2019年7月13日，在由清華大學金融科技研究院主辦、中國銀行業協會作為支持單位、未央網承辦、玖富集團協辦的“第三屆清華大學金融普及教育訓練營”活動上，新網銀行董事長江海以“數字技術驅動下的零售銀行重構”為主題進行了分享。

新網銀行的前世今生

江海稱新網銀行的創立適逢中國銀行業黃金20年的落幕，也正值中國新一輪金融強監管去杠桿周期的起點。人口紅利、政策紅利、貨幣紅利等一系列支撐銀行業快速發展的紅利，都已不復存在。而新網銀行又是一家典型的“三無銀行”，與主流銀行相比，無分支機構、無客戶經理、無現金業務；與互聯網巨頭旗下的銀行或者金融板塊相比，無原生客群、無自有場景、無特殊數據。

江海表示，新網銀行在發展的過程中一直堅持三個基本遵循。第一，堅持技術立行，整個新網銀行是技術驅動組織架構，70%員工都是IT工程師和數據科學家，而且在成立兩年半的時間里，已經累計提交了113項專利申請；第二，堅持單品戰略，新網要做一家小而專、小而精的專業性的金融機構，走差異化發展的路線，專注做好數字普惠金融；第三，堅持平臺經營模式，將新網打造成零售金融領域萬能連接器，在資金端聚合大量的合作銀行，在資產端通過流量渠道來最終觸達C端客戶。

關于零售金融未來的展望

江海從五方面發表了他對于零售金融未來的看法。

第一，趨勢?！叭袷谛拧暗臅r代即將來臨，獲得信貸服務，不再是少數人（頭部客群）的”奢侈品”，而會成為多數人（長尾客群）的“快消品”，會成為多數人擁有的基本經濟權利。未來的數字金融時代，不僅是每一個人都有授信額度，就連每一臺移動設備、每一個GPS格子、每一個IP地址都會被打上信用標簽。

第二，格局。銀行零售金融業務將會出現急劇分化的馬太效應，日益呈現“贏家通吃”的格局。在對公業務方面，相對大型銀行，區域性銀行具有地緣、人緣等比較優勢，未來市場仍可能是條塊分割的格局，而零售業務是標準化業務，相對大型銀行和技術領先銀行，區域性銀行并無比較優勢。

第三，流量。各大互聯網渠道都會運用金融業務來實現流量變現，交叉授信、多頭授信將愈演愈烈，線上流量的金融價值將呈加速打折趨勢。在各個互聯網應用紛紛采取金融方式進行流量變現的大背景下，互聯網用戶可變現的總價值是固定的，但變現的渠道越多，意味著單客戶被多重變現的可能性越大，單客戶的金融價值出現顯著下降。大家要摒棄”流量崇拜”，更優質的流量其實在線下，要把營業場所變成獲客場景，把客戶經理變成獲客渠道。

第四，技術。未來5年，技術壟斷的“鐵幕“即將被打破。尖端金融科技將從少數大行和巨頭擁有的專利變成區域性中小銀行普遍擁有的技術紅利。在線零售信貸的“技術擴散效應”加劇凸顯，數字化風控、自動化審批將迅速成為行業標配。

第五，場景。金融科技的進步很有可能使場景從“護城河”變為“馬奇諾防線”，零售金融業務很有可能呈現“去場景化”趨勢?！爸笨湍Ｊ健睂⒊蔀殂y行發展零售業務的重要方向，金融科技的進步正在幫助銀行拿回發球權。大家通常認為場景的兩大功能是風控和獲客，但目前這兩大功能都正在弱化。一方面，當人人都在互聯網上沉淀大量數據，當數據化風控成為銀行業的標配，場景的風控價值將大打折扣；另一方面，當人人都有便捷的云授信，場景的獲客價值將大打折扣。

關于零售轉型的思考

江海認為零售金融轉型是中小銀行（區域性銀行）最后一塊“水草豐美的寶地”, 是傳統增長之路走到盡頭后看見的唯一一片“綠洲”。他表示零售信貸的最大優勢是風險可測、可控，有海量客群、小額高頻、風險分散、高收益率、弱周期性等特征。他將對公業務、同業業務形象的比喻為“挑水吃”的業務，靠天吃飯的特點比較明顯，與經濟周期和業務團隊的持續努力強關聯；而將零售業務比喻成搭建“自來水”供水體系，修建過程是一個復雜精密的系統工程，一旦建好就水到渠成、源源不斷，業務具有弱周期性和自生長特征。

江海認為數字技術給零售轉型提供了可行性，依托數字技術能夠解決“風險識別難”和“作業成本高”的問題，使得大規模開展零售信貸具備了“技術可行性”和“經濟可行性”。而銀行零售轉型的首要任務是獲客，數字金融技術的應用，讓 R（風控）、O（運營）、S（系統）的支撐能力實現幾何級數飛躍，零售金融的產能空前提升，不能滿產運行的關鍵制約是客戶。

責任編輯：Rachel