“發展產業互聯網金融是未來銀行數字化轉型的一個重要方向。這個領域挑戰很大，機遇也很大?！苯?/span>，在新金融聯盟召開的“疫情常態化下的銀行數字化轉型方向和策略”內部研討會上，中國金融四十人論壇（CF40）資深研究員、原證監會主席肖鋼表示。

肖鋼指出，數字經濟已進入到產業互聯網的新發展階段，銀行要實現數字化轉型必須大力發展產業互聯網金融，根據自身的稟賦實現差異化的戰略定位和轉型路徑，積極變革經營文化理念。同時，他深刻的闡述了產業互聯網發展的趨勢，以及由此給對公業務的數字化轉型帶來的機遇和廣闊空間。

發展產業鏈金融是數字化轉型的重要方向

相較于銀行零售業務而言，當前對公業務在數字化轉型上發展較慢，這與我國互聯網發展歷程密切相關。

在過去20年，互聯網很好地連接了平臺與個人消費，而從互聯網發展到互聯網+的意義則在于連接服務，形成人和企業商品服務的快速傳遞，也就是B to B to C，從企業到平臺再到用戶，這種模式現在發展得非常好。

當前，數字經濟已經進入到產業互聯網的發展新階段，其特點是連接不同行業的企業，以及企業內部不同的工廠及部分，將用戶的需求通過平臺的高效運轉，最終轉化為產品或者服務提供給用戶。

隨著5G商業化大規模的運用和物聯網的發展，未來所有工廠都要實現數字化，包括所有訂單、倉單、發票、運營的數字化。產業互聯網的發展為銀行對公業務數字化轉型提供了契機。銀行數字化轉型和產業互聯網發展有效融合，為創造新業態提供了廣闊的空間。

全民授信僅解決了小額授信需求，而很多小微企業需要500萬以上，甚至1000萬、2000萬以上的貸款，由于對公業務的非標性，現行的大數據風控模式無法解決這個問題。

要解決小微企業生存和發展問題，我們提倡發展供應鏈。供應鏈實際上是產業互聯網的一個部分，產業互聯網的發展與金融發展的融合可以逐步的解決小微企業的問題。當然，這個不是完全靠線上，還需將線上線下相結合。當前出現了很多龍頭產業互聯網平臺，他們對上下游企業有非常深刻的了解，尤其對垂直的產業領域有深刻理解，對上下游的企業也有完備的數據，包括倉儲、物流配送等。所以金融機構的數字化轉型應嵌入產業互聯網的發展中，成為孵化產業平臺的力量。

金融的作用還可以進一步延伸。在與產業網融合以后，可以基于客戶貿易、設備等全部數據，通過智能手段來指導企業生產經營和人力、物力、財力的管理。比如說養奶牛，要多大規模，需配多少人力，要上什么技術，這些都可以大數據為基礎來決策。由此，效率、規模效應才能提升，資金才會節省。所以，金融行業深入到產業互聯網領域來提供服務的模式大有前景。

產業互聯網金融不僅涉及信貸、支付結算、賬戶管理、資金的管理歸集等，還要幫助企業改善生產經營，提高效率。它是基于線上線下各種產品服務的綜合性解決方案，包括了普惠金融、小微金融、產業金融、綜合金融等多種金融服務的概念，為對公業務實現標準化提供了一個很好的基礎。

總之，大力發展產業互聯網金融是未來金融數字化轉型的一個重要方向。這個領域挑戰很大，機遇也很大。

數字化轉型應因地制宜

每家銀行的稟賦、文化、歷史和客戶基礎都不同，應做好差異化的戰略定位。順應趨勢，因地制宜地實現銀行數字化轉型很重要。

比如美國的社區銀行比較發達，但他們并沒有完全放棄數字化轉型，而是線上線下相結合，對線下營業網點進行轉化，逐步把網點從銷售產品的窗口轉化為客戶體驗的場所，甚至把網點當成客戶展示產品的一個場所。

很多大型銀行具有比較齊全的業務品種和產品服務鏈條，這是中小銀行不具備的條件。對中小銀行而言，應該借助外力來走合作促進轉型。對于大型銀行來講，雖然大銀行愿意什么都靠自主來運行，但也需要適應開放銀行的發展趨勢。

發展開放銀行不僅是科技投入夠不夠的問題，更重要的是找轉型路徑。銀行要明晰自身存在的差距和短板，據此加強合作，共享科技資源和數據資源，實現優勢互補、成本共擔，形成可持續的商業化模式。

積極構建開放銀行生態

數字化轉型不僅僅是科技投入的問題，實際上，關于如何形成以客戶需求為導向的經營理念、治理結構、組織架構以及服務模式，銀行受到的阻力遠遠比科技投入要大得多。

當前銀行都存在一個問題，組織架構、模式以及文化和互聯網思維不相符。互聯網講的是開放平等、創新共享。大型銀行的組織基本上是傳統的、保守的、分等級的，當然也是規范的。但是規范和創新的互聯網思維與數字化轉型的新趨勢是不相符的。所以我很贊同大家提的調整生產關系、重組組織架構，特別是構建開放銀行的生態。

開放銀行的本質是讓銀行從自己獨立生產產品、提供服務，逐步轉變為在更多的場景中提供銀行產品和服務。在零售業務和現有產品上實現場景化遠遠不夠，實現交叉營銷、跨渠道跨平臺的服務，需要構建開放銀行的生態。大中小銀行都應該在調整生產關系上下功夫。

構建開放銀行涉及到很多問題，比如合作中遇到的底層數據共享的安全問題——數據共享的邊界在哪，采取怎樣的模式進行共享等。因此，未來銀行在做數據共享時，要加快打造統一標準和技術安全規范，這樣才能保證開放銀行順利發展。

責任編輯：王超