中國電子銀行網訊 由中國金融認證中心（CFCA）聯合近百家成員銀行舉辦的“2019銀行數字化轉型高峰論壇”暨第十五屆中國電子銀行年度盛典于12月5日在北京舉行。本屆論壇的主題為“發現與創見”，包括主管部門領導，銀行高管在內的300多位業內精英齊聚本次峰會?！?019中國電子銀行調查報告》同步對外發布。

長沙銀行管理信息部總經理 朱彬

長沙銀行管理信息部總經理朱彬先生出席并做主題分享。朱彬首先提到，開放和智能時代，整個金融服務需要依靠金融科技來推動，Bank4.0時代最大特征是開放和智能，通過數據驅動能創見更大價值。銀行業開放一步步突破時空的約束，變得隨身和隨心，隨身意味著金融服務融入到更多場景，更加無感化，隨心意味著金融服務更加智能，更加人性化。

朱彬表示數字的世界和物理世界是密切相關的，數字世界是物理世界的鏡像，所有的金融需求和服務都源于對自然人、經濟實體的服務，可以用很多金融科技手段幫我們建立起鏡像的關系，但不能代替我們對客戶的認知。

他認為，目前從物理世界到數字世界最大的問題是信息不對稱，銀行一直號稱以客戶為中心為目標，實際過程中，銀行還是往往以自我為中心，而銀行的信息也更多專注于銀行本身金融領域專業的信息，和自然人所處的物理世界信息實際還是有一定的差異。這種結合必然會導致客戶體驗的不佳，產品的同質化競爭力不足。

關于物理世界和數字世界的差異，朱彬進一步通過大數據畫像進行闡述，原來的畫像更多的是金融維度的屬性。在4.0時代，如果真正做到以客戶為中心，則需要更多映射物理世界的特征，重點去補充的是一些非金融和客戶行為的信息，包括愛好、性格、習慣和查閱，原來不關注的非交易類信息，比如客戶投資，申請一筆業務被拒絕的情況等等，客戶畫像體系完善到一定程度可以幫銀行顛覆客戶服務方式，如何有效采集數據，通過數據治理讓畫像持續有效，會成為銀行內生的核心競爭力。

關于數據驅動的內涵，朱彬認為：數據包括數字、文字、圖像、圖形等等，都是可量化的一些目標，實際數字具有很強的時效性，根據數據敏捷程度大致可以分為四個層次，比如數據倉庫可以告訴我們已經發生了什么，預測和推薦告訴我們將會發生什么，決策的洞察能夠讓我們決定將要發生什么。數據敏捷程度決定了數據驅動的目標和結果。數據確實很重要，對銀行來說怎么來做。

接下來，朱彬以數據中臺和客戶、產品三個方面簡單做了闡述。首先，他表示數據中臺最終是要解決如何形成快速的數據服務輸出的能力。大致可以分為數據基礎，數據資產，數據應用和數據開放四個層次，衡量可以擴大我們數據覆蓋的范圍，不斷地延伸渠道和產品；縱向驅動客戶服務和決策經營在不斷地深化，最終能夠形成組件化的數據服務和組裝能力。

在客戶層面，他認為目前普遍缺乏基于客戶生命周期的數字化經營?！翱蛻魪哪睦飦?？為何而來？去到哪里去？”基本沒有可視化、精細化的策略做好客戶全生命周期經營。怎么獲取新客戶？讓客戶成長，留存客戶，激活沉睡客戶主要旅程的經營策略。探索出符合自身特點的拉新、成長、留存、激活等主要旅程的經營策略，充分利用好數字化手段實現降本增效。

在產品層面，他則認為目前存在的問題主要是產品煙囪和持續運營，一方面產品缺乏以客戶為中心的解決方案能力，另一方面重建設輕運營，少有爆款產品，站在數據?度來看，產品服務的客群特征、服務路徑和模式、持續的場景化經營是產品數字化運營的重點。

最后，朱彬跟大家分享了網絡金融業務四個方面的共性問題。

1、 經營的初心要回歸價值創見，銀行經營的初心最終都是服務客戶同時創造利潤，互網絡金融的初心是要找到輕資本消耗、低成本運營的模式，有效客戶覆蓋度和交易替代率可繼續作為渠道價值體現，同時作為創新的輕騎兵和試驗田，可以嘗試更多新領域，只是要注意機會成本，有所為有所不為，所做的嘗試要匹配核心價值。

2、 數據+營銷，核心是有多少營銷是通過點和員工導流，是否有發揮線上和數據的價值，開展精準營銷和事件式營銷，并且營銷的效果可回流、可量化。

3、 數據+風控，數據貸是主要的數字化產品，但是大數據風控能力不等于數據加規則。

4、 流量經營，領先的銀行已經開始將MAU作為北極星指標并且跨界引流做經營，這當然是趨勢和進步，但是要避免幾個流量誤區，首先是流量能轉換為主營業務的比率，稱之為有效流量，很多所謂互聯網的營銷都變成了品牌宣傳；其次是除補貼以為的流量剩余，稱之為真實流量，羊毛黨狂歡過后不能一地雞毛，滿足客戶需求的解決方案始終才是真實流量的主要源泉。

責任編輯：方杰