近期，民營銀行相繼發布2018年年報，微眾銀行10日發布的年報顯示，全年營收超過百億，凈利潤比上年增長71%。

值得注意的是，財報中多次提到，“微粒貸”類消費信貸業務，以服務實體經濟為導向，依托金融科技手段，在解決微小企業“融資難、融資貴”問題方面取得了顯著成效。

“微粒貸”采用聯合放貸模式，微眾銀行通過白名單邀請機制，已與上百家金融機構合作，采用共同受理、審核，按比例發放貸款。

根據年報，微眾銀行“微粒貸”主動向傳統金融機構未能覆蓋的中低收入人群發起授信，其中80%客戶為大專及以下學歷，76%客戶從事藍領服務業或制造業。同時為深入服務實體經濟，“微業貸”借助先進的金融科技手段為廣大小微企業提供全線上、純信用、隨借隨還的貸款服務，其中66%客戶為首次獲得銀行貸款，77%客戶年營業收入低于1000萬元。

所謂聯合貸款業務，即互聯網金融機構開展的，與傳統銀行、消費金融公司、互聯網小貸等金融機構合作的聯合貸款業務。以銀行為主的金融機構負責部分或全部出資，互聯網金融機構負責部分或全部的獲客、授信、風控、催收等工作。

聯合貸款模式發端于微眾銀行、網商銀行、新網銀行等這一批基于互聯網運營的民營銀行。此種模式下的聯合貸款，是互聯網貸款的重要方式。

中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼高告訴記者，民營銀行特別是互聯網銀行，普遍存在吸儲能力弱、資金成本高等困境，聯合主流商業銀行，可以獲得較為低廉的資金，從而降低給小微企業的貸款利率，有助于緩解民營企業、小微企業 “融資貴”問題。從初步觀察看，聯合貸款模式已經具備一定的商業可持續性。

此外，根據近期各家互聯網銀行披露的2018年財報來看，在小微貸款業務方面都取得顯著成果。

網商銀行作為首批成立的5家民營銀行之一，截至2018年末，歷史累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶，戶均余額2.6萬元。

2017年6月開業的中關村銀行，截至2018年末，共為441戶小微企業發放貸款8198筆，累計發放貸款39.72億元。為40戶科技型企業發放了貸款，貸款余額20.88億元。

董希淼對第一財經表示，由于互聯網銀行通過自身的科技能力，特別是互聯網運營和連接能力，可有效助力金融輸血實體經濟。從實際效果看，互聯網銀行與主流銀行聯合貸款模式有助于提高金融服務可得性，有助于緩解民營企業“融資難”、“融資慢”等問題。

根據麻袋研究院統計的數據，2017年6月以來，傳統商業銀行在穩步提高資本充足率的同時，民營銀行的資本充足率卻在下降，按此趨勢民營銀行的資本充足率或將持續低于傳統商業銀行，甚至達不到監管要求。

責任編輯：王超