開放銀行是中國商業銀行數字化轉型的必經之路，是打造未來一流銀行的戰略制高點。它不是單純的產品或技術改造，而是自上而下的數據化經營的轉型，包含前中后臺的全面變革，是對銀行整體價值鏈的重構和商業模式的重塑。

開放銀行的概念和興起

伴隨互聯網對生活和產業的深度滲透及金融科技的進步，全球金融服務線上化的腳步不斷加快。融入場景、融入生態、開放協同，已逐步成為未來所有機構開展金融業務的必然趨勢。在此趨勢下，開放銀行應運而生。

開放銀行代表了一種平臺化的商業模式。在此模式下，銀行通過與商業生態系統中掌握用戶資源的合作伙伴共享數據、算法、交易、流程或其他業務功能，觸達個人、企業、政府、金融機構等各類終端用戶，為其提供無所不在、體驗一流的金融服務。

開放銀行具備以下核心特點：以客戶需求為導向、以生態場景為觸點、以API/SDK為手段，以服務碎片化、數據商業化為特征，以體系化轉型為方法。

自2016年以來，在監管助力、科技賦能的雙重驅動下，英美涌現出多家銀行積極拓展開放銀行業務。包括歐洲的西班牙對外銀行、美國的花旗銀行、美國運通等金融機構，均上線開放平臺，對外開放上百個API。外部開發者不僅能搭積木般的用API“拼湊”出所需的金融應用程序，還能使用這些銀行所提供的海量數據。

國內開放銀行的發展伴隨競爭的加劇也開始加速。2017年，以華瑞銀行、新網銀行、微眾銀行為代表的民營銀行首先布局，成為開放銀行先行實踐者。2018年以來，股份制和國有大行亦加快了腳步，興業銀行、浦發銀行、建設銀行、招商銀行、工商銀行等也積極未雨綢繆，先后對外發布開放銀行相關產品平臺或發展規劃。

開放銀行的業務模式

開放銀行的業務模式呈現出多元化的發展。目前來看，可歸納為三類：標準化的功能開放；定制化的功能嵌入；創新型金融業務。

標準開放型：主要指銀行將業務數據查詢、簡單業務辦理等基礎金融服務功能，以標準化形式統一開放給各類企業。以西班牙對外銀行（BBVA）為例，其合作伙伴可通過開放API訪問BBVA的用戶肖像數據、賬戶相關數據、銀行卡交易數據，并可使用一鍵支付、一鍵貨款、實時通知等功能。

定制合作型：銀行針對合作伙伴的特定商業場景，創建定制化的解決方案，使金融服務嵌入場景，從而使客戶能在商戶處享受到無縫、流暢的服務體驗。以中國銀行為例，其與小區物業管理者共同開發的APP，能讓使用者直接用APP繳納管理費，物業管理者也可通過此平臺推送社區咨詢，追蹤繳費狀況，銀行則可擴充客源，各方都能互得其利。再以上海華瑞銀行為例，其與青客合作，將租房融資服務植入在青客在線租賃平臺之中，結合租房特定場景，在租房流程中提供租房貸。

創新業務型：新形態的數字銀行，有望催生新的互聯網金融業務形態，構建更低成本、更高效率的普惠金融服務，從而能服務長尾、小微客群，填補傳統金融市場服務的空白。

以德國數字銀行FIDOR為比特幣交易服務商打造的支付解決方案為例，其創新的系統架構能使客戶用銀行賬戶即時交易比特幣，大幅縮短了以往幾天甚至幾小時的交易時間，并提高了比特幣交易的安全性。再以英國第三方開放銀行服務平臺Railsbank為例，其與金融科技創業公司Neat合作，打造了一套全線上的跨境金融服務，解決了中小企業獲取跨境金融服務的諸多痛點。

開放銀行的技術模式

隨著API數量和開放平臺參與方的增加，以及互聯網金融的業務創新，開放銀行所應用的技術發展也經歷了三種模式，最開始是單一銀行直接以API方式連接多家外部伙伴，后演變為多家銀行通過云化的BaaS平臺（Banking as a service）模式連接多家外部合作伙伴，再后來是銀行根據合作伙伴的需求，將多項金融功能進行定制化組合并封裝至SDK，提供給合作伙伴。

BaaS平臺是目前開放銀行的主流模式，全稱 Bank-as-a-service，簡單來說就是一個跑在云上的開放平臺。通過這一平臺，非銀企業能夠快速連接傳統銀行的后臺系統，大幅降低與各銀行IT對接的成本，從而能將更多精力專注于核心業務。

當前API的模式已較為普及，而使用SDK進一步封裝完整金融服務，使得移動終端更方便的對接，有望成為未來的主流趨勢。綜合SDK能融合多個API功能接口、串聯API接口間邏輯關系、囊括了業務流程頁面的整體對外服務軟件包，讓企業通過簡單的幾行代碼就能完成金融服務的對接，從而實現最大化的服務開放和最小化的接入成本，同時保證客戶信息與資金安全。

國內開放銀行實踐

國內開放銀行的探索最早可追溯至2012年。以中國銀行為代表的大型銀行，多采取API的模式與外部對接，專注于將各項銀行基礎服務功能和海量數據進行標準化輸出。而以華瑞銀行為代表的新興民營銀行，因缺乏龐大的傳統業務基礎，其開放銀行的業務模式主要聚焦于為垂直場景進行定制化的金融賦能，因而采用了SDK的模式。   

中國銀行開放平臺：早在2012年，中國銀行就提出開放平臺的概念，并在2013年推出了中銀開放平臺。該平臺開放了1600個API接口，為第三方合作伙伴提供涉及跨國金融、代收代付、移動支付、地圖服務、網點查詢、匯率牌價等各類金融接入服務。該平臺提供不限語言、不限平臺的自由接入，且不收取任何費用。同時，開放平臺還提供眾多實例代碼，幫助開發者快速掌握調用API方法，降低開發門檻。平臺上線一年之后，接入的各類應用達到51個，日均交易量達到350萬筆，注冊用戶數突破400萬。

某上海民營銀行：智慧銀行建設模式“1+1+N”。相比傳統金融機構，民營銀行在資金實力、軟硬件設施、物理網點等方面都不具優勢，但出生即需面對激烈的市場競爭。該銀行深度整合互聯網與金融基因，從“生態”角度構建商業和運營模式，打造了“1+1+N”的互聯網開放銀行模式。

“1”——傳統銀行的服務功能

“+”——ESB服務總線

“1”——能支持全線上化的金融服務功能

“+”——開放平臺（可通過API或SDK）

“N”——多種互聯網垂直場景

針對第二個“+”，該銀行在2017年4月，推出了一款在線綜合金融服務SDK產品“極限”。綜合金融服務SDK是一套“即插即用”的多功能插件，它聚合了包括賬戶、支付、投資、融資、數據、企業服務等一攬子金融服務能力，可簡單快速地植入包括租房、教育、醫療、出行、旅游等各類應用App中（即“N”- 多種互聯網創新服務），讓應用App一次擁有多種金融服務屬性，相當于將銀行網點開到各種APP中。該產品大幅降低了客戶的接入成本，企業只需通過簡單6行代碼即可完成金融服務的對接，尤其解決了不具備技術實力的小微企業在接入銀行金融服務時的痛點。

打造開放銀行，是一個戰略級而非戰術級的任務。在獲客、運營、風控、科技、組織、文化等各個方面，銀行都需要進行相應的改造和升級。針對開放銀行的建設，應秉持以下原則和思路：

堅持協作、共享、共建的理念，尋求多方共贏，產生聚合效應；

重點從需求端（合作方場景）而非供給端（銀行既有產品和服務）入手，充分洞悉行業和客戶；

審慎開放，嚴控風險，平衡效率和安全；

打造適配創新的敏捷型組織，建設高效的項目管理機制。

作者單位：波士頓咨詢公司（BCG）

責任編輯：韓希宇