監管政策調整、互聯網巨頭沖擊、大型銀行業務下沉、普惠金融任務壓力大、客戶活躍度低， 談及近年來面臨的挑戰，每家中小銀行的掌舵者都愁云慘淡。
銀行的競爭早已進入智能時代?！安徊铄X”的大銀行通過大手筆投入，數字化轉型風生水起，而4000家中小銀行卻面臨既燒不起錢，又找到人才和方向，在逐漸萎縮的市場份額面前，焦慮叢生。
是重新“燒錢”招攬人才自建系統數字化轉型？還是“借船出?！睆澋莱?，走差異化發展道路，成為擺在中小銀行面前的難題。
近日，在中國數字銀行論壇路2019桂林論壇上，金融壹賬通、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、埃森哲聯合發布了《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》（城商行&農商行），報告剖析了中小銀行發展金融科技發展現狀和困境，并給出了針對性的轉型建議
“為了推動銀行數據治理建設進程，真正實現數據價值轉化，金融壹賬通推出數據治理解決方案，這是我國首個基于大數據平臺的全流程數據治理解決方案?！? 金融壹賬通董事長兼CEO葉望春在當天論壇上表示，旨在助力4000家中小銀行數字化轉型，提升核心競爭力。
中小銀行生存空間面臨擠壓
在監管政策調整、大行與互聯網巨頭沖擊之下，中小銀行的生存空間正在逐漸被擠壓。
一方面，一些大型銀行如郵儲銀行和農業銀行進一步下沉，利用廣泛布局的網點，手伸到五六線城市和農村，并利用運營成本低、貸款利率優惠的優勢，搶走大量當地農商行客戶群體，與深耕當地的銀行“搶飯”吃。
另一方面，以螞蟻金服為代表的互聯網巨頭利平臺和大數據優勢，布局普惠金融，觸角更加下沉至銀行都尚未觸及到的小微企業和百姓，銀行傳統作業模式受到沖擊。
同時，監管要求不管是城商行還是農商行都需要支持小微企業、支持農業企業，以“兩增兩控”為考核目標，要求中小銀行下沉服務重心支農支小，然而，這些業務卻面臨獲客成本高、數據獲取難、信貸風險高的難點。
這意味著，在新形勢下，中小銀行作為堅守本土的銀行，市場競爭面臨“前面有狼后有虎”，客戶需求又更加多元和個性化的挑戰。
“監管的要求也逼著我們如何去思考轉型的問題，城商行這幾年按照傳統模式做下去，成本差異很大，”桂林銀行黨委書記、董事長王能坦言，“像桂林銀行這種2000億資產規模的銀行，傳統深耕當地的做法，生存空間已經受到了一些擠壓，壓力非常大?！?/p>
桂林銀行只是當下4000多家中小銀行的心聲。在金融科技大潮之下，即使做普惠金融前期可以與互聯網巨頭合作，但是銀行始終需要走出自我數字化轉型這一步，練就自己的核心風控技術，掌握數字化應用能力，實現差異化經營。
縱觀國外，全球銀行業對于數字銀行轉型已經達成了共識，正在進入數據治理的新階段。
麥肯錫的報告顯示，能否有效應對數字化轉型，對銀行業的凈資產收益率影響幅度在40%-49%，數字銀行比傳統銀行在效益上平均提升17%。
業內人士坦言，當下的市場狀況，留給中小銀行的數字化轉型的時間和空間已經不多了。
數字化轉型之困
數字化轉型時間和空間都較為急迫，那么，中小銀行目前金融科技發展現狀如何呢？
根據《財富1000強管理層年度調研》顯示，截至2018年4月，包括美國銀行、第一資本、花旗銀行、高盛、富國銀行、摩根大通等大量領先金融機構在內都設置了首席數據官，充分表明全球銀行業對數據治理的重視。
“目前國外許多銀行設置了首席數據官，而國內是沒有的，說明我們對數據的重視程度還不夠，”葉望春表示。
“在很多銀行報送監管報表、計財報表和客戶營銷管理的時候，還是手工輸入的形式，并沒有將數據放在同一平臺上集中處理，形成數字化管理體系，”參與中小銀行科技發展現狀調研的專家表示。
去年五月，銀保監會頒布《銀行業金融機構數據治理指引》（以下簡稱《指引》），其中強調，“從數據治理架構、數據管理、數據質量控制、數據價值實現、監督管理等方面規范銀行業金融機構的數據管理活動”?！吨敢钒l布一年多來，已有一部分中小銀行在此方面開始發力，并初見成效，但數據治理目前基本還處于萌芽期，其數字化轉型舉步維艱。
與此同時，中小銀行大多數處于內地，很多銀行的科技人員多是從事IT系統運維人才，數字人才極其匱乏。
除了上述挑戰，中小銀行數字化轉型的關鍵，還在于由于長期缺乏數據規范，沒有沉淀的“數據池”，數據治理成為難題。
根據金融壹賬通、中小銀行互聯網金融（深圳）聯盟、埃森哲聯合發布《中小銀行金融科技發展研究報告（2019）》，大部分中小銀行仍未形成成熟完整的數據管控體系。
報告表明，27%的中小銀行缺乏公司級數據規范，數據多頭管理，部門數據互通靠自發或人工傳遞；46%的中小銀行初步搭建公司級數據管控體系和基礎規范，但應用尚未下沉到業務，數據互通程度不理想；僅18%的中小銀行初步建立數據管理體系和管控工具，進行了平臺整合，各部門基本落實公司數據規范體系；僅9%的中小銀行實現有效數據治理，數據管理體系完善，全面實現大數據應用。
金融壹賬通董事長兼CEO葉望春指出，目前銀行業數據治理存在四大痛點“第一，數據分散、雜亂、割裂，沒有全局數據觀。第二、數據收集靠傳統手工，渠道單一、模式落后、效率低、成本高。第三、數據標準不統一、缺乏分析工具，數據難運用。第四、技術系統落后、難以滿足數據管理需求，存在數據安全和風險隱患。銀行必須從長遠和戰略的高度來重視數據治理。同時，銀行要借助第三方科技的力量突破自身人才、資金、場景這些方面的限制?！?/p>
為中小銀行賦能
在大型銀行數字化轉型早已風生水起之下，中小銀行想重新“造船出?！币央y迎頭趕上，借船出海，用科技巨頭“外腦”的解決方案與自身特色化經營匹配，才能有望彎道超車。
“我建議借船出海，社會分工越來越細，越來越專業，這樣才會在競爭當中勝出，” 金融壹賬通監事長黃潤中表示，“雖然有些上市農商行有兩千億盤子，但是要建自己科技隊伍和科技出書，這個能力是不是可以持續，我要打個問號?！?/p>
毫無疑問，平安集團旗下聯營公司金融壹賬通，正成為當下中小銀行數字化轉型主要借力的“外腦”之一。
金融壹賬通作為平安集團科技研發的承載主體，延續平安集團30年金融業豐富經驗，過往數年在區塊鏈、人臉識別、AI算法等領域投入了大量人力、財力，為銀行、保險、投資等多個垂直領域提供端到端的服務，而中小銀行數字化轉型升級，也一直是壹賬通重點布局的細分市場。
近日，金融壹賬通正式向行業推出了數據治理解決方案，這是我國首個基于大數據平臺的全流程數據治理解決方案。
邱寒介紹，壹賬通全流程數據治理方案的部署時間比傳統的產品縮短1~2個月，其借助AI和大數據，將無序數據關聯化、隱性數據顯性化、靜態數據動態化，以解決業內普遍存在的數據難看清、難收集、難運用和難管理等痛點，幫助中小銀行實現“數據驅動業務、數據驅動決策”的目標。
“銀行業的數字化轉型，既是技術問題，又是業務問題，其本質依然是金融?！比~望春指出，銀行轉型既需要有前沿技術的引領，更要有對金融業務的理解和實踐。因此，只有聯合各方力量，才能全面推動銀行業數據治理的蓬勃發展，為廣大中小銀行打開挖掘數據價值的全新空間，加速銀行數字化轉型，普惠金融科技，更好地服務實體經濟發展。
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