近日工銀科技有限公司、北銀金融科技有限責任公司及華夏銀行的龍盈智達（深圳）科技有限公司等先后成立，銀行系金融科技子公司進入密集落地階段。加上此前的興業銀行、平安銀行、招商銀行、光大銀行、建設銀行、民生銀行等六家銀行所成立的金融科技子公司，截至目前，銀行系的金融科技子公司數量已經達到9家。值得關注的是，目前我國大型銀行（含郵儲銀行）和全國性股份制銀行數量共18家，設立金融科技子公司的大型銀行和全國性股份制銀行數量占據了近半壁江山（北京銀行屬城商行序列，但規模已不亞于一些全國性股份制銀行）。

1、 銀行系金融科技子公司的成立價值及優勢

有關銀行系金融科技子公司的成立背景、發展現狀及未來趨勢等，各大媒體的分析已經非常全面。筆者認為，商業銀行成立金融科技子公司，是順勢而生，前景可期；是商業銀行在金融科技發展浪潮中，由疲于被動應對向積極主動出擊的重要轉折點；是商業銀行在金融科技發展中打贏“翻身仗”的重要抓手。

商業銀行成立金融科技子公司，使得商業銀行不僅成功堅守住了自己的金融陣地，而且更進一步，依托自身所積累的豐富風險管理經驗、專業金融服務能力及科技人才資本集聚等優勢，向著賦能中小金融機構（F端）和助力社會公共治理（G端）等方面努力，在跨界融合、開放銀行的大趨勢下，將金融服務能力、科技服務能力等，無感、無縫的嵌入社會生活的方方面面，形成金融科技發展浪潮中的一道獨特風景。

銀行系金融科技子公司具備諸多發展優勢，譬如脫胎于母行，對銀行業務的理解更為深刻，對監管合規要求更為審慎等，同時具備母行強大的資本優勢、人才優勢及較強的技術實力等?？v觀已經成立的金融科技子公司，其誕生與發展，離不開母行的支持和帶動，如興業數金，源于興業銀行的銀銀合作平臺，而興業銀行素有“同業之王”的美譽；再比如平安壹賬通，依托于“中小銀行互聯網金融聯盟”，借助于聯盟合作平臺，將平安的業務及技術實力輸出給會員銀行；光大科技則離不開光大銀行的“云繳費”服務平臺；以及南京銀行（雖然南京銀行并未成立科技子公司，但服務模式相似），牽頭成立的“紫金山鑫合金融家俱樂部”，借助南京銀行傳統的“債券銀行”優勢，進一步將合作范圍延伸至金融科技、聯合貸款等領域，通過聯合螞蟻金服打造“鑫云+”互金開放平臺，向俱樂部會員銀行輸出業務、技術及場景等。

2、 銀行系金融科技子公司面臨的挑戰

當然，銀行系科技子公司也面臨一些挑戰。譬如在金融科技領域，并未實行牌照制，因而金融科技子公司沒有像理財子公司那般，“含著金鑰匙出生”。同樣，因為沒有實行牌照制，所以競技場中擁有形形色色的參與者，各路英雄大展拳腳，各顯神通。比如傳統的IT軟件服務公司，如主打銀行核心業務系統的神州數碼、長亮科技及文思海輝等；主打互聯網金融（電子銀行、理財資管等）的科藍軟件、恒生電子等；主打企業財務軟件的用友網科等。除了傳統的IT軟件服務商外，還有新興的互聯網科技公司，如京東數科，依托京東集團的流量、技術等優勢，向中小銀行輸出場景、技術等能力。

在開放合作的潮流下，傳統的IT軟件服務公司與新興的互聯網科技公司也展開聯姻，比如2018年騰訊入股長亮科技，京東入股神州數碼，近日又傳聞螞蟻金服正在考慮從海航集團手中接手文思海輝，傳統的IT軟件服務公司與新興的互聯網科技公司，通過優勢互補，強強聯合，共同為中小銀行提供更豐富、更有競爭力的服務。

金融科技是一片廣闊藍海，除了傳統的IT軟件服務公司、新興的互聯網巨頭外，也吸引了諸如中國金融電子化公司（金電公司，央行直屬高科技企業）、農信銀資金清算中心（央行批準的特許清算組織）及山東城商行聯盟（原銀監會批準的、山東銀監局直接監管的持牌金融機構）等單位的參與，他們也面向中小銀行提供包括核心業務系統、電子銀行系統、支付云平臺等系統和產品。從上述的單位的成立背景，不難看出，他們在各自的服務領域具有獨特的影響力。

此外，一些互聯網銀行，如網商銀行、微眾銀行、及百信銀行等，借助自身的數據、流量及技術資源，形成完善的風控模型和風控能力，與中小銀行開展聯合貸款等業務，并向中小銀行輸出風控能力、解決方案等，也成為金融科技競技場中的重要力量。

銀行系金融科技子公司在發展中，除了面臨眾多的競爭對手外，也需要格外關注產品的客戶體驗、研發效率、迭代周期、薪酬激勵及互聯網運營等方面。銀行系金融科技子公司脫胎于母行，這如同硬幣的兩面，既有理解銀行業務、重視監管合規的優勢，也面臨著母行所固有的客戶體驗不佳、研發效率較慢、迭代周期較長、薪酬激勵缺乏競爭力、互聯網運營能力較低等短板，特別是在當前金融科技、互聯網金融等重塑銀行生態的時代，傳統的打法或許已經不再適用，與傳統科技公司及互聯網公司等相比，銀行系金融科技子公司的迭代能力、對客戶體驗的重視程度及互聯網運營能力等均面臨一定挑戰，因而需要格外重視，補足短板。

3、 銀行系金融科技子公司發展的建議

筆者認為，隨著金融行業嚴監管趨勢的持續加強，包括開放銀行、數字銀行等在內的金融科技發展的統一規范，也會出臺（只是時間問題），銀行系金融科技子公司在監管合規方面具有天然優勢，因而要把握住嚴監管時代機遇，盡管完成金融科技子公司的籌建和獨立運營，盡快形成成熟穩定、可輸出的金融科技能力。

其次，銀行系金融科技子公司要依托母行能力，進一步延伸服務范圍和服務能力，為中小銀行等金融機構提供更適合的、覆蓋從系統運維到業務運營等全方位的服務能力，真正幫助中小銀行提效避險、增收節支，增強中小銀行的科技能力和互聯網運營能力。如興業數金，依托興業銀銀平臺，已經成為中小銀行核心業務系統的主要服務商；平安壹賬通，則依托“中小銀行互聯網金融聯盟”平臺，已經成為中小銀行互聯網金融系統（如直銷銀行等）的重要服務商和運營合作伙伴。

但也要注意，中小銀行一般深耕區域，特色化、個性化需求比較多，而不論是國有大行或股份制銀行、城商行的金融科技子公司，亦或是傳統IT軟件服務公司、互聯網科技公司等，出于成本價值（投入產出比等）和系統穩定等因素考量，提供的更多的是統一的、標準化的服務，對于中小銀行所提出的特色化、個性化、差異化的業務需求，比較難以滿足。試問，大型銀行先進的系統，就是放之四海而皆優的最佳系統嗎？這個確實未必，鞋子是不是好，要看適不適合腳。因而，如果要在眾多金融科技服務商的激烈競爭中脫穎而出，必須要站在中小銀行的角度，關注并滿足中小銀行的差異化、個性化需求，提供精準的、定制化、參數化的綜合解決方案。

最后，開放與合作已經成為時代的潮流，傳統的IT軟件服務公司與新興的互聯網科技公司已經廣泛開展合作，而傳統的商業銀行也與BATJ等互聯網巨頭牽手聯姻。這是一個變幻莫測的時代，唯變不變，因而，適應金融科技發展潮流而生的銀行系金融科技子公司，也要順應時代潮流，積極思變謀變，不斷提升自身的核心競爭力。

責任編輯：Rachel