參賽單位：昆侖銀行股份有限公司

案例名稱：“油融通”加油融資產品

案例簡介：

昆侖銀行“油融通”加油融資產品（以下簡稱“油融通”）是為滿足企業或個人在加油場景的融資需求，通過線上、線下的授信方式和基于歷史數據的授信額度，以受托支付的方式為借款人提供的定向用于加油的可循環使用的短期流動資金貸款。

由于科技的進步，物流行業已初步實現了物流、資金流和信息流的交叉驗證，本次昆侖銀行選擇物流企業作為油融通產品的試點行業，目前油融通產品針對物流行業已實現企業和個人的全覆蓋。

線上線下相結合的加油融資貸款為物流企業提供了融資管理、司機管理、加油管理、支付管理以及賬務管理等綜合金融服務。其中，融資管理先后包括受理-審查審批-確定授信額度-授信額度管理-授信額度支用等環節，受理和審查審批環節均采用線上線下相結合的方式，確定物流企業授信額度后在線上進行授信額度管理與支用，物流企業將授信額度分配給司機，最后司機通過昆侖銀行二維碼在指定加油站完成實時加油支付，即授信額度的支用。

項目背景：

為落實國家普惠金融政策，解決對民營企業“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題，滿足物流企業對于融資服務的強烈需求，按照昆侖銀行2019年深化產融結合、支持實體經濟發展的重點工作部署，為物流企業及物流企業卡車司機提供油費資金支持。

創新技術/模式應用：

“油融通”項目是針對物流企業及物流企業卡車司機提供的加油融資業務，是為物流企業提供集融資管理、司機管理、加油管理、支付管理、賬務管理等綜合金融服務得融資產品。

創新點包括：1、昆侖銀行與中國物流與采購聯合會合作，參照中物聯《公路貨運企業融資能力評價指標體系》的評價等級與數據，豐富物流企業的評級體系；2、線上線下相結合的融資管理方式：首先，采用線下線上相結合方式受理物流企業及卡車司機的融資申請；其次，通過線下線上相結合的方式進行審查審批并確定物流企業授信額度；最后，線上進行授信額度管理與支用：物流企業將授信額度分配給司機，而司機通過專屬二維碼在指定加油站完成實時加油支付，即授信額度的支用。3、通過指定二維碼支付方式，實現貸款資金用途的鎖定。

油融通產品的科技應用：

“油融通”產品引入大數據風控技術，作為輔助風控手段；通過網貸平臺實現客戶授信額度測算以及貸款支用規則校驗；企業客戶通過昆侖銀行企業網銀實現授信額度的分配與管理；司機在昆侖銀行直銷銀行APP通過人臉識別進行身份驗證，通過直銷銀行二維碼支付手段在指定加油站完成實時加油支付；新增預警信息功能作為輔助手段，對每天單車最大油耗、加油時間間隔、加油次數以及定位信息進行預警。

解決行業哪些痛點：

1. 降低企業融資成本：物流企業在非金融機構的融資成本為年化利率15%以上，而昆侖銀行目前信用類貸款利率為基準利率上浮50%，年化利率在7%-8%之間，“油融通”降低了物流企業的融資成本。

2. 解決物流企業發票開立問題：物流企業目前發票大多為代開運輸發票，稅率為9%；昆侖銀行依托二維碼支付功能，與中石油銷售板塊合作，獲取司機在中石油加油站的加油數據，銷售板塊代為匯總各銷售分公司產生的加油消費的發票。該發票為油品的增值稅專用發票，稅率為13%。一是可以解決物流公司司機全國各地加油發票開立問題，二是通過稅率差額4%，增加了企業抵扣額，降低經營成本。

3. 協助物流企業提高運營效率：物流企業加油管理大多為加油母子卡模式，線下進行實體加油卡管理，工作量較大?！坝腿谕ā碑a品通過線上企業網銀進行司機管理及加油管理，采用線上電子記賬的方式管理物流企業與司機的油品分配維護關系。另外，通過產品查詢功能，可以協助財務進行線上對賬，簡化線下加油管理的繁瑣流程，提高工作效率。

昆侖銀行網絡金融條線積極響應國家號召，大力支持實體經濟發展，構建“人、車、油”金融生態體系，持續研發滿足特定消費場景的金融產品，解決客戶痛點，油融通產品首先滿足了物流企業對于融資服務的強烈需求；同時按照昆侖銀行2019年深化產融結合、支持實體經濟發展的重要部署，為物流企業及司機提供油費資金支持。

執行過程及風險控制：

1、 對于卡車司機個人用戶，“油融通”產品通過信用記錄查詢判斷和企業擔保增信結合的方式進行風控，貸前調查及準入采取線上線下結合的方式，例如年齡、身份證號、戶籍等信息通過線上獲取，而車輛的行駛證、機動車輛登記證、貨車營運證、車輛掛靠協議等在線下確認；最后通過反欺詐、黑名單排查等數據進行驗證，完成卡車司機的準入。

2、 對于物流企業客戶：“油融通”產品通過歷史數據對物流企業和其訂單發貨方分別準入與授信，并對企業進行綜合評分，評分較低的需采取適當增信措施進行風控；除對物流企業自身進行準入以外，還會根據歷史數據將發貨方列為白名單和灰名單。對于物流企業承接的白名單企業的訂單，“油融通”產品執行授信；對于灰名單企業，則需根據企業的具體情況作進一步判斷；對于歷史企業的授信額度參考總運費和最大單筆運費綜合設置；對于存量名單外的發貨方，采取一筆一貸的方式，在當前貸款結清后，方可申請下一筆貸款，在一年后，對發貨方重新進行分析準入。

效果評估：

隨著“油融通”產品的落地，昆侖銀行為物流企業提供了集采購訂單管理系統、倉儲管理系統、運輸管理系統以及財務管理系統于一體的結算解決方案，為生產企業優化庫存,優化運輸路徑,做好一體化結算提供了便利。

“油融通”產品以物流企業為核心，致力于滿足物流企業及物流企業卡車司機的加油融資需求，在拓寬資產業務發展渠道的同時，有效落實樂昆侖銀行產融結合的發展方針，踐行了“普惠小微“的社會責任，為構建昆侖銀行“人、車、油”金融生態體系奠定了堅實的基礎。

責任編輯：王超