融相關業務人員透露：“2018全年，度小滿‘磐石’金融科技開放平臺下的‘福爾摩斯’反欺詐系統累計攔截近3萬多名高風險客戶，對中介和黑產團伙攔截率為96.8%。發現團體性欺詐案件三起，涉及被騙用戶數270人，共處理涉及冒貸案件290人，其中確認被冒貸的客戶80%通過關聯網絡確認作案嫌疑人。目前，‘福爾摩斯’系統已廣泛應用于百信銀行、農行、招行等金融機構?！?/p>

責任編輯：王超