第四屆（2019）中國新金融高峰論壇12月1日在北京舉行，中國銀行首席科學家郭為民出席會議并演講。

郭為民表示，批發業務是區塊鏈很好的應用場景。郭為民指出，批發業務牽涉環節很多，更需要數據鏈的保障。目前，貿易融資業務做穿透的成本很高，區塊鏈包括數字貨幣將在金額大、復雜度高、牽涉環節多的批發業務中發揮較好的作用。

以下為郭為民發言實錄：

郭為民：剛才各位監管的領導都就數據治理從宏觀的角度做了非常深刻的闡述，這里我就承接剛才范總講的大航海時代，對關于商業銀行如何數字化、什么是數字化給大家做一些簡單的分享。

中國銀行是一家百年老店，作為百年老店，就像任何一個大的經濟體一樣，它可能發展到一定階段都會陷入所謂的“中等收入陷阱”，或者說在時代轉換周期會有能否跨越轉型門檻的擔憂。對我們來講，是不是我們大到不好變、晚到變不了，這是困擾我們的問題。

我們講技術發展從量變到質變，究竟什么技術發展以及未來幾年內會有什么技術發展能帶來決定性的影響？這里我給大家分享一張圖，這個圖其實是HP的一個主管，也是刀片服務器之父，他的一張圖，我覺得總結得非常到位。第一個變化，所謂從編程式到訓練式。我們傳統的算法都是編程，可能有一些線性的規則，根據一定的業務流程或服務流程等去做一定的Program?，F在大家知道我們有人工智能，人工智能是基于訓練的方法，但它的本質是什么？這其實跟第二個現象是有關的，就是我們所謂從摩爾定律到新物理定律。什么是摩爾定律呢？就是我們的計算力每一到兩年可能都會增長一倍，但是我們有很多復雜的問題，比如說最簡單的人臉識別、語音識別，其實它的參數是非常復雜的，我們沒有辦法百分之百地進行模式識別。世界上最大算力的并行計算機每秒也就是2的60次方左右的計算能力，當我們遇到一個復雜問題，也就是說我們傳統上講叫NP complete問題的時候是指數型的，比如2的N次方，這個N如果超過60，就是說我們超過60個因子在里頭的話，其實人類目前靠自己的計算方法是無解的。就是說我們好像覺得科技發展很厲害，但其實一直是遵從摩爾定律的，而且離我們對一些復雜問題的求解差得應該說十萬八千里?，F在有可能會改變，我們量子計算機的出現，就是說可能突破摩爾定律，我的算力一年可能增長2的10次方，而不是說2倍，這個是一個應該講我們覺得未來對包括人工智能、包括各種技術的應用都會發生決定性的影響。還有類似于像我們一直在討論Date lake（數據池）或者Date center（數據中心）的問題，大家考慮數據治理還是從集中的數據管理角度來談，現在的趨勢包括邊緣計算等這些新的技術出現，數據其實是無處不在的，無處不在的數據如何保證它的隱私、如何保證它的安全，類似于區塊鏈這樣的技術可能會給我們帶來這樣的解決方法，但是還有很多，不管是技術層面、業務層面還是監管層面，其實還有很多問題，目前大家應該還沒有思考的特別成熟。包括存儲，現在有些發展，像我們人腦其實存儲能力是非常強的，但是我們現在的問題就是，我們不知道怎么去讀取數據、怎么去處理數據。

舉個最簡單的例子，如果我把數據存到DNA里，只要一公斤就能夠存儲我們現在互聯網上所有的數據，但是問題是如何去讀取這些數據，這些問題其實有很多的企業、很多的科學家都在研究這個問題?？赡茉谖磥淼?—10年內有些突破性的進展，但是當這些進展一旦發生的時候，對我們人類社會的方方面面其實都會帶來非常深刻的影響。我們現在其實已經感受到了很多影響，包括客戶的習慣。給大家分享一個數據，現在中國銀行一萬多個網點，每天到店的人次，不同口徑，從40萬到100萬不等，但是每天訪問我們手機銀行的超過1000萬，峰值的時候超過2000萬。所以大家可以看到，物理渠道和線上渠道它的趨勢分化已經非常明確了。我們也非常清楚，應該在網點里做什么、應該在線上做什么。包括客戶的選擇、包括銀行到底是經濟人還是代理人的定位問題，其實隨著技術的變化我們都必須要重新思考。

關于緊迫性，對傳統銀行來講，線上線下都是我們的渠道，我們在線下渠道有超過50%以上的人員，這些人員怎么辦，我們現在有標準化和個性化的挑戰，其實我們希望給我們的每一個客戶提供個性化的服務，我們希望每個網點都有個性化的標準，比如說我們海南的網點和我們黑龍江網點的裝修，現在是一個標準，但應該一個標準嗎？對于我們消費者保護、監管的一些其他要求，是不是適應現在的個性化需求，這些其實都是我們目前面對的挑戰，當然還有風控和體驗、穩健和敏捷等各種矛盾。

數據治理架構尤其是基礎設施的保障，也是商業銀行數字化轉型非常好的基礎，這個條件已經基本成熟了，可行性現在應該說也是比較充分的。什么叫數字化，其實對于商業銀行來講我們的追求就是金融服務無處不在，但是可能不在銀行網點，不管在場景還是在任何渠道，隨時、隨地、隨心地給你提供服務。做到這點要做到渠道、產品、營銷、風控、運營都要數字化。如何數字化，最關鍵的是經營理念的數字化和組織架構的數字化。其實從單一的角度來講，你把它割裂來看，做哪個都不可能成功。銀行這么大機構、那么多部門，五、六級的管理層次，想從某一方面去數字化，別的必然會反彈，它不適應。所以從銀行的角度來講，從經營理念和整體的組織架構去支持數字化的運營、支持數字化的產品和服務，這個其實是目前我們遇到的最大的挑戰。

這里我們也做了一些思考，轉型的方法論，比如說我們可以借鑒成熟的經驗，其實現在沒有成熟經驗，因為大家知道數字時代來臨的時候，銀行作為中介他未來存在的價值在哪兒，其實這都是在一個摸索的階段。銀行怎么變才能適應未來5到10年的發展？其實是沒有成熟經驗可以借鑒的。小步快跑行不行，不斷的優化？我們做架構改革行不行？其實大家都在嘗試，也遇到了非常非常多的挑戰，我們認為其實還是雙軌制，就是說要有一種新的體制機制，監管要允許商業銀行去做創新，給他空間，去解決我們大到不好變的問題。因為要從體制機制上，從組織架構上，從全方位去做數字化，它很難在一個傳統的商業銀行現有的體制機制內去做的，所以需要有一個新的模式，比如說像類似于直銷銀行牌照等。我們也希望呼吁監管給予商業銀行空間、機會。晚到變不了的問題其實很簡單，我們必須立刻行動，必須馬上做，因為變革已經來了，百舸爭流，大家都已經出發了，傳統商業銀行作為國之重器，如果說現在還不能夠從根本上進行數字化的改變，也許真的到有一天我們會晚到變不了。

謝謝大家！

責任編輯：Rachel