2014年初，央行、原銀監會等相關部門落實中央和國務院政策精神，啟動民營銀行試點，打開了民營銀行常態化設立的大門。

高質量地發展民營銀行，無論對于促進普惠金融發展，還是進一步深化我國金融業改革，均具有重大現實意義。2014年12月16日，中國首家民營銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司正式成立。微眾發展的五年，正是民營銀行行業高速發展的五年，也是我國傳統銀行業加速改革的五年。

“讓金融普惠大眾，專注地致力于服務傳統金融服務難以企及的長尾客戶，讓更多的老百姓和小微企業也能平等有尊嚴地享受改革開放的紅利——這既是微眾銀行的初心，也是微眾銀行一以貫之的使命?！?正如微眾銀行行長李南青所言，作為銀行業改革創新的產物，微眾銀行自成立起就積極響應黨中央和國務院政策號召，以踐行普惠金融為己任，通過自主創新，大力研發和應用金融科技，較早走出了一條商業可持續的普惠金融發展之路。

開業五年來，微眾銀行為國內銀行業發展普惠金融、深化金融業供給側改革、解決金融服務供給不平衡不充分問題提供了嶄新的思路，并在提升金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度和增強人民群眾金融獲得感方面取得了有目共睹的成績?？梢哉f，作為國內首家民營銀行、互聯網銀行,微眾銀行正用生動的探索實踐，將“科技、普惠、連接”的愿景逐一兌現。

聚焦普惠金融：個人消費金融與小微企業金融“兩翼齊飛”

五年前或許很難想象，即便是一個普通的藍領甚至個體戶，都可以有一筆500元-30萬元不等的信用授信額度在手機QQ或微信錢包中，可以隨時申請借款，幾分鐘甚至數秒就可到賬。

受制于成本、風險和收益的結構性不對稱，傳統金融機構仍難以惠及兩類群體：一是財務狀況較差，二是居住地區較偏遠較為偏遠的人群。

微眾銀行作為既定戰略定位聚焦普惠金融的互聯網銀行，其重要業務發展方向之一就是不斷改進供給側的金融產品，面向長尾人群提供方便、快捷的小額消費貸款，幫助他們平等的獲得安全、優質的金融服務，實現美好生活。

微粒貸，是微眾為解決傳統普惠金融痛點開出的一劑良方。2015年5月，微眾銀行的首款金融產品微粒貸在手機QQ正式上線，9月在微信端上線。與傳統金融產品相比，不同于用戶需要向銀行主動申請，微粒貸采取邀請制，并具有“無抵押、無擔保，循環授信、隨借隨還，7*24服務”等特點，讓客戶“隨時可得、按需貸款”，一經推出就引發了巨大反響。至今，微粒貸預授信用戶已上億，累計發放貸款金額上萬億，已經實現了廣泛的覆蓋和客戶下沉。截至目前，覆蓋了31個省市自治區；貸款客戶中，79%為大專及以下學歷，75%從事藍領服務業或制造業，超過820萬人無人行征信記錄。

對于中國目前普惠金融存在的痛點來說，筆均8000元的微粒貸反映了真實、廣泛、普遍的中低收入人群的金融需求，微粒貸一定程度上完善了傳統金融觸及不到的這部分人群的需求。

但對于微眾銀行來說，微粒貸的出現還遠遠不夠。2017年底，微眾銀行正式面向深圳地區推出國內首個服務小微企業的全線上、純信用的對公流動資金貸款產品“微業貸”，實現了個人消費金融與小微企業金融“兩翼齊飛”。

小微企業融資難、融資貴問題具有長期性、艱巨性，缺乏有效擔保、信息不對稱等因素是導致小微企業融資難、融資貴的主要原因。

微業貸通過運用微眾銀行的互聯網技術和大數據風控，客戶從申請至提款全部在線完成，真正實現小微客戶“不用跑一次銀行，企業貸款已到賬”。微業貸具有“三無”、“三有”加“一快”的突出特色，即無需線下開戶、無需紙質資料、無需抵質押，只要有企業、有納稅、有信用便可申請。

微業貸已成為真正服務于底層的小微企業，解決小微企業融資難、融資貴問題的一條嶄新的路徑。

截止目前, 微業貸服務小微企業和個體戶80余萬戶，較去年同期增加190%。微業貸服務的是傳統小微金融服務覆蓋不足的深下沉客群，從企業規模來看，77%的企業年營業收入在1000萬元以下。從授信企業的行業來看，45%為制造業和高科技行業客戶，38%為批發零售行業客戶，其他還有科研技術服務、物流交通運輸、建筑行業等，均是實體經濟范疇的小微企業。微業貸戶均授信40萬元左右，66%在獲得授信時無任何企業類貸款記錄；戶均余額30萬元左右。

而在微業貸授信客戶中, 66%的客戶此前無任何企業類貸款記錄,屬于央行征信的“白戶”；37%的客戶此前無任何個人經營性貸款記錄；27%的客戶此前既無企業類貸款記錄,也無個人經營性貸款記錄。

打造強大科技內核：開啟中國金融行業新時代

巨大的商業藍海的另一面，是隱藏的風險與面臨分散大量客戶的小額需求所產生的高額成本。作為一家需要盈利的商業機構，能夠兼顧覆蓋長尾客戶與盈利平衡的最有效的手段就是科技。

科技是微眾銀行業務的基石，初創團隊中超過一半以上是科技人員。微眾自成立不久就建成的分布式銀行核心系統，體現了這家新興的民營銀行、互聯網銀行所具備的強大科技內核，這也是微眾銀行敢于且能夠踐行普惠金融、服務小微企業融資等世界性難題的最大底氣。

從微眾銀行誕生之初，圍繞科技立行立本就讓微眾銀行擁有了不同于任何一家銀行的血液。2017年10月，經過多輪嚴格評審，微眾銀行順利通過國家高新技術企業資格認定，成為國內銀行業中首家獲得國高資格的商業銀行，實現了銀行業在國高資質認定從0到1的突破。

這家開業僅五年的銀行，基于開源技術、按分布式架構搭建完全自主可控的核心系統，可支持億級海量用戶高并發交易。目前，微眾銀行已建成253個關鍵系統、1223個子系統，分布式核心系統入選了中國人民銀行2015年金融信息化10件大事。其中基于安全可控技術的分布式銀行系統架構、“微動力”開放平臺項目分別在2016年、2017年連續兩年榮獲深圳市金融創新一等獎。同時，2018年微眾銀行的專利申請數量已經是全球銀行的前五名，僅次于美國銀行、中國銀行、中國建設銀行和摩根大通。

此外，微眾銀行還將人工智能技術應用于遠程身份認證和智能客服，運用大數據技術構建基礎平臺、建立分析模型，將區塊鏈技術真正落地到業務實踐中，在金融科技的運用中走在了世界的前列。

目前可看到的成果中，作為一家純線上的創新型互聯網銀行，微眾銀行為解決客戶身份認證、客戶服務等問題，將人工智能、生物識別技術應用到遠程客戶身份認證、智能客戶服務等領域，構建了微眾銀行特色創新產品服務。

如果說大數據為分布式商業提供了生產資料，人工智能解決了人工環節中存在的操作風險，云計算降低了分布式商業的合作成本，那么，區塊鏈就是金融科技賦能分布式商業的最后一塊拼圖。微眾銀行2015年即率先在區塊鏈領域開展聯盟鏈技術研究和應用實踐。經過多年布局，微眾銀行攜手金鏈盟開源工作組研發的FISCO BCOS區塊鏈底層平臺率先攻克一攬子關鍵核心技術并全面開源，2019年已公開區塊鏈發明專利217件，位列全球第五（《2019年全球區塊鏈企業發明專利排行榜由IPRdaily中文網與incoPat創新指數研究中心聯合發布》）；同時，積極鏈接同業，牽頭成立金鏈盟，參與國際和國家標準制定；并在政務、版權、智慧城市、司法、金融、供應鏈、社會治理等諸多領域落地成熟應用，開源生態圈內已有眾多企業的上百個應用，其中超60個應用在生產環境中穩定運行，從而發展成為國內最大的開源聯盟鏈生態圈。

做“大普惠”連接者：以開放銀行姿態擁抱未來

普惠銀行、小微銀行、互聯網銀行、科技銀行……在五年發展道路中，微眾銀行被貼上了多重標簽，而著眼未來，開放銀行正成為微眾銀行發展的一塊重要版圖。

在精做普惠金融的發展道路上，是做利己的“小普惠”，還是攜手同業甚至全社會的“大普惠”，微眾銀行選擇了走“大普惠”之路。微眾銀行董事長顧敏在微眾銀行成立之初就表示，微眾銀行不是攪局者，而是客戶、同業之間的連接者，同業合作是微眾銀行從一開始就制定的商業模式與發展方向。而隨著業務的不斷深入，這一定位越發清晰。

在微眾銀行管理層看來，微眾銀行正逐步成為開放銀行，而且微眾銀行完整的開放銀行戰略內涵更為豐富，不僅局限于API Bank，即將銀行的能力變成標準的插件分享給其他機構，微眾銀行還著力于在另外兩個方面更加開放，一方面是將微眾銀行的科技能力通過開源或者開放許可的方式分享給同業，進而提升整個行業的科技能力；另一方面是在產業鏈層面進行開放協作，與深耕不同產業的參與者合作，結合微眾銀行的科技和金融實力，發揮最大價值。

在開放的路上，在商業模式和科技層面，微眾銀行已經為傳統金融行業貢獻良多。2018年，微眾銀行全面升級金融科技的發展戰略，定位于作為“分布式商業基礎設施提供者”，在開發完善各類金融科技技術的基礎上，不僅將這些技術用于自身的業務和產品，而是積極與國內外合作伙伴分享，通過開源代碼、免費軟件、開放接口等不同形式的合作，連接多方，致力于共同構建一個平等、共享、透明、智能、共贏的分布式商業生態圈。

展望未來，微眾銀行將不忘初心，堅持普惠金融的戰略定位不動搖，在嚴守風險合規底線的基礎上勇于開拓、積極創新，始終秉持“科技、普惠、連接”的發展愿景，堅持以“普惠金融為目標，個存小貸為特色，數據科技為抓手，同業合作為依托”的戰略定位，繼續服務普羅大眾和小微企業。

責任編輯：王超