2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

隨著科技發展，時代進步，各行各業都更加注重科技在企業經營中的應用，銀行也不例外。銀行在科技賦能后，可以縮減更多物理網點，減少一線營銷人員，從而實現控成本、提效益目的。

以小編個人經歷而言。小時候，父母在外工作，往家里匯款都是采用郵政信封匯款，郵遞員帶著裝滿現金的信封到家附近，外婆拿著身份證去領取。父母回家也要帶著現金回來，存款的時候，會到銀行網點開具存條或者存折，存條還會放在小瓶子里面，壓在箱子底。

老百姓使用現金習慣仍然根深蒂固，當然，那時候銀行自身硬件也跟不上。慢慢的，從存條存折演變到磁條銀行卡，從磁條銀行卡到IC銀行卡，從IC銀行卡到網上銀行普及，從網上銀行到手機銀行。銀行+科技，賦予老百姓更多、更好的金融體驗。

回過頭來，在5G興起，互聯網科技更加迅猛發展的當下，那么銀行業在數字銀行方面還可以有哪些作為了？

申請金融全牌照，向綜合金融要效益

在我國政策上繼續堅持著金融業分業經營、分業監管的原則，但也在悄然發生著變化。原因在于金融機構以金融控股集團模式，正在逐步打破分業經營限制，而混業經營確實是更為高效的一種模式。市場倒閉改革，監管機構不得不適應市場發展，以前市場上流傳“一行三會”要合并為金融監管局，最終以銀監會和保監會合并為銀保監會收場。

六大行（工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行）也好，全國股份制銀行（比如，平安銀行、招商銀行、光大銀行、浦發銀行、廣發銀行、華夏銀行、興業銀行，等等）也罷，無一例外地在向綜合金融控股集團發展，力爭全金融牌照經營，借此整合集團資源，將客戶全周期金融需求在本集團內解決。

以平安銀行為例，平安銀行是中國平安旗下子公司。中國平安以保險起家，隨后不斷進軍金融行業，先后拿下銀行牌照、證券牌照、信托牌照，最終集合了12張金融牌照。牌照集齊之后，怎樣做好集團內協同？中國平安給了極好詮釋，中國平安在全國有規模最大的保險代理人隊伍，人數在30萬左右，以保險的代理人隊伍為依托，保險業務與集團其他業務協同營銷，產生1+1＞2效果。時代催人奮進，以前中國平安以“保險、銀行、投資”為口號，顯示集團在金融業綜合經營的決心；現在集團以“金融+科技”為目標，更加注重科技賦能，讓科技成為金融的助推器。

無獨有偶，中信集團、光大集團、明天系、方正集團、國家電網、華能集團、中國長城、中國華融、中國信達、中國東方，等等均向著綜合金融發展。但是怎樣發揮好集團協同，確實需要向中國平安取經。

科技給銀行插上飛行翅膀

集合全金融牌照后，如何發揮好全牌照優勢了？好比天龍八部里面，虛竹學會了深厚內力，苦于不會施展，最后也會事倍功半。

首先，挖掘網上銀行、手機銀行潛力，將綜合金融業務注入網上銀行、手機銀行。朋友們瀏覽不少銀行的手機APP（比如工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業銀行、交通銀行和郵政儲蓄銀行）時會發現，在常用匯款、存款、理財功能外，還會有證券、保險、信托、貸款等功能。

我選取了交通銀行的手機銀行內容。顯而易見，交通銀行的手機銀行將功能分為賬戶服務、轉賬服務、貸款、投資理財、特色服務、生活服務、優惠活動、網點、支付、設置和工具助手?？梢钥闯?，只要你需要的銀行、保險、證券、基金等金融服務，在一個交通銀行APP就可以全部搞定。這也是許許多多手機銀行發展的方向。

其次，線上線下融合，做一家真正的數字銀行。許多銀行在手機銀行、網上銀行上面下了很多功夫，投入大量人力，但卻沒有很好的推廣，也沒有讓數字銀行成為員工減負增效工具。

前不久，在業務辦理中，一位大姐抱怨自己在工商銀行網點辦業務，排號等了半個小時，在現金柜取款又等了十來分鐘，柜員挽留她講到：“我們銀行也有大額存單，保本保息，年利率4.16%”但大姐感興趣購買時，柜員找了十來分鐘找不到業務資料，也不清楚怎么辦理，氣得客戶走了。實話講，在大姐來之前，我打開工商銀行的手機銀行APP，也看到這個4.16%/年的大額存單了，年利率比我行高，可以直接在手機銀行上購買辦理，小編內心看到后也很忐忑，害怕客戶不來我行存款了。如果柜員懂得操作手機銀行，直接可以讓客戶在手機上辦理，為什么還要去找業務說明手冊了，白白流失了存款。

坦白地講，工商銀行的手機銀行小編自己也用，功能、產品都很豐富。但是怎樣將手機銀行作為員工展業工具這方面需要工商銀行提升的?？陀^地說，工商銀行仍然是行業標桿，在很多方面值得業內學習。

一方面，盡可能的將線上業務與線下業務整合，即一般能線下辦理的業務，線上要能辦理，線上線下不能脫節，線下主要服務不會使用網銀、手機銀行的客戶，同時注重培養客戶使用網銀、手機銀行習慣。

另一方面，學會使用網銀、手機銀行從員工抓起，讓員工在工作中盡可能地用網銀、手機銀行為客戶辦理業務，考核業績時可以采用輸入工號等方式計量。

再者，充分發揮物理網點功效，做好分類管理。至逐科技發展便捷性，步縮減物理網點是大勢所趨?？s減物理網點，或者說放慢物理網點增長速度，這并不是目的，目的是提升銀行經營效能。

不少網點在智能設備方面投入不錯，特別是股份制銀行，但也有部分網點還存在不足。智能設備，比如ATM 、CRS、FB（face bank ）設備、自主流水打印機、自助還款機，等等，能夠起到很好地分流作用，大大地減少現金柜臺業務壓力，提升網點經營效能。

一言以蔽之，數字銀行建設遠遠不是手機銀行建設那么簡單，也不只是智能設備的落地，其核心要義在于科技在銀行日常經營中的應用，為員工做掌握，為客戶創造更多價值。

打造生態，揚帆起航

阿里巴巴的成功，在于她以淘寶、支付寶為核心生活生態圈的打造；騰訊的成功，在于她在以微信、QQ為核心的社交生態圈的打造。銀行業要增強客戶黏度，維系客戶關系，取得更好發展，在注重金融牌照和金融科技的同時，也要注重銀行生態圈建設。

誠然，讓銀行及其背后集團完完全全打造全價值鏈生態圈是有難度的，畢竟主業不同，銀行業缺乏互聯網的基因。不過，生活場景的嵌入，在樹立品牌形象，增強客戶黏度方面，往往有事半功倍的功效。

舉個例子，交通銀行的網銀支持客戶繳納電費、話費、學費，甚至可以購買機票、火車票、查詢車輛違章等等。這無疑給了客戶更好體驗。

作者：FlyBetter（今日頭條創作者）

責任編輯：王超