2018年，是“開放銀行”元年。

2019年，“開放理念”更火了。

浦發、眾邦等各路玩家，在這一年都高調表示，要逐鹿“開放銀行”。

“開放銀行”的初心，其實是獲客。

結果銀行發現，通過場景獲客很難，同時轉化率極低，“只有萬分之一”。

出于安全考慮，銀行更不愿意開放數據。

目前，真正落地的場景極少，很多公司甚至質疑：數據都不開放，還算什么開放？

01開放銀行

2018年，開放銀行就如一枚炸彈一般，炸開了銀行尚屬平靜的水面。

這個概念最早在2014年被英國的一家銀行提出，隨后在英國本土、澳大利亞、新加坡等國家的金融機構被嘗試。

歐洲銀行管理局(EBA)將開放銀行定義為“連接兩個世界”的一場運動。

而最近，這個概念在中國越來越火。

大銀行在各大論壇上，分享著自己開放銀行的實踐和經驗，臺下全都是小銀行和城商行的聽眾。

“一個嘉賓下臺，所有的人都圍上去取經?！币患夜煞葜沏y行的高層陳立覺得，小銀行將開放銀行視為救命稻草，無論如何都要抓住。

但是，它們真的懂開放銀行嗎？

“到底什么是開放銀行？”陳立聽到最多的問題，不是問怎么做，而是問最基礎的定義。

現在對“開放銀行”的定義，通用說法是：銀行通過SDK、API等技術，與第三方機構實現業務、數據、交易等方面的共享。

這個概念說起來很生硬，我們可以通俗點來理解。

金融行業正在發生巨大的轉變。

在過去的十年里，60后和70后是社會的中堅力量，也是傳統金融體系服務的主體。

他們對線下網點，有著無盡的依戀。

他們會去銀行網點辦卡、存款，去保險公司買保險，去線下網點繳費，等等。

但是，這個時代正在消失。

最近幾年，80后和90后正在成為新的金融主力軍。

2016年崛起的消金浪潮，就是受強大的90后用戶群體的推動。

這個新生群體，早就是互聯網的原生居民，他們討厭線下繁瑣的流程，注重線上的用戶體驗。

新群體的崛起、互聯網的興盛，讓金融形態發生了巨大的改變。

剛開始，銀行也想順應線上化的趨勢，于是大力做線上銀行APP。

結果，它們的打開率極低。

“一年最多20次，查一下工資，還還信用卡，最多買點理財?！币患毅y行的高層曾經統計過數據。

其實，銀行忽視了一個重要的因素：金融是線上化了，但是卻藏在了各個場景中。

我們將這稱為“金融無處不在”。

我們可能通過外賣軟件點了外賣，可能通過手機交了水電費，也可能掃碼開了一輛共享單車。

在這些服務背后，其實我們都在使用金融。

所以，找到場景，才能找到用戶，增加用戶黏性。

于是，“開放銀行”這個概念被提了出來，其核心邏輯就是深入到場景中，去尋找用戶，服務用戶。

于是，銀行開始做一個個的接口，讓場景方去調用。

這就像成為一個超級大腦，輸出自己的核心能力，銀行本身卻深藏幕后。

這些接口，可以輸出銀行所有的金融功能，比如賬戶、數據、支付、理財，甚至借貸。

比如，一家航空公司曾經調用了一家銀行的接口，航空公司的會員可以直接在APP上購買保險、理財，甚至借一筆旅行的應急款。

其實這背后的服務，都是銀行提供的。

換句話說，銀行無法再通過線下網點來觸達客戶，所以它們被換成了一個個的接口。

02開放運動

2018年，銀行之間的“開放運動”，開始如火如荼地展開。

“我們特地成立了創新部，意圖就是搞開放銀行?！币患颐駹I銀行的創新部負責人高一鑫稱。

而這個創新部，甚至凌駕在科技部、信用卡中心之上。

“因為開放銀行已經上升到銀行的戰略高度，需要各個部門調配資源支持?！备咭祸畏Q，他也直接向行長匯報。

而陳立所在銀行也成立了互聯網業務部，將開放銀行視為重點突圍方向。

“我們的開放銀行，就是哪里人多，就開到哪里去，但不同的是，這是一次從物理世界遷移到虛擬世界的革命?！标惲⒄J為。

銀行界，全面開始了“開放銀行”的征程。

股份商業銀行系平安銀行2017年推出開放平臺。浦發2018年7月推出API無界開放銀行。

2018年，民營銀行系新網、百信等，也推出了“開放銀行”。

而在更早之前的2013年，國有大行中國銀行也試水開放平臺。

但這條道路，并不平坦。

開放銀行的“初心”，其實就是搶奪用戶。

高一鑫最開始的策略，就是哪里有用戶，就將觸角伸到哪里。

他試水了幾個大型項目。

比如，一個旅行平臺開始和他們合作，給用戶提供支付、理財和貸款服務。

高一鑫的如意算盤打得很好。他希望這個旅行平臺上的上千萬用戶都來他這里開戶，甚至都來申請信用卡。

但是，旅行平臺并不“排他”，要同時接兩三家的銀行接口。

旅行平臺的答復也很直接：如果他們的用戶沒有高一鑫家的銀行卡，還得重新開戶，這樣很多用戶就會流失，最好的方式，就是多接幾家。

第一個條件沒談下來，高一鑫退而求其次。

他希望對方能開放數據，讓他們看到這些用戶在旅行平臺上的消費數據，比如買了哪些保險和旅行產品。

“這些數據對于用戶畫像很重要，如果他老買頭等艙，也許就是一個高凈值的商旅用戶?！备咭祸畏Q。

對此，旅行平臺也完全拒絕，“對方根本不愿意提供用戶的數據，最多告訴我們用戶的姓名”。

銀行的初心是獲客，但實際上，大部分場景非常保守，并不愿意和銀行共享客戶。

就算銀行能通過這些場景獲客，盈利依然很難。

流量進來后，銀行要將其轉化，通過交叉營銷銀行自營的理財、貸款，才能實現盈利。

多位業內人士坦言，現階段，這些用戶實際轉化率很低。

“這些流量，說到底還是第三方平臺的用戶，他們對銀行的認知很低，黏性更低?！标惲⒎Q，銀行想要活躍用戶，而不是死賬戶。

而高一鑫統計的數據，更是讓他失望透頂。

“我們的轉化率只有萬分之一，就是有一萬個用戶調用了接口，只有幾十個來我們這里開戶，只有一個在我們這里買理財?！备咭祸畏Q。

大部分開放銀行的實踐者稱，目前想通過開放銀行獲客的如意算盤，并未打好……

實際上，金融融入到了各個使用場景中，我們對金融機構的感知度和忠誠度，已降到了最低。

舉個例子，你在支付寶上買了一個理財產品，肯定壓根不再關注它是農業銀行提供的，還是工商銀行提供的。

銀行和金融機構都在“去品牌化”。

在這樣的趨勢之下，要想場景獲客，就要提供更多有價值的、個性化的產品，才能吸引用戶。

“銀行不要只找金融場景，這樣容易成為一家金融超市?！标惲⑻岢?，開放銀行要更多地與實體平臺合作。

譬如，社區服務平臺。

03數據之爭

高一鑫發現，很多合作都談不下來，能成功的是少數。

這是因為，這些場景對銀行提供的接口、服務都不是特別感興趣，最感興趣的，就是數據。

“10家公司里頭，有8家都要數據?！焙献鞴咎岢?，要看用戶在銀行的余額、信貸情況等等。

在國外的開放銀行體系里，數據開放是非常重要的開放產品之一。

比如西班牙BBVA銀行，對用戶數據就極為開放。

開放的，還包括用戶的肖像數據，如姓名、生日、身份證號、聯系方式等。

而賬號數據也會開放，如賬號余額、交易數據等等。

“在中國，這絕不可能?！备咭祸握f，如果銀行數據外泄，金融監管會直接問責。

假設合作機構拿到數據后出售怎么辦？假設這些接口被黑客攻擊怎么辦？

這些后果，銀行寧愿不做業務，也不可能承受。

不能怪銀行保守，中國大數據行業極為混亂，傳統金融機構很難冒這個風險。

很多人提出，如果數據都不開放，只是淺層次的業務合作，還是真正的開放嗎？

很多反對觀點認為，現在中國的開放銀行，就不是真正的開放，“基因和骨子里，都還是保守的”。

高一鑫做了一年的開放銀行，發現越來越難。

現在在市面上，開放銀行的業務同質化問題太嚴重。

“場景產品的選擇很多，背后有一堆接口銀行，人家還要比價?！标惲⑻寡?。

“有時候我都懷疑，開放銀行是不是一個偽命題？它是不是不符合中國的國情？”高一鑫對這個業務產生了質疑。

但陳立依然認為，開放銀行是中國銀行的唯一出路，只是要因地制宜，不能照搬國外經驗。

目前，首要任務還是建立行業共識。

比如，哪些業務能開放，能開放到什么程度，如何保障安全。

實際上，日本、英國等國家，在安全和架構上已達成共識。

這個共識的建立，可以由業內領軍者推動，也可以由監管推動。

其次，明確定位，逐步推進。

各家銀行不能盲目追求風口，應該根據自身優勢，在細分領域遞進式發展。

譬如，眾邦銀行就將計劃分成四個層面，逐步推進。

小結

這幾年，銀行不停提及“零售轉型”“數字化轉型”“開放銀行”。

開放、融合，必然是未來的趨勢。

只是，轉型就有陣痛，這條路將會是一路荊棘。

*文中部分受訪者為化名。

責任編輯：陳愛