11月19日，在“第十四屆21世紀亞洲金融年會”上，網商銀行的副行長唐家才發表主題演講表示，如果傳統金融機構是飛機，網商銀行要做的是“直升機”，直升機不比飛得高，比的是飛得低，可以超低空飛行。

網商銀行要做的是貼地服務，專注服務小微企業，目前累計服務小微經營者及個體經營者已超過2000萬，是全球服務小微企業最多的“直升機”式銀行。戶均貸款余額低于3萬元，80%的客戶都在初創期（雇員小于10人）。此外，不良率只有1.5%，大幅低于行業平均水平，做到了安全飛行。

超低飛行秘籍：“上網-上云-上鏈”

直升飛機需要讓自己變輕，網商銀行（前身“阿里小貸”）從創立伊始，就在技術上讓自己“變輕”，經歷了“上網-上云-上鏈”的技術演進。今年雙11年貸款累計總資金量達到3000億，服務商家數超過300萬，但是網商銀行卻只投入了20人。所以科技是背后最堅實的后盾。

上網是要解決場景觸達的問題，唐家才表示，真正的服務是貼近于客戶的，客戶可以在最習慣使用的場景里就可以直接獲得網商銀行的服務。因此在前端網商銀行要把產品開放到各個場景里面去，同時又要保證互聯網產品的體驗，這背后是一整套既有開放能力，同時又有整個互動體驗的設計能力，還有AP測試的能力。

在互聯網上整個運營活動突發性會非常明顯，要保證重大的突發流量能夠提前做好測試和把控，這背后是在線生產環境上直接做全鏈路壓測的平臺?！昂唵握f生產流量跟壓測流量同時在生產環境里面去跑，這樣測出來的效果才是最真實的效果?！?/p>

網商銀行是第一家運行在云上的銀行，當時是五家民營銀行最晚一家開業的，唐家才解釋稱，之所以開業晚是因為網商銀行花了半年左右的時間打造一套云上全新的核心銀行系統。這套系統科技降低地運營成本，給后邊的金融科技創新也奠定基礎，后續無論是大數據、區塊鏈等等這些，其實背后底層都依賴于云計算。

第三個階段是上鏈，以雙鏈通為例，是供應鏈和區塊鏈的結合，能夠下探到更末端整個鏈條的服務商。這個業務模式是通過核心企業的應付賬款，把應付賬款作為下游的應收賬款流轉，從一級供應商收到應收賬款以后可以再作為往下付款的一個拆分。如果最后要出鏈，從鏈上把這個轉換成現金的時候，底層由金融機構提供相應的保理服務。

獨特的風控理念：不預設任何一個人是壞人

超低空飛行，除了上網、上鏈、上云的能力以外，還需要一個強大的引擎，“我們就把風控作為核心能力、核心引擎。在傳統銀行里面，更多把風控作為一個剎車，防止風險發生。但是我們是把它作為最核心的動力，我們希望說把數據作為我們能源，去點燃這個引擎?！碧萍也疟硎?。

網商銀行的風控的理念有所不同，首先不預設任何一個人是壞人。傳統風控模型是怎么去證明這個人是好人，想辦法提供有房，有車，或者抵押這樣的方式來證明自己是個好人。

但網商銀行不預設任何一個人是壞人，而是通過數據的模型去計算，想辦法把一些壞人從整個大的客群里給剔除掉。如果說把客戶看成一個金字塔的話，網商銀行是從最底層開始往上走，更多的金融機構是從上層往下走去挑優質客戶，不一樣的理念。

“從下往上走，很多客戶數據畫像不夠怎么辦？我們通過Low&Grow的方式，先給客戶小額度使用，有還款表現以后，不斷證明這個客戶信用是良好的，不斷提供借貸，很快速做提升。在用戶授權下，會總體對小微企業信用和經營能力進行判斷，不僅包括經營流水數據，還包括消費習慣、資產狀況、賬戶的安全等數據?！疤萍也疟硎?。

“要服務好小微企業，光網商銀行造了一架自己的直升機是不夠的，我們希望跟更多金融同業打造一個集群，形成一個戰隊?！疤萍也沤榻B，網商銀行在技術上也提供了兩個方面的服務，一是把IT云計算基礎能力也開放出來，網商銀行是私有云，金融機構在目前公有云上受到很多限制，可以使用私有云服務快速構建自己云計算的一些能力。二是把一些SaaS化的能力開放出來。

“這個過程當中我們也意識到一個問題，就是數據其實如果是孤島的話，很難發揮它足夠的價值。我們在技術上正在探索所謂的聯合建模、聯合風控。數據依然在各自的環境里面，但通過多邊安全計算等密碼學算法來實現數據不出域，但能共同對客戶做一些畫像和建模的能力?！疤萍也疟硎疚浵伣鸱诤徒K銀行等在這方面進行合作測試。

責任編輯：Rachel