2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

金融科技正在重塑銀行生態是金融行業的普遍共識，在7月1日剛剛舉辦的“2019年世界經濟論壇新領軍者年會”上，中國建設銀行副行長黃毅就明確表示，互聯網思維對傳統銀行的邏輯形成了非常重要的挑戰，銀行要實現金融科技對業務的賦能，用金融科技的發展實現銀行轉型。

在金融科技創新的道路上，各家銀行都使足馬力不甘落后，通過近年來銀行智能化業務辦理設施的更新到各類線上活動的推出，更互聯網化的市場舉措在不斷開展，打破了用戶對于銀行的固有印象，解放人力的同時也讓行業辦公效率以及服務質量有了很大程度上的提升。

其中首先開展的應該算是APP的建設，各家銀行都爭先推出了自己的手機銀行，與互聯網企業不同，銀行APP是從“服務的電子化”開始的，以最大限度滿足客戶訴求為目標，解決了部分用戶業務辦理問題，因此銀行離柜率在不斷提升。但這并不代表所有銀行客戶，而僅僅是“線上活躍客戶”，對于APP不熟悉或操作困難的客戶來說并沒有發揮到服務作用，就比如每個商業銀行的門口，早上依然聚集著排隊買理財的大媽們。

然而，在這種沒有完成全面市場教育和用戶教化的情況下，因為市場環境和競爭狀況的推動，一家銀行多個APP的情況又不斷出現，銀行大規模的推動APP的同步建設，再加上推廣渠道高度趨同，導致用戶手機內APP繁多，入口分散，對用戶的接受程度來說是很大的挑戰。同時銀行APP也存在著整體業務板塊過于龐大、服務難找難用、響應緩慢等操作問題，對高效運營造成了難度，影響業務轉化效率。

APP看似只是一款移動應用軟件，但很大程度上客觀的反映了一家銀行在零售服務中的金融科技能力，這種科技能力不僅僅體現在所謂的“把軟件開發完整”，而是“讓軟件令人喜歡”，目前從銀行APP的發展來看，遠還沒有達到讓人喜歡的地步，首先對于用戶來說，每個APP都會占用手機一定的資源，即便是手機空間足夠，滿屏的銀行APP也讓人擔心綁卡后的資金安全問題，而且不同的APP之間功能常?；ビ兄貜?，需要辦個業務的時候，卻又真的不知道該用哪一個。對于銀行內部員工來說這同樣也是問題，給一個客戶安裝整套的銀行APP，光是下載就要花不少時間，還要再引導客戶注冊、激活，還沒等密碼設置好，客戶已經不耐煩了，更不用說很可能遇到的機型不兼容、手機故障等問題。而且APP的新增用戶數、交易額等數據應該都有考核指標，大概率會和銀行員工的收入相關，為了保障收入，明明可以只在一個平臺上操作，員工還是要使勁引導客戶下載使用多個APP，形成惡性循環。

這種情況的出現已經有不少時間，也應該算是各個銀行都面臨的難題，但小程序的普及可能是打破困境的一個突破口，微信的用戶量有多大、覆蓋率有多廣這件事在這里就不做贅述了，只說小程序的表現這兩年就足夠亮眼，據阿拉丁2018年小程序年度報告顯示，微信小程序的平均日活用戶已經超過2.3億人。身邊大爺大媽們，不會使用APP的大有人在，但使用微信或者打開小程序鏈接確是毫無難度，因此將銀行APP的部分用戶使用頻率高的功能放在銀行小程序上，做成銀行一個輕量級的主推廣入口，同時優化銀行APP的用戶體驗，可能會是銀行金融科技創新的下一個重點窗口。

作者：哆啦A沐呀（今日頭條創作者）

責任編輯：王超