11月28日，由湖南省地方金融監督管理局、長沙市人民政府、湖南湘江新區管理委員會指導；長沙市岳麓區人民政府、湖南湘江新區管理委員會財政局（金融辦）主辦；一本財經承辦的“2019湘江金融發展峰會銀行科技論壇”在長沙湘江新區基金小鎮會議中心成功召開。

原銀監會黨校副校長、培訓中心主任、國有重點金融機構監事會正局級監事陳偉鋼發表了主題演講《數字金融服務實體經濟》。

以下為演講實錄： 

數字是個很古老的話題。2500多年前，有一個希臘哲學家畢達哥拉斯說過，一切皆為數字，世界上一切東西都可以用數字來表示。他認為，數的關系可以解釋全世界，數字是宇宙的統治者。

天體運動，太陽、月亮、地球運轉的關系非常宏觀，但是天文學家根據星球運轉規律，通過運行軌道角度、自轉、公轉速度等一系列數字，描繪出了天體運動的關系，這就是對天體運動的數字化。

人雖然是一種很復雜的生物，也可以用數字來描述。比如，身高、體重、年齡等簡單的數據。也有比較復雜的，如要了解一個人的健康狀況，需要去體檢，而體檢結果往往是一組龐大的數字，如血壓、血脂、血糖、脈搏、心跳等幾百種，甚至上千項指標，用這些數據來說明一個人的健康情況。

一切皆為數。兩千多年前的預言，現在實現了，一切可以用數字來表述。

現在，各行各業都離不開數字化，被稱為數字經濟。數字經濟一切的基礎在于數字。比如導航儀就是把地球表面數字化了。如果把地球表面比作一個很大的坐標系，地球上的所有物都可以在這個坐標系里找到相應的一個點，這些點就是構成地球表面所有物的基本要素，有的是高山，有的是湖泊，有的是森林，有的是草原，有的是城市，把這些點用數字化的方式儲存起來，就是一張數字地圖。這個數字地圖的數據非常龐大，我們用人腦是記不住的，但是把它存在機器里面，當我們的車到某一個地方時，在坐標系里也能找到一個點，這個點與你預設要去的地方通過云端的計算機進行計算，最后通過網絡告訴你下一步該怎么走，這就是導航。把地球表面數字化，制造定位設備（如GPS、北斗衛星）、云端計算設備、導航儀等，讓這些設備具有經濟價值，就是數字經濟。

當今社會，每一個行業、單位、家庭、個人，都離不開數字化，如現在用的手機、照相機、計算機、音響、彩電等，都是數字化的設備?，F代生活離不開數字化，經濟活動更離不開數字化，現代經濟中，對GDP貢獻最大的行業，都是數字化程度比較高的行業，如金融、互聯網企業、高端制造業等。

數字化是一個艱難的過程，要通過各種科學實驗和經驗積累獲得。比如醫學方面，西醫的數字化程度比中醫的高，中醫能不能數字化呢，我認為科學發展到一定程度，中醫的數字化也是可以實現的。中醫的主要檢查手段是“望、聞、問、切”。人的疾病往往跟臉上皮膚變化、五官及舌胎變化、口中氣味變化、內臟感覺、脈搏跳動等情況有關，老中醫通過望、聞、問、切得到數據，再根據這些數據診斷一個人得了什么病。中醫治病是多次數字化的結果。第一次數字化是大數據分析，找到臉部顏色、眼角顏色、氣味、脈搏等與疾病的關系；第二次數字化是運用望、聞、問、切手段獲得數據；第三次數字化是根據已經獲得的數據診斷疾??；第四次數字化是找到藥和疾病的關系，如有的疾病用一種藥治療就好，有的需要多種藥配伍成方治療，有的是“一病多方”治療，有的是“一方治療多病”?？傊?，癥與病、病與藥有對應關系，找到這種對應關系的規律后，中醫就可以實現數字化了。

數字化通常需要五個步驟。

第一步，要把具像的物變成抽象的數字，就是挖數字的過程。

第二步，要把無用的數變為有用的數，變荒山為礦山。很多數字要經過我們人工去選、去組合，把無用的數字慢慢變成有用的。

一位銀行行長曾經對到銀行辦理業務的所有人員進行分析，發現一個規律。30歲到60歲之間的客戶，女性客戶多，也就是說，在這個年齡段是女同志管錢的多；60歲以上的老年人，大多是老大爺來辦業務。最后他根據這些數據得出一個結論，推銷產品時，60歲以下要多找婦同志，60歲以上要多找老大爺，這樣成功的概率高，結果提高效率一倍多。

另外，數字化要多在獲取有用數據上下功夫。有一家服裝廠，給許多單位制作工裝，不管哪個單位，領導和員工都感到衣服特別貼身，有記者問服裝設計師有什么秘密，服裝設計師說，我給每一個人做衣服，不僅要量每一個人的身高、肩寬、三圍等幾何尺寸，還要采集年齡、職務、所在部門等數據，根據這些數據對服裝前后襟長度進行調整。他說，通常情況下，職務越低的向前彎腰的機會多，所以前襟要略短一點，后襟要長一點；職務越高的挺肚子的概率高，所以前襟要略長一點，后襟要略短一點，部門、年齡等都有相類似的問題，所以根據這些因素修正衣服，就會顯得特別貼身。這就是工裝數字化的典型例子，充分挖掘、運用有效數字。

第三步把那些不常用的數字變成常用的數字。咱們以前聽說過滴滴平臺，有的是司機被乘客搶劫、殺害，有的是司機強奸、殺害乘客，這就是滴滴平臺風控做得不好的原因。滴滴平臺有兩個任務，一是審查司機的資質，對有問題的司機要提高準入門檻，要加強監控；二是要對乘客進行審查，對有疑問的乘客，要加強防備。這些數據從哪里來呢？這就需要采集和購買其他行業產生的數據，如個人征信數據、個人身份數據、外賣和快遞生成的個人誠信數據和常年居住數據等，通過這些數據對司機和乘客進行判斷，當發現可疑度較高情況時，適當介入干預手段，這就可以提高司機和乘客的安全度。

第四把沒有價值的數據變成有價值的數據，也就是數字資產。數字除了自已使用以外，還可以用來交換，如銀行與滴滴平臺共享數據、與快遞平臺共享數據等，有的不需要共享，單方有需求的，就可以出售，用于交易和資產證券化等。

第五把無魂的數字變成有魂的數字。一個小企業，看他未來有沒有前景，主要看他擁有多少數據量，如果數據量很大，未來的發展潛力就大，就是一塊寶地，可以值得投資，也可以用數字占有股份。

下面，我講一下數字化在金融領域的應用。

金融領域，特別是銀行業，受“新三化”的沖擊比較大，這新三化是信息化、網絡化、智能化，推動了銀行“去老三化”。第一個是去物理化，很多物理網點都撤銷了；第二個是去人工化，很多崗位都由機器人和智能客服代替了；第三個是去中介化，很多銀行業務都被互聯網金融搶走了。為什么會形成新三化沖擊老三化現象呢，這又要從人的需求說起?，F在每一個人都是網民，而網民的特點是需要隨時隨地、隨心隨意，無人、無界、無線、無感地進行網上交易。即不管白天黑夜，不管國內國外，不管室內室外，都要想買什么就可買什么，想支付、想理財、想交費，都要毫無阻礙，這就是“四隨四無”，所以銀行必須要跟得上，這就發明了移動支付、網上銀行等，為此，物理網點的需求量就大大減少了，這就是去物理化；很多銀行的很多崗位慢慢被智能化替代，如智能化催賬、智能化審貸、智能化風控等等，人工需求自然減少了，這就是去人工化；互聯網金融的出現，尤其是微信、支付寶支付，銀行的中介作用大大減少了，也就是去中介化。所以銀行的新三化導致了舊三化的破滅。

在這種情況下，銀行需要第四化來拯救，這就是數字化。用數字化來提升銀行，一是銀行要善于挖掘自身的數據，叫挖數字；二是銀行要善于整合、整理自身的交易數據，叫洗數字；三要把已有的數字用好，叫用數字；四是要充分運用自己的數字與其他行業共享，讓數字變得更有價值，叫賣數字；五是要把數字作為投資產品，一方面讓別人來投資，另一方面也可投資別人的數字，讓數字成為生產資料?？v觀30年發達國家的變遷，都是數字化程度高的公司越來越成為有投資價值的公司，未來中國也一定會向這個趨勢發展，數字化程度高的公司會越來越成為有價值的領頭羊。

湘江新區具有后發優勢，要看清這個趨勢，盡早深耕這個領域，向數字化要生產力。另外，要把為實體經濟服務、為小微企業服務成為提升自身價值的必由之路，因為真正有價值的數據都藏在實體經濟里，藏在小微企業里，只有真心實意為他們服務，才能得到真正有用的數據。

責任編輯：王超