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從各行紛紛迭代手機銀行APP版本足以看出，手機銀行APP越來越成為移動互聯網下商業銀行線上競爭的主戰場。原工行電子銀行部總經理侯本旗先生早前就提出，銀行業的競爭將從網點時代進入APP時代。招商銀行去年也提出，“隨著客戶行為習慣的遷移，App已成為銀行與客戶交互的主陣地”、“銀行卡只是一個產品，App卻是一個平臺，承載了整個生態”等等，招商銀行也成為中國首家實現網點“全面無卡化”的銀行。

從手機銀行APP運營數據方面來看，中國金融認證中心發布的《2018年電子銀行用戶使用行為及態度研究》調查結果顯示，2018年手機銀行的用戶比例首次超過網上銀行，成為用戶首選。而艾瑞移動用戶行為監測數據顯示，2018年7月手機銀行APP月獨立設備數已超過3.2億，同比去年7月增長44%，手機銀行已成為銀行業最為重要的流量入口。從手機銀行交易量來看，據不完全統計，截至2018年末，手機銀行交易筆數達940.37億筆，交易金額達241.68萬億，同比增長11.86%。建設銀行2018全年交易額高達58.24萬億元，農行為49萬億元，招行以30.76萬億元的交易額超越中行的20.03萬億元。手機銀行已經成為連接客戶、交易處理的重要平臺。

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手機銀行APP的重要性已不言而喻，各行對手機銀行APP的重視，也提升到前所未有的高度，但不得不承認，當前手機銀行APP依然存在諸多問題：

一是公眾高度敏感的客戶隱私問題，需要進一步完善客戶隱私政策，持續強化客戶隱私保護措施?？蛻舻碾[私安全保障工作依然任重道遠。

二是APP數量的問題。據第三方研究機構評測，21家主要銀行針對境內個人客戶開發的APP數量高達80個，平均每家銀行3.8個。不少銀行除了手機銀行APP外，還有針對各類應用場景的APP，最常見的有直銷銀行APP、信用卡APP等等。多個APP既給客戶帶來了困惑，也給行內員工增加了營銷壓力。

三是手機銀行APP的活躍度問題。手機銀行APP最主要的功能是余額查詢、轉賬、購買理財，除大額轉賬外，小額支付、財富管理等諸多功能，已被支付寶、微信等三方支付機構蠶食，且商業銀行缺乏互聯網運營基因，App活躍度普遍偏低。根據年報，僅有5家銀行披露了活躍用戶情況，其中招行以53%活躍用戶比居首，興業和平安銀行的活躍用戶比例分別為49.27%、41.57%。招商銀行進一步提出，要以用戶體驗為導向，持續強化把月活躍用戶（MAU）作為北極星指標的經營理念。沒有MAU，就沒有AUM。

四是手機銀行APP的定位問題。其實不論是前述的APP數量問題，還是活躍度問題，歸根結底，是對APP的定位問題。是作為電子渠道來運維，還是作為線上的互聯網平臺來運營并逐步構建起生態圈，還是構建一個全新的互聯網銀行？這也是本文探討的重點。

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商業銀行一直信奉渠道為王，擅長渠道經營，比如線下完備的各級分支機構，以及各種自助銀行、ATM機具等，隨著互聯網的普及和廣泛應用，商業銀行也逐步構建起線上的渠道，比如網上銀行、手機銀行、微信銀行及直銷銀行等。目前多數銀行依然是從渠道的角度來看待手機銀行以及直銷銀行，APP更多的是線下渠道向線上的延申，定位依然是交易結算的工具。

但是從另一個角度，手機銀行誕生于互聯網從PC端向移動端轉移之際，其初心是對電子渠道的補充和完善，但隨著金融與場景的深度融合，場景金融應運而生，無場景不金融，此時的手機銀行及直銷銀行APP，更類似于銀行的自建場景，APP更多是“筑巢引鳳棲”功能，招商銀行也提出“內建平臺、外拓場景、流量經營”的理念，其實在此時，手機銀行及直銷銀行APP，已不只是線下渠道向線上的延申，也不再是簡單的一款應用軟件，而成為商業銀行線上運營的平臺和載體。隨著消費互聯網向產業互聯網轉型，開放銀行的概念又不斷升溫，筆者認為，開放銀行其實是場景金融的進一步延申，API成為對接外部場景利器，此時的APP也將從服務行內客戶的封閉式平臺轉向服務全網用戶的開放式生態，也就是要從“筑巢引鳳棲”，轉向“花開蝶自來”，這是筆者對新形勢下手機銀行定位問題的分析。

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另外，關于手機銀行APP與直銷銀行APP的區分問題，徽商銀行李多志總曾在《直銷銀行的未來在哪里》一文中有過經典解讀：手機銀行的定位是線上銀行網點，而直銷銀行的定位是重建一個互聯網銀行。這是對直銷銀行與手機銀行的本質區分。但縱觀國內的直銷銀行APP，除了徽常有財、上行快線以及民生銀行和江蘇銀行、南京銀行等的直銷銀行外，大部分中小銀行的直銷銀行運營情況并不樂觀。筆者曾在去年對東海沿海某省的十余家城商行直銷銀行運營進行過專題調研，結果顯示，直銷銀行在獲客模式、產品體系、運營情況等方面，均與手機銀行高度重疊，這既造成了資源的浪費，也影響了行內網絡金融發展的步伐。

還有一個問題，是否要有手機銀行APP？最典型的是新網銀行，它沒有APP，而是通過API接口方式，融入各類場景。這也是開放銀行潮流下，部分民營銀行所面臨的一個問題。如前所述，筆者認為，開放銀行其實是場景金融的延申，場景在前，金融在后，不管是APP還是API，都是以開放的方式服務于全網用戶，APP也不僅僅是自建場景，也要以開放的方式對接或融入外部場景，只是APP能夠更加直觀的彰顯本行品牌，特別是5G商用之后，用戶獲取一款APP非常簡便，銀行的品牌影響對于用戶金融服務的選擇，將更為重要。

最后，對于構建新形勢下的手機銀行APP，筆者認為，不論是將手機銀行APP作為線上的網點，還是線上的互聯網銀行，都應該著眼于即將到來的數字化轉型戰略，特別是對于中小銀行而言，線下的跨區域經營閥門未開，經略線上已是趨勢，而線上運營，依賴有效的、完整的、規范的數據支撐。因此，設計手機銀行APP時，要以手機銀行APP作為線上運營的主戰場，從全行數字化轉型和互聯網運營的戰略高度，統籌規劃，構建起松耦合、模塊化、開放式的手機銀行架構體系，可適應移動互聯網下的高頻交易和快速迭代，可為數據治理和數據資產價值挖掘提供重要支撐。在應用層面，目前招商銀行的社區功能、交通銀行的在線直播等等，都是新形勢下巧用新技術、擴展非金融屬性、吸引用戶的重要嘗試。

總之，手機銀行的迭代，是個持續豐富完善的過程，從“筑巢引鳳棲”，到“花開蝶自來”，手機銀行APP與時偕行，不斷蝶變。

責任編輯：陳愛