2019年7月-10月，由中國電子銀行網（微信公眾號：cfca-cebnet）主辦，《銀行家》雜志、今日頭條聯合主辦的“報告行長大人”銀行與金融科技行業創新實踐文字競演第三季——“元年與接續 夢想與現實”活動正在火熱進行中，以下為熱心網友投遞過來的稿件。

在十年前，辦理各類銀行事務，還需在各大銀行窗口排隊等候；

在五年前，隨著自動柜員機的出現，給人們帶來了諸多的便利。

時至今日，隨著社會經濟的發展與科技的進步，我們早已遠離了以往繁瑣的實體銀行業務，越來越多地在手機等移動終端上使用使用手機銀行服務。

今天的我們可以在任何時間、任何地點通過手機接收到我們所關注的第一手信息，進而開展與處理各種復雜的金融業務，為我們的工作、生活帶來更為高效、便捷、多元與人性化的體驗。

一.手機銀行滿足客戶快節奏的需求

從廣義上看，所有在移動通信設備的幫助下提供和使用銀行和金融服務都是可以屬于手機銀行的范疇。

今天我們所說的手機銀行已經支持查詢賬戶余額、轉賬、支付賬單、購買理財產品等實體銀行的功能。

對于銀行而言，手機銀行業務的使用增長為銀行機構削減運營成本、提高效率和擴大客戶群提供了絕佳的機會。

通過響應移動技術的創新成果，銀行在關注客戶的需求同時，簡化了一系列流程以滿足更為快節奏的需求。

美國曼怛羅信息服務的首席技術官毛利克·沙赫認為：“當多年前手機銀行成為一種增長趨勢時，所有銀行都不得不提供它來維持業務，無法升級其產品服務以滿足不斷變化的時代的銀行無法生存?！?/p>

在銀行業的競爭態勢下，手機銀行儼然已經成為世界諸多銀行競爭的新領域，越來越得到各大銀行的重視。

手機銀行是金融科技引領的智能造物，其實也曾有著不短的發展歷史。

早在1999年，第一家歐洲銀行就已推出支持智能手機與WAP移動網絡的平臺，開始為客戶提供手機銀行服務。

除去最早的手機銀行服務SMS短信業務，手機銀行服務歷經手機炒股、電子銀行、網絡銀行、電子貨幣等多個發展階段，不斷與時俱進地發展與成熟，

在任何類型的設備上提供手機銀行服務，幫助我們控制自身財務狀況，最終成為了我們的“貼身金融管家”；

手機銀行為更便宜、更容易的交易創造了一條新途徑，這也意味著會為銀行獲得更大的利潤。

無論是對于客戶還是銀行，手機銀行都具有深遠的意義。

二.手機銀行的安全是用戶最為關注的問題

所謂銀行者，舊指制造銀器的行業，現指通過存款、放款、匯兌、儲蓄等業務，承擔信用中介任務的信用機構，在我國具體劃分為中央銀行、商業銀行、政策性銀行三個類型；

所謂手機銀行者，顧名思義，便是在手機辦理以上銀行業務的形式。

自古以來，安全就是眾多銀行所安身立命之本，由于網絡環境的虛擬性，用戶會不自覺地開始擔心自己“辛辛苦苦賺來的血汗錢”的財產安全。

在手機銀行發展的過程中一個不小的阻礙，便在于廣大用戶對于安全性的考量與隱憂。

而在手機銀行形成的早期，確實也曾存在包括密碼泄露、交易劫持在內的安全問題，可以說那時用戶的擔心不無道理。

以黑客木馬為代表的網絡犯罪，在過去一度影響手機銀行的安全，那時的業主使用手機銀行辦理業務時，可能會遭到遠程黑客攻擊，甚至被通過互聯網、網絡數據流干擾。

一種名為SMSZombie.A的惡意軟件偽裝成美女帥哥的壁紙應用，吸引中國的安卓手機用戶下載，進而感染了不少安卓設備。

它嵌入在壁紙應用程序中并自行安裝，因此它可以利用短信支付系統的弱點，竊取大量用戶隱私、SIM卡序列號、銀行信用卡號碼和與金融交易相關的信息。

被稱作Bankbo的木馬病毒是發現過最為先進的惡意軟件之一，它越過谷歌在其安卓應用程序市場的保護，鎖定了全球安卓設備上的富國銀行、大通銀行和花旗銀行客戶。

在用戶打開銀行應用程序時被激活覆蓋，以竊取銀行憑證。

這些手機銀行過去的安全問題給用戶留下了心理陰影，據統計，“安全問題”依舊是今天手機銀行用戶最為關注的問題，嚴重制約著手機銀行的后續發展。

正是如此，我國的手機銀行更是通過客戶身份信息與手機號碼的綁定、數據傳輸全程加密、嚴格的密碼控制、單日轉賬上限機制等重重保護，甚至部分銀行APP還開發了生物識別檢查系統。

銀行方面除卻將金融科技的研發、升級與應用作為最堅實的保障，也從科普與培養安全防范意識的角度，從根源上幫助用戶正確科學地認識和使用手機銀行，消減用戶長久以來的顧慮。

三.反思手機銀行APP的體驗服務

隨著智能手機的普及和手機支付市場的逐步成熟，各大銀行紛紛開發了自己銀行的APP，綁定銀行卡進行認證后，這些APP極大地方便了用戶手機銀行的應用。

每家銀行除了自己主要的一個APP，根據不同業務還開發了不同的專門的APP，這可以針對性地快速使用相應的功能，更進一步地滿足用戶業務辦理、生活消費的需求。

然而，與銀行的初心相悖的是，對于這些更多的APP，用戶們似乎并不買賬。

在各大應用程序下載平臺的評論區里，各大銀行的APP充斥著截然不同的聲音，星級打分也是偏向兩極化。

這些APP的分流直接造成了每個APP都使用率不高，功能太過分散冗余，影響用戶體驗的后果。

前不久，一篇題為《銀行APP到底有多“慘”？全行業干不過半個支付寶》的文章出現在朋友圈，引用的數據來源可考、真實可信。

21家銀行針對境內個人客戶開發的APP數量卻高達80個，這些同質化APP的泛濫成災反而帶來不小的負面影響。

手機銀行是智能的造物，需要滿足用戶人性化的體驗，各大銀行的初衷其實也不難理解，但是APP的優化更是需要認真考量，人機交互等體驗要素更是亟待提升。

這種現象的出現，自然引起各大銀行的反思與重視，在整改與完善過程中開始“做起減法”，為用戶提供更為簡明便利的手機銀行服務。

手機銀行始終都在金融科技引領下不斷發展，在未來手機銀行勢必緊跟科技的步伐，更好地服務廣大用戶。

隨著近期5G的布局，各大銀行紛紛爭取5G網點，競相開啟5G銀行的時代。

《人民日報》發文稱：“5G元素會深刻改變銀行業的發展現狀，但探索才剛剛開始?！?/p>

正如網上人們熱議的5G會帶來的變化，與搜索4G剛出來的時候大家的反應是一樣的，那時候的人們也會被時代的認知所局限住，全然想不到他們探索的應用。

我們現在所看到5G銀行的雛形，已經備受震撼；但當它真正發展成熟，它將會呈現出我們意想不到的模樣。

在不遠的將來，它也將繼續與時俱進地應用金融科技，并反作用于科技促進其發展。

經過十余年的發展，無論是對于客戶還是銀行，手機銀行都在人們的日常生活中扮演著日益重要的角色，成為移動金融服務不可缺失的渠道。

如上文所述，隨著手機銀行的用戶使用率與滲透率的攀升，手機銀行的弊端與短板不斷出現，也得到了有效的解決與優化。

相信在未來，手機銀行還將在金融科技的驅動下得到更智能的發展，帶給我們更多的驚喜，無限可能，來日可期。

作者：老夏分析師（今日頭條創作者）

責任編輯：王超