2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

作者單位：江蘇銀行鹽城分行

支付行業正在經歷一場變革，由傳統物理及PC端支付轉戰到移動端支付的變革，由移動端支付延續到無感支付的悄然興起，曾經排隊等候的銀行柜臺到現在的門口羅雀的“無人銀行”，不用現金，不用刷卡，甚至不用拿出手機，支付方式發生巨變，支付媒介去現鈔化、支付終端去PC化，支付機構去銀行化，在這場變革的時代，也許只有變化，才是永恒的不變。

（一）支付方式的發展歷程

1985年3月由中國銀行珠海分行發行的“中銀卡”開啟了中國銀行卡使用的神奇之門。

1986年6月，中國銀行發行的“長城卡”成為我國國內發行的第一張信用卡，這張信用卡被贈予了發行該卡的支持者–時任央行行長的陳慕華。據統計2013年，我國銀行的發卡量已經達到42.14億張，人均2.6張，卡消費已經悄然普及。

在1996年，中國銀行率先建立網上銀行服務，然而卻一直不為人們接受，第一筆網上銀行業務是在1998年3月6日。

國內第一筆互聯網上支付得以實現，買賣雙方世紀互聯通訊技術有限公司和中央電視臺的王柯平先生分別成為國內第一個網上虛擬商家和網上支付第一人。我國國內第一家真正意義上的網銀是招商銀行在1998年7月6日推出的“一網通—網上支付”業務。

（二）第三方支付的高質量發展

2019年6月14日，中國人民銀行支付結算司司長溫信祥在陸家嘴論壇“全體大會七：城市、科技與金融”上表示，現在支付行業邁入了高質量發展的階段。

目前我國的移動支付產業價值鏈中，支付主體是消費者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機構、運營商、第三方支付機構、軟硬件供應商等。產業價值鏈的各方在移動支付中既有分工，又有合作，共同為消費者創造增長價值。

中國的移動支付發展分為三個階段。

第一個階段是2010年以前，央行集中精力打造了大概10個系統，包括大額支付系統，小額支付系統，網銀系統，外幣清算系統，中央銀行會計核算系統等，實現了金融基礎設施現代化。

第二個階段是2010-2015年，《非金融機構支付管理辦法》頒布，第三方支付機構開始正式許可，其中有著名的有微信支付和支付寶?！斑@個發展非常迅速，解決了很多問題，如出租車支付問題，找零問題等?！?/p>

第三個階段是2015年之后，按照黨中央國務院部署，互聯網金融整治和非支付市場的整治已經展開，移動支付開始邁入高質量發展階段。

根據最新發布的《中國第三方支付移動支付市場極度檢測報告》顯示：2019年第一季度中國移動支付市場規模達到近47.7萬億元，環比增長了0.96%，其中支付寶以53.21%的市場份額位列第一。

（三）移動支付的下半場

4G改變生活，5 G改變未來，隨著5G商用的持續推進，支付作為5G的重要應用場景之一或將實現“萬物互聯”。

2019年6月6日，工信部向中國電信、中國移動、中國聯通、中國廣電發放4張5G商用牌照，標志著我國正式進入5G時代，5G網絡所具有的高速率、低時延、廣連接等特征將會對整個社會產生重大影響，賦能銀行、醫療、支付等垂直領域的智能化發展。

關鍵詞：5G升級

從整個通信發展歷程來看，從1G到4G是面向個人的通信時代，參與通信的雙方始終是人與人。通信技術從3G到4G的演變，網速的提高改變了人們支付習慣，4G時代銀行的大部分業務完成了線上化，線上化的核心標志就是開發和運營了手機銀行、掌上銀行等APP，把銀行的電子終端到用戶的這部分變得更加手機化了。。而5G將會帶來一個革命性的改變，構建出一個“萬物互聯”的全新通信世界，勢必掀起支付領域的新一輪變革其作用將會擴大到產業互聯網和社會城市應用上。

在未來5G時代，支付將不再依靠掃碼、刷卡等模式。2019年螞蟻的“蜻蜓”、微信的“青蛙”開啟刷臉支付熱潮。至此支付行業經歷銀行卡時代和移動支付時代后，進入生物支付時代。生物支付就是利用人的生物特性如：指紋、臉、靜脈、虹膜、聲紋等生物特性代替傳統的密碼支付模式，實現在支付場景下的應用， 隨著個人信息（如人臉、聲紋等）和其金融賬戶的聯系，基于賬戶體系認證和身份識別認證的緊密關聯將開啟無感支付的未來時代。

舉一個簡單的例子，我們現在推廣的ETC，ETC的模式就是客戶過去，錢就交完了，這種模式會對5G時代的支付影響很大，就是通過物聯網支付的方式會越來越多。這種支付模式的設計理念就是無人值守超市，不管是人臉識別、芯片感應還是傳感器，核心的問題還是物聯網的理念，物和物之間發生關系就把錢收走了。

關鍵詞：長尾效應

科技金融驅動、賦能普惠金融發展，這也使得原本被忽視的“長尾客戶”成為新寶藏。

長尾效應與二八法則一對天生的矛盾體,就像冰冷的海水與炙熱的熔巖,互不相容。長尾效應的根本就是要強調"個性化"、"客戶力量"和"小利潤大市場"，也就是要賺很少的錢，但是要賺很多人的錢要將市場細分到很細很小的時候，然后就會發現這些細小市場的累計會帶來明顯的長尾的效應。

互聯支付發展離不開長尾效應，因為長尾效應“聚沙成塔”，是互聯網支付、互聯網貨幣市場基金、P2P網貸（比如借貸寶）等能快速做大的重要原因。依據長尾模型，移動宏支付的用戶代表著“頭部”，在移動支付市場中占據著主導地位；移動微支付的用戶代表著“尾部”，他們分散獨立。個人需求各有差異，然而眾多的用戶都代表著移動支付中的尾部市場，支付平臺將眾多的小市場匯聚起來，成為了碩大的長尾市場。

小面館、小吃店、小超市，這些過去根本不在傳統金融機構眼里的小微商家，成了支付改革中“長尾”用戶。在白熱化的線下支付市場競爭中，大商場不再是爭奪的主戰場，那些微小到煎餅攤、包子鋪的支付場景才是最難攻破的關卡，也是未來最大的增量。

“收錢碼”是這些小微商家個體的首要觸角。作為線下新零售的基礎，支付環節的暢通、廣覆蓋十分重要。長尾客戶的金融需求一直以來未被有效滿足，巨大的服務真空為金融科技帶來機會

關鍵詞：場景革命

移動互聯時代，支付與場景結合更加緊密。場景是多樣的，這就使得支付行為變得越來越“短平快”，更加碎片化。

支付不可能脫離消費場景而存在，微信和支付寶之所以會成為有影響力的移動支付工具，與他們所綁定的場景生態有很大關系，比如貢獻比較大的線上場景——電商。以超市和餐飲這兩個場景為例，這兩個場景是商超生態下最重要的兩根柱子。消費者一旦進入商超生態中，消費往往會形成連貫性，比如在超市消費后會去餐飲店就餐。如果只布局單一場景，或者是場景之間的關聯度很低。

支付變革從場景覆蓋走向縱深賦能，必定是一場硬仗，我們可以做的事情還有很多。未來， 沒有科技就沒有未來?！边@或將是下一個風口。

責任編輯：王超