數字化轉型、跨界融合、開放共享，這三個動詞已經不再是新聞通稿里的概念，而落地成為商業銀行在轉型（尤其是零售業務）路上構筑護城河優勢的必然之舉。而圍繞這三個理念，銀行和金融服務商們發生了更多的業務交互，一場場或低調或高調的結盟與謀變，輪番上演。

　　券商中國記者選取時下銀行與服務商合作得較為高頻的三大領域：金融云、數字銀行、開放銀行為例，呈現相關人士的深度觀察。

　　金融云服務如何滲透到銀行業務？

　　前兩年商業銀行和互聯網巨頭扎堆簽下的戰略協議，究竟對銀行實際業務產生了什么影響，這一需要長期追蹤的議題，在一些細分場景有了答案。

　　就在上周，華夏銀行 “華夏龍商貸”正式上線一周年，這款產品正是該行和騰訊云合作研發的金融創新產品。

　　華夏龍商貸定位是服務信用水平和財務狀況等數據指標上很難被量化的小微企業主和個體工商戶。其思路是，通過分析其聯網經營數據及其上下游業務往來的延續性，注重從整體供應鏈的角度對借款對象進行信用評價，從而彌補傳統風控數據緯度的不足。

　　在這樣的考量下，華夏龍商貸引入了騰訊云安全天御的黑灰產數據挖掘、反欺詐規則配置、機器學習建模等技術模塊，構建出一整套在線的客戶身份識別、風險管控、貸后管理和遠程服務作業流程。

　　可以量化的數據是，在華夏龍商貸上，小微企業可以實現1分鐘填寫注冊信息，1分鐘上傳營業執照，30秒內系統完成風控審核，30秒放款到賬——3分鐘內全部完成，全程零人工參與，用戶融資成本降低50%。更值得一提的是，在騰訊云安全合規的專有云技術支撐下，華夏龍商貸能夠穩健支撐5萬人同時在線進行貸款業務。一年下來，華夏龍商貸注冊用戶數超過30萬，累計服務了2.3萬家小微企業提供貸款服務。

　　其次，在信用卡領域，雙方的合作讓華夏銀行挖掘出一個全新的增長點。騰訊云協助華夏銀行信用卡中心構建了大數據實時處理技術和人工智能反欺詐模型，通過增加多緯度形成獨特價值模型，使得 KS值（風控模型評價指標）超過業界平均的20%~30%，能夠更加精準地識別出“好客戶”和“壞客戶”。一些在常規風控模型中被誤殺的“黑戶”，也因此能夠得到重新授信的機會。

　　再次，智能客服也是雙方探索的重要領域。一個實際應用場景是微信公眾號嵌入式服務。用戶可通過公眾號中連接的機器人系統與智能機器人進行互動對話，咨詢獲取相關服務。

　　除了純線上授信、信用卡和線上服務應用場景，雙方的合作也滲透到了線下。記者了解到， 華夏銀行深圳分行的VIP貴賓迎賓系統，就是由騰訊云基于人工智能技術為該行定制，能夠對貴賓自動開啟門禁并語音歡迎，提升客戶體驗的同時節約了大堂的迎賓人力服務成本。

　　“事實上我們和銀行的合作已經在很多場地落地，比如一體化營銷和運營。我們會針對客戶的生命周期，從初始篩出目標客戶，通過一系列手段讓他來開戶，然后進行持續運營”，騰訊金融云總經理胡利明對記者說。他具體介紹到，騰訊云可以提供給金融機構的營銷資源，包括騰訊體系內的權益、IP、工具（海量活動的模板）、傳播路徑分析、意見領袖觀點、針對傳播效果優化等一整套流程。

　　“我們服務平安科技的案例中，在效果上對其產品推薦提高了45%的轉化率。一些跟我們合作的大行網金部，一般都設置了手機端活躍度這個指標，他們借助我們提供的權益，去發掘一些目標客群。針對目標客戶每個人的特性（喜歡音樂、視頻或游戲），用不同的營銷觸達方式”，胡利明說。

　　銀行打造數字銀行要具備什么要素？

　　日前，在2019京交會（中國（北京）國際服務貿易交易會）中，多位銀行業、金融科技公司高管在京交會“中國金融科技論壇”上，針對中小銀行如何加快數字化轉型、跨界競爭不斷增強等問題發表自己的觀點以及思考。

　　其中對于數字化轉型，金融壹賬通聯席總經理邱寒認為，不少中小銀行花費了巨大成本后仍然沒有找到轉型的路線，其實完整的數字銀行經營體系應覆蓋3層，分別是基礎數據層、業務應用層和經營管理層，只有打通這三層的數字化體系，才能被稱為成功的轉型。

　　以數據問題為例，當下中小銀行面臨包括缺失統一的數據管理標準、數據資產和數據關系不清楚、數據質量差監控難、敏感數據分散泄露風險高、運算速度慢分析效率低、數據接入慢報送不及時等。

　　據介紹，壹賬通對此分別推出6大模塊：

　　第一，標準管理模塊可以進行數據的標準管理查詢，并內置了標準知識庫和數據標準接口；第二，元數據模塊進行元數據采集、數據地圖血緣繪制和標準對應管理；第三，質量監控模塊可以對數據變動異常進行掃描，進行指標質量監控和指標監控預警；第四，數據安全模塊可以進行數據的智能脫敏、日志監控審計和用戶認證授權；第五，治理分析模塊可以對自然語言進行分析；第六，接入報送模塊進行外部數據的接入和內部數據的整合以及數據的報送。值得一提的是，這些模塊的部署和使用也很方便，有利于中小銀行上手，只需1-2個月即可上線。

　　此外，在業務應用層，經過金融壹賬通數字化再造之后，從生成實時客戶畫像，到智能營銷推薦引擎推薦產品，再到多渠道觸達，最后全渠道交互實時數字化分析結果，形成了閉環管理，大幅提升了營銷效率和準確性；在經營決策層，壹賬通提供的智慧經營分析平臺，通過對數據的處理加工，將業務形成可視化引擎，再通過智能分析，讓管理層能夠協同追蹤，讓業務情況看得見、可分析、能追蹤。

　　“我們目前提供的服務更多傾向于半標準化，因為完全定制化存在上線時間會太長。一年半載都看不到效果，并且銀行有非常多的個性化需求，所以我們傾向于叫做半標準化，整體是一個相對標準化的框架，但是在最后上線的時候我們預留了非常多可配置的空間，盡量減少在現場寫代碼的工作?！鼻窈硎?。

　　開放銀行到底怎么做？

　　除了數字銀行需要加速推進外，業界都在關心，如雨后春筍般出現的開放銀行業務，究竟有何異同。

　　事實上，僅就目前呈現的形態而言，開放銀行有三大派系，即銀行系、銀行金融科技子公司、第三方金融服務商，此三派共同點都是金融機構在平臺上發布需求，平臺將對需求進行解析。

　　針對通用需求，銀行客戶可直接調用平臺標準化產品及方案，直接節省了銀行的人力及溝通成本；針對定制化需求，則借助其他開發者技術實力，提高銀行自身業務流程效率與效益。

　　金融壹賬通CTO兼COO、銀行云CEO黃宇翔表示，傳統金融模式已不能滿足市場需求，中小銀行正面臨著跨界而來的競爭，但是構建合作資源體系不是一蹴而就的事情，尤其對于IT基礎薄弱、資金吃緊和金融科技人才缺乏的中小銀行來說更是艱難。

　　雖然業界至今都沒有對“開放銀行”究竟是什么達成共識，但這并不妨礙銀行，以及為銀行提供金融解決方案的服務商們，圍繞這一概念開展五花八門的商業模式。

　　對此，黃宇翔認為最核心的要點是，一是改善客戶體驗，開放銀行可以建設以銀行為核心的多元生態圈，為銀行提供豐富的場景和海量的數據；二是提高風險經營能力，開放銀行可以實現端到端價值鏈的數據覆蓋，銀行在原有的金融信息基礎上，可以獲得更多維度的海量信息，進而優化風控模型，獲得更精準的風險預測結果。

　　“對于中小銀行而言，開放主要體現在于‘引入’，以運營自身的核心客群為目標，打破傳統的自我閉環，融入產業生態鏈，穩定客戶粘性。 但是‘引入’并不是全盤接受，而是在穩定和增強核心客群粘性的原則下，有選擇地補充自身能力的短板，有規劃、有結構地建立合作資源體系是‘開放’的第一步?！秉S宇翔表示。

　　據介紹，金融壹賬通互聯網銀行平臺所能提供的資源是——TPFS合作體系。T是金融科技，中小銀行應著重儲備自動化、數據驅動和可信第三方數據源的各種專業引擎合作伙伴，以利于降低人工成本、累積知識庫和提升客戶服務效率；P是產品方案，銀行應著重選擇經過一定市場驗證，同時在銀行所在區域和核心客群中尚未大規模普及的金融產品，以保障相對領先性，又降低試錯成本；F是金融資源，例如金融壹賬通為客戶提供的信保貸產品，是整合了普惠貸款和保險工具的復合型工具；S是場景生態，結合相關場景方的合作維持客戶粘性。

　　“不要糾結于開放銀行這個名字。有些銀行其實沒有推出叫這個名字的業務，但是向數字化轉型、搭建平臺每一家都在做、或者都在思考的事情?！币幻诠煞菪袃蓉撠煈鹇匝芯康娜耸扛嬖V記者。

責任編輯：方杰