2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

作者單位：泉州銀行

隨著金融科技的發展，打造數字化、網絡化、智能化金融產品成為了助推我國金融機構提升跨市場、跨業態、跨區域服務水平的生力軍，場景化的金融需求催生著金融科技不斷創新，“5G、人工智能、云計算”等新型技術也帶來了新的機遇，如何低成本、高效率的響應市場服務需求，快速推出金融科技產品成為行業所面臨的一大挑戰。

一、 遇到的問題

a.前臺與中后臺的分歧

筆者所在機構是一家地方城商行，雖然規模不大，但全行開發及運維業務系統也有近百余個，每年研發投入自然不少且在逐年遞增，雖然在科技戰略大布局下加大了預算及政策傾斜，但實際在應對前臺業務系統建設需求時依然是捉襟見肘。中后臺人員總是在日夜忙碌，業務人員卻一直抱怨產品推進太慢,研發的歸咎資源投入不足，而前臺總認為花了很多錢卻做不出像樣的產品，曾經也嘗試過組建敏捷團隊打破前后臺之間桎梏，卻也未能行而有效的最終解決問題。業務的繁復程度越來越高、變化越來越快總讓中后臺疲于應對，交付的產品要么“姍姍來遲”，要么跟期許相去甚遠，折騰到最后只能去市場尋求采購或服務外包，飲鴆止渴的做法同樣帶來了諸多問題。

b. 規模的制約

要建“人工智能客服系統” --沒錢！

要建“大數據風險控制平臺”--沒錢！

要建“區塊鏈供應鏈金融系統”--沒錢！

要建“私有云平臺” --沒錢！

這就是中小金融機構面臨的現實，因業務需要想做一些基礎平臺或業務系統，但“財力”有限的情況下預算報上去往往被CUT了，受制于體量及研發投入，中后臺在考量系統建設必要性時總是太過趨利，但這些系統都是實際支撐業務發展迫切需要的，沒有應用支撐也就只能空談業務拓展，前臺沒有能攬瓷器活的金剛鉆反過來也制約著機構發展及研發投入，形成了怪圈。

二、 微服務助力中臺

a.看一個案例：

為應對市場白熱化競爭和消費者個性化需求，汽車制造商大眾企業推出了新的生產平臺MQB，它能生產從A00到B四個級別的車型，能生產大眾、奧迪、斯柯達和西雅特這4個品牌的不同等級近60型車，能對前懸、后懸、軸距甚至懸架等進行不同組合，MQB將大量的汽車零部件實現標準化，令它們可以在不同品牌和不同級別的車型中實現共享。

相信看到這您就明白了，模塊化是他們解決問題的關鍵，MQB平臺中的M就是模塊化(Modular )意思，來看一看MQB 平臺三大特點：

1. 模塊化設計，降低新車研發制造成本和周期。

2. 同平臺衍生能力強，涵蓋小型車至中型車產品。

3. 同平臺車型之間零配件通用率提升。

萬殊一轍，大眾企業的模塊化制造經驗值得學習和借鑒，金融機構在打造中后臺業務應用時也可以采用模塊化思維。在2018年杭州云棲“數字驅動中國”論壇上，螞蟻金服副總裁提出了“樂高式”銀行概念，也即將中臺進行微服務化改造，通過對領域模型的拆分并以微服務方式進行迭代研發，在銀行中臺搭建起模塊化、組件化、共享化的服務，業即把企業所有系統通用、公共的業務抽出形成共享的服務，銀行前臺業務部門可以像搭積木一樣調用中臺上的業務組件來編排業務模塊，創新業務就可以“樂高式”地搭建起來，從而而實現快速響應業務需求和創新需求的目標。

微服務化所帶來的好處：

在內部：對服務的編排能快速打造產品、快速個性化，快速上線業務產品，也讓敏捷成為一種可能。共享微服務的方式降低了開發及運營成本，也為開辟新技術新業務的提供資源空間。

在外部：可以將微服務組合并開放，通過開放銀行技術將金融服務融入到個人客戶的生活、著眼賦能小微企業輸出金融服務和打造場景化經營等，通過openApi與第三方連接，形成跨機構、跨組織、跨行業金融場景的“開放銀行”新模式。

三、 未來可期

中臺是支撐一個企業的脊梁，如何架構中臺成為了企業可持續發展的關鍵，因工作需要最近研讀了《阿里中臺戰略思想與架構實戰》一書，書中闡述了阿里從傳統煙囪式架構向“去中心化“大中臺演進，從單體、分層到微服務化變革過的程，“中臺+微服務” 業已成為企業數字化轉型的必由之路，網易、騰訊，京東等一些知名IT公司也正打造著各自的技術和業務中臺，學習和借鑒金融科技公司的敏捷生態，不斷快速響應、探索、挖掘、引領?戶需求，在穩定生產和風險可控的前提下，以微服務架構中臺來打造樂高式銀行是當下中小金融機構的不錯選擇。

責任編輯：王超