參賽單位：哈爾濱銀行股份有限公司

案例名稱：移動金融科技創新項目

案例簡介：

隨著移動互聯網、大數據、生物識別等金融科技的發展， 快速驅動銀行移動化、數據化、智能化轉型，我行于2018年啟動了《哈爾濱銀行移動金融科技創新項目》，為線上客戶提供移動端安全解決方案，1年間，陸續推出手機護甲短信、數字軟證書等產品，領先同業，引入人臉及聲紋識別等技術，并借助大數據，實現差異化認證組合及千人千面服務，進一步提升客戶線上體驗?？蛻粢话词种?、一句話、一抬頭的瞬間即可完成認證。

項目背景： 

隨著銀行客戶移動端遷移，互聯網信息撞庫等信息泄露風險頻現，技術發展推動客戶需求攀升，哈爾濱銀行通過《移動金融科技創新項目》建設，利用安全認證手段升級及平臺拓展，提升客戶交易限額及安全性，推動千人千面智能化服務建設。

創新技術/模式應用：

1. 流程智能化。將流程控制權交由系統管理，實現多平臺、多系統間產品服務處理流程協同整合，去除或減少人工干預，提高服務處理流程效率。線上渠道互通與融合成為我行移動業務轉型的基礎。因此，通過線上渠道整合、賬戶整合、UI 整合、流程整合，加強渠道管理、協同、提升服務效率，節省渠道運營成本與資源投入，有效歸集用戶及服務觸達，為用戶提供方便快捷、體驗優質、豐富多樣的服務。

2. 認證智能化。圍繞指紋識別、人臉識別及聲紋識別等新興認證工具，配合數字軟證書工具，在人臉識別，身份證核查等新的鑒權技術的基礎上對我行手機銀行全部認證策略進行整合優化。屆時手機銀行將成為第二認證柜臺，客戶將不必去柜面即可開通各種認證工具完成百萬級額度內的動賬。

3. 平臺智能化。建立中臺解決信息呈現與后臺系統快速匹配，實現供需撮合機制的連接器，是數據與運營能力的集中沉淀，通過建立中臺服務體系促使不同我行業務形態之間的協同與打通，有助于零售業務的持續、快速創新。當前我行已經建立起了完善的客戶線上渠道，構建了多渠道零售客戶營銷體系，搭建標準化的金融中臺服務體系，整合外部資源與行內各業務條線產品。

解決行業哪些痛點：

1. 落實監管部門防范電信網絡新型違法犯罪、推動移動金融技術創新監控發展相關要求，通過多種認證方式的組合，滿足線上高端、優質客戶對大額轉賬需求。短信護甲作為一種安全級別較高的認證方式，單筆限額50萬元，日累計限額50萬元。

2. 提升手機銀行等移動端的安全性，有效規避因密碼泄漏所帶來的安全隱患。 采用先進的人臉識別技術，通過聯網核查，將面部特征與公安部信息比對，以確?？蛻舯救瞬僮?。采用設備綁定、指紋認證等設備相關的技術手段，使手機機具本身也成為客戶不言自明的身份認證，避免釣魚風險。短信護甲開通后能有效防范短信驗證碼被截獲帶來的交易風險，提高手機銀行安全級別。

3. 引入生物識別技術，提升客戶體驗。有效減少客戶輸入密碼的頻次，采用更無感更快捷的生物驗證手段，客戶一按手指、一抬頭的瞬間就可以完成認證，可以使客戶體驗到手機銀行更加流暢便捷、高效智能的服務?？蛻艨梢宰宰C其身，不會因遺忘密碼而需要去柜面人工處理，與客戶交互更加智能化。

4. 節省USBKEY采購費用。通過手機銀行掃描二維碼調用云證通的形式就可以完成認證，客戶無需插UKEY。

執行過程及風險控制：

1. 為確保項目有序實施，對項目進行前期調查、同業分析，收集整理相關材料，制定初步的項目可行性分析報告，進行項目申報及立項。

2. 明確項目團隊人員組成，對項目進行總體分析及需求策劃，并進行系統性設計，制定項目目標及計劃、項目進度表，明確項目時間管理，確保按計劃執行。

3. 對項目實施進程進行管控，及時跟進并溝通實施過程中問題，對于各種不確定的因素，做好風險識別、風險量化，制定對策及風險控制措施。

4. 確保項目實施質量，加強項目實施測試間的人員、財務投入，做好項目實施全流程的交付物（如：驗收測試案例、驗收測試報告等）及相關文檔的保存。

效果評估：

哈爾濱銀行移動金融科技創新項目通過線上渠道的智能化建設，實現人工智能與金融業態的深度融合，打破了傳統服務時間和空間的限制，7*24等服務方式徹底改變了客戶服務習慣。

同時進一步豐富渠道產品和服務，大幅提高服務處理流程和效率，有效降低服務成本，滿足銀行服務體系的建設目標。伴隨項目推進實施，哈爾濱銀行線上渠道客戶服務能力和綜合運營能力實現大幅提升。截至2019年6月30日，全行線上渠道客戶數突破275萬戶，新增零售價值客戶線上轉化率達78%，線上渠道業務替代率達93%以上，成為哈行客戶業務辦理的主要渠道。

哈爾濱銀行移動金融業務發展得到業內的廣泛認可，哈行手機銀行分別榮獲銀行業網絡金融創新獎“最佳移動銀行獎”和“2019年度手機銀行天璣獎”，大幅提升移動金融品牌影響力。

責任編輯：王超