移動支付助力經濟金融供給側改革

楊濤 中國社科院金融所支付清算研究中心主任

當前，移動支付創新在經濟社會發展中的作用日益凸顯，已經成為金融服務實體的重要組成部分。

眾所周知，電子支付是非現金支付發展的“高級階段”，而移動支付則是電子支付“皇冠”上的“明珠”。移動支付創新對于促進消費來說，具有直接和間接的雙重作用。一方面，其已由最初服務于電子商務的支付瓶頸，演變為進一步激發新消費模式的重要載體。應該說，目前各類與居民衣食住行有關的商業場景、公共服務場景，都成為最典型的移動支付應用場景。在此過程中，移動支付不僅能夠提高便利性、降低交易費用，而且依托于“支付+”，可能進一步推動整個商業模式的效率有所提升。

另一方面，從間接影響來看，一是彌補了消費信用缺失，如支付寶的擔保交易解決了電子商務中交易雙方的信任問題。二是電子商務平臺和移動支付服務提供者積累了大量的客戶信息。在合規前提下，有效地運用這些數據，可以分析出客戶的消費偏好、能力以及潛在需求，進而挖掘、培育和促進消費。三是可以依托移動支付工具，提供與居民生活有關的便利與增值服務。四是與零售支付密切相關的金融增值服務創新，對增進客戶消費能力和傾向都有所促進。

此外，移動支付還能促進特定領域的消費增長。例如，在新型城鎮化背景下，要加強農村支付體系建設、改善農村支付環境，理應將電子支付資源向農村有效配置，為農村居民消費創造更好的條件。如過去講到的“數字鴻溝”，意思就是數字化、互聯網等新技術，會不會給某些弱勢群體帶來更多的壓力，使得他們與掌握技術的群體之間的福利差距越來越大。由此，有些人對數字化進程提出疑慮。應該說，這類問題與移動支付也是相關的。我們認為，要解決數字鴻溝，更應靠技術進一步的應用和發展。大量證據也表明，對于廣大弱勢群體、落后地區來說，實際上包括移動支付在內的金融科技手段發展，某種程度上反而有可能緩解金融發展中的不平衡、不充分矛盾。

應該說，移動支付之所以在我國快速發展，根本上也是因為構造了全新的產業生態，努力實現共贏、價值增值、福利改進。除了有助于增進居民消費，移動支付場景也在向中小企業等B端進一步拓展，成為經濟運行的重要“潤滑劑”。

移動支付助力促內需

胡濱 中國社會科學院金融研究所副所長、國家金融與發展實驗室副主任

隨著供給側結構性改革的深入推進，我國整體經濟結構正在不斷優化，淘汰落后產能、增強有效供給、促進擴大內需、推動高質量發展已成為我國經濟發展現階段的重點。在數字經濟和金融科技快速發展的背景下，移動支付成為創新驅動和拉動內需的重要推動因素。根據普華永道《2019年全球消費者洞察力調查》，中國的移動支付普及率達86%，全球排名第一。移動支付已成為我國金融科技發展的優勢領域，具有較強的國際競爭力。我認為，可以從以下三方面理解“移動支付助力促內需?！?/p>

一、 移動支付促進消費增長和消費升級。移動支付因其更高的安全性、更低的成本、更高效的支付體驗，可以更好地滿足居民多元化的支付需求，應用場景增多，居民服務可得性增強。尤其是對于農村鄉村等相對落后地區而言，釋放低收入群體消費潛力，消費頻次增長，居民消費總額和消費方式均實現升級。

二、 移動支付推動新業態發展。近年來我國移動支付的發展已不局限于支付本身，既推動了無人零售產業和二維碼產業等新業態的發展，還拓展了與醫療、金融相關的服務，在供給水平提高的同時，也創造出新的消費需求，進一步推動就業發展，增加內需。

三、 移動支付帶來有價值的數據積累，推動數字普惠金融的發展。在數據維度思考移動支付的作用是必要的，有數據積累的移動支付才是有經濟效益和正外部性的支付?；谙M者行為數據和個人信息數據支持的數字普惠金融發展，可以提高農村、小微企業普惠金融服務的廣度和深度，通過動態數據挖掘來分析和提取居民和客戶需求，進一步提供有效供給，精準對接需求，解決供需兩端的結構化難題，從而拉動內需增長。

移動支付促進消費升級

賁圣林 浙江大學互聯網金融研究院院長、國際聯合商學院院長

中國已經成為全球當之無愧的移動支付第一大市場，在移動支付用戶規模、交易規模、滲透率等方面都遙遙領先。移動支付與數字經濟互生共促，在我國經濟增長模式從依靠投資和出口拉動向消費和創新驅動的階段，移動支付成為了消費升級、經濟轉型和高質量發展的重要推動因素。我認為移動支付促進消費升級的機理，可以從降本增效、增強可得性、提升覆蓋面、創造新需求這四大方面來理解。

降本增效：相比現金支付、銀行卡支付等傳統支付方式，移動支付縮短了消費過程中諸多環節的時間損耗，提高了服務效率，顯著降低了交易成本，這是移動支付最基礎也是最重要的優勢。

增強可得性：移動支付作為通道和載體滲透進入了電商購物、金融理財、在線教育、實體零售、餐飲娛樂、智慧出行、醫療健康、政務服務等人們日常衣食住行的方方面面，使得消費者可獲取的產品、服務、場景大幅提升，并提高消費者消費的體驗舒適度、便利度，增強了消費意愿。

提升覆蓋面：移動支付極大程度上突破了時間、空間對支付行為的限制，可以顯著提升對消費者群體的觸達能力和覆蓋面（特別是覆蓋廣大農村消費者）。據統計，2011年，移動支付覆蓋最高地區上海和最低地區青海之間的差距達50.4倍，而到了2018年，覆蓋最高地區北京與最低地區西藏之間的差距已降至1.42倍，中國人民銀行《2018年農村地區支付業務發展總體情況》顯示移動支付已經成為農村地區主流支付方式，并為其存取轉賬和理財等需求打開了新通道，助力金融普惠。

創造新需求：移動支付支撐下的動態數據挖掘、消費者行為分析，將高效賦能供應商，助力其更好地把握消費者需求變化，提供個性化、千人千面的精準消費推薦，提供創新升級的產品與服務，在滿足消費者需求的基礎上進一步創造新的消費需求，革新商業邏輯，為消費升級帶來更多可能性。

責任編輯：方杰