2019年4月27-28日，由清華大學金融科技研究院主辦、中國銀行業協會作為支持單位、未央網承辦、玖富集團協辦的“第一屆清華大學金融普及教育訓練營”在北京香山飯店舉辦。未央網作為官方媒體對此次活動作全程報道。原中國工商銀行副行長張衢，以“商業銀行的經營發展變化及趨勢”為主題進行了分享。

原中國工商銀行副行長張衢

銀行未來會消失或被取代？

前幾年一些輿論片面地認為銀行未來會消失或被取代，張衢認為，大中銀行的資本是千億級、資產是萬億級的。以工商銀行為例，截止至2018年底，其一級資本達2.31萬億元，總資產達27.7萬億元，沒有哪家企業能擁有如此強大的資本實力和資產規模；大銀行貸款余額都超過了10萬億元，通過債權控制了企業命脈，成為現代經濟的核心；貸款人要向銀行報送財務與經營報表，所披露的信息更多更詳細。據統計數據顯示，2018年銀行業資產占金融總資產的85%，金融的力量是強大的，其內核不變，變化的只是服務方式，經濟發展需要依靠銀行。

21世紀以來銀行業務的重要變化與走勢

近年來，銀行存款結構漸漸向對公存款轉移，且年年上升，中小銀行發展快速，并已成為對公存款市場的主體；同時，銀行貸款結構也發生明顯改變，個人貸款比重連年上升，且主要以房地產貸款為主。在不良貸款率方面，中國的經營環境良好，因此貸款質量基本保持在世界較好水平。

張衢表示，目前，中西方銀行都在推進經營轉型。我國的銀行業總資產連年攀升，資本實力顯著增長，因此銀行經營特征主要以發展為主；而西方銀行資產在金融危機中嚴重受抑制，在低谷盤整，通過大幅收縮全球業務以應對危機，其經營特征則體現在向傳統銀行的回歸。當前中國金融硬實力不斷加強，但軟實力仍然不足。中國是金融大國而非金融強國，機構數量不足、人民幣尚未全面開放，導致國際化程度不足、缺乏市場類金融專業人才等，也是軟實力不足的主要體現。

2020年銀行業的發展空間

從經濟的視角看，雖然近幾年經濟快速發展，金融規模不斷擴大，但受國情與社會發展規律的約束，社會進程緩慢；從財富積累的視角看，人均財富逐步提升，消費結構不斷變化，個人財富保值增值的意愿日趨強烈，銀行或依據個人及其理財需求作出相應調整與變革。而銀行經營改革受到經濟發展規律和金融監管兩方面約束：一方面，政府決定銀行發展方式的變革，比如“一帶一路”的走出去戰略，可使銀行業務市場隨之擴大，金融市場開放可使業務范圍擴大；其次是市場的作用，財富總量增加，富裕的人越來越多，財富所有者結構發生變化，銀行存款隨即增加，業務量增大，這些都決定著銀行經營服務的內涵與方式。

張衢預判，未來銀行個人貸款比重將進一步增長，增長方式將從消費而非投資切入；銀行需要重新思考定位，尋找到適合的客戶群和業務類別。整體看來，銀行總資產在金融總資產的比重將進一步下降，多元化金融機構、直接融資將進一步增長；銀行集權式管理也將走向分權式經營。

未來商業銀行經營轉型的趨勢

2020年全面建成小康社會，商業銀行的社會屬性將從小康型銀行逐漸向現代化銀行轉變。其主要以新型工業化、城鎮化、信息化和農業現代化為主題，利用信息化、綜合化、多渠道、網絡化、金融化的手段，為一萬美元國民收入水平的人群提供多元化、多層次、多樣化的金融需求服務。

張衢提到，未來銀行的發展目標及經營模式定位體現在以下四個方面：一是開放新業務市場，比如說利率市場化，金融市場證券化、金融衍生產品市場等；二是銀行混業經營已成大勢所趨，前期信托、基金、保險、金融租賃等牌照都已逐步向銀行放開，去年“資管新規”也曾明確指出具有證券投資基金托管業務資質的商業銀行可設立子公司開展資管業務；三是同業競爭，是一種面對以中產階層作為客戶主體，面向高端、高附加值、多元復雜產品轉型的競爭；四是監管的改革將擺脫目前以行政技術為主體的形式，逐步走向市場化監管。

如今，各銀行增設了許多科技人員的崗位，科技投入也逐步加大，技術將成為驅動銀行創新轉型的一股新力量。目前，銀行業有四大基礎性應用科技，分別為云計算、大數據、移動互聯網及人工智能。張衢提醒到，銀行在創新科技的運用上應根據自身需求把控成本，合理規劃投入和產出比，同時，選擇安全且成熟的技術，有效防范風險?？偟膩碚f，我國銀行業的發展前景較好，不管是大銀行、中小銀行或小微企業，都應該抓住未來五年的發展機遇，積極摸索自身的市場定位。

（原標題：張衢：商業銀行的經營發展變化及趨勢）

責任編輯：王超